互联网保险时代已经开启

　　现在，金融业界讨论比较多的一个话题是“2012年是中国金融互联网元年”，那么互联网保险的元年是不是2012年？我觉得在2012年至少有两件事是值得关注的：一是著名的“三马卖保险”；二是，保监会2011年的“53号文”在2012年开始正式实施，这一文件与保险中介相关，从监管的角度定义了什么是“互联网保险”。我们是不是可以因此将2012年视为“互联网保险”的元年？

　　就在此次论坛召开的前一段时间，互联网金融领域发生了很多值得关注的事情：诺基亚告别了钟爱它的芬兰人；京东商城、当当网发起设立中关村互联网商业协会；余额宝诞生……保险行业不甘落后，淘宝和安联财险携手推出“中秋赏月险”；在此之前，华泰财险还开发出了退货运费险；太平人寿和淘宝网合作开发“单身险”；东吴人寿的“爱情保险”……这些奇异的保险产品的出现都离不开互联网。互联网对于保险业的影响是什么？从这个角度来看，至少是为保险行业的宣传节省了大量的广告费。此外，互联网还给保险公司带来了大量的保费收入以及海量的客户，而且使销售成本大大降低。基于这样一个革命性变革，我们是不是可以说中国互联网保险的春天已经到来？

　　中介在保险产业链中是非常重要的一个环节，其主要功能是销售。依靠互联网，以及移动互联技术，保险销售人员的展业模式也在发生改变，iPad等设备都已经成为他们的展业利器，销售效率也因此得到提高。这给中介行业发展带来很大的挑战：过去靠“人海战术”建立起来的营销员队伍会不会在互联网时代真的被替代呢？当然，我们看到一些保险中介公司已经获得监管部门批准，获得了保险的网络销售资格。

　　互联网保险的一些基本问题

　　互联网保险是什么？现在普遍认为和保险相关的互联网以及移动互联网技术、应用都属于互联网保险的范畴，例如第三方支付，在线保险产品的销售，在线的保险公司评级等等。

　　互联网保险的核心是什么？是风险管理和产品创新。很多人把互联网保险理解为销售，其实销售是最不重要的，风险管理和产品创新才是其核心。

　　传统的金融业分为直接金融（银行）和间接金融（资本市场），而现在以阿里巴巴为代表的互联网金融的出现提供的是不同于以往的第三种金融模式——P2P，这是一种变革。互联网保险的出现也将在保险行业掀起一场变革。

　　保险的传统核心要素有三种：分类，大数法则，和经验费率。在互联网上，首先客户群体是按照网络社区、QQ等划分的，其分类是自然的，这与传统保险公司的分类方法在规模和深度上完全不同；其次，通过互联网，人们的聚集更加容易，这说明大数法则变了；最后，在互联网上，经验费率发生变化。互联网是一个互助的平台，任何人都有可能形成一个群进行自保。保险其本质是互助、自保，当选择保险公司需要付出很高的代价的时候，人们就一定会选择自保。现在一些行业和公司已经建立了自保公司。从另外一个角度来看，互联网在一定程度上实现了保险的“普惠”。

　　所以，互联网保险是一种新的保险模式，带来的将是革命性的变革。过去汽车无论怎样发展，始终是需要人去驾驶的，而现在，无人驾驶汽车已经出现，互联网带给保险行业的变革也是如此。未来30年，互联网带给保险行业的变化将远远大于过去几百年的发展中保险业所产生的变化。这是真正的产业变革。

　　互联网与金融的结合经历了几个阶段：早期互联网只是金融业的信息平台之一，后来发展成为交易平台，而现在互联网已经成为金融业的决策和服务平台，满足客户个性化的需求。互联网这种模式的变迁顺应了消费者的个性需求这一最根本的动力。

　　互联网保险的支柱是什么？

　　第一，移动支付。

　　互联网时代，移动支付的出现解决了很多问题。美国某研究机构称现在全球移动支付总额达2400亿美元，并且正以摩尔定律的速度在增长。今年6月份，中国互联网数据中心的统计显示，国内使用手机在线支付的网民将近1亿。保险公司要将产品销售给这些人，收费系统适应吗？这是一个非常重要的问题。

　　第二，大数据。

　　大数据给保险行业发展带来很大冲击。过去最好的美国保险公司做的是最小数据的管理——找一个最小的特征把客户聚类起来。然而在大数据时代，这一模式将不再适用。美国人很早就开始了对于大数据的利用，其监测流感的一个重要数据是零售药店感冒药的销量，如果零售药店感冒药销量迅速增长，则预示着流感即将爆发，因为感冒初期人们会选择去药店买药，当药物控制不住的时候，流感才会爆发。

　　大数据是互联网时代保险行业的发展支柱之一，目前，国际上领先的保险企业已经开始了对于大数据的应用。

　　第三，虚拟货币。

　　现在虚拟货币比特币在一些国家已经成为了合法的交易货币，这也给保险公司的产品设计、定价、销售带来了新的难题。

　　第四，互联网带来的超级体验。

　　在互联网上人们追求更多的体验，什么事都要拿来娱乐一把——娱乐就是追求临界的快感——当保险公司面对这样一些消费者的时候，准备好了吗？保险公司该怎样让客户充分享受这些体验呢？

　　IBM预测到2020年保险业通过互联网获得的保费收入占比将由现在的不足1%上升至10%。从目前的情况来看，能实现倍数增长的产业，互联网保险将是其中之一。

　　互联网保险和产业革命

　　互联网保险产业和技术的大背景是第三次科技革命。所谓第一次科技革命，以蒸汽动力的使用为标志；第二次科技革命以电力广泛的应用为标志，出现了电话、电灯等等；第三次科技革命则出现了计算机，又可以称为信息技术革命，涉及到了生物技术、空间技术、海洋技术、新能源技术等等。这些科技革命不仅造成了生产力的巨大变革，导致了生产关系的巨大变化，同时也促使各种产业形态发生巨大变革。此次科技革命的基础是信息技术，这种技术所带来的冲击体现在几个方面：生产力的发展，人类发明汽车、轮船、大型的起重机等机械，提高了生产力水平，这些机械都可以视为人的手臂的延伸，但第三次科技革命以信息技术为基础，是对人类脑力的延伸，是一场智能革命。信息技术革命大量地改变人们的日常生活，现在我们每个人都离不开电脑，互联网技术已经深刻的影响到人类。现在很多发达国家基于这种智能革命已经实现了很多产业的革命，中国在这方面与发达国家还存在一定的差距。

　　保险中介价值网的构建

　　大家知道互联网保险、互联网产业革命的变迁，那么，面对这种变迁，企业的战略和对策是什么？

　　哈佛大学商学院著名教授迈克尔?波特曾提出价值链理论，认为企业的任务是创造价值。企业的各项活动可以从战略重要性的角度分解为若干组成部分，并且它们能够创造价值，这些组成部分包括公司的基础设施、人力资源管理、技术开发和采购四项支持性活动，以及运入后勤、生产操作、运出后勤、营销和服务五项基础性活动，九项活动的网状结构便构成了价值链。

　　价值链理论发展到今天，实现了新的突破，即价值链可以进行分解与整合。传统的大而全、小而全的企业在竞争中发展困难，而另一些企业则另辟蹊径，它们从对整个价值链的分析中，放弃某些增值环节，从自己的比较优势出发，选择若干环节培养并增强其核心竞争力，利用市场寻求合作伙伴，共同完成整个价值链的全过程。

　　互联网时代来临，波特的价值链理论已经落后了，现在，西方经济学家已经提出了所谓的价值网理论。所谓价值网是由客户、供应商、合作企业和它们之间的信息流构成的动态网络。它是由真实的顾客需求所触发，能够快速可靠地对顾客偏好作出反应的一个网状架构。价值网的概念突破了原有价值链的范畴，它从更大的范围内根据顾客需求来组成一个由各个相互协作企业所构成的虚拟价值网。之所以称之为价值网是因为它为所有参与者：企业、供应商和顾客都提供价值，并且参与者之间是基于相互协作的、数字化的网络而运作的。

　　在这种情况下，企业的生产活动不再是基于产业分工的特定链条，而是基于一个网状结构。企业要实现竞争优势，要为客户服务，就必须基于这个价值网络来实现，这被称之为价值网的构建。具体到保险中介公司，所谓价值网的构建就是指互联网时代保险中介公司的竞争力怎么打造的问题。

　　为什么要基于网络构造呢？因为网络结构是一种资源，网络成员是一种资源，每个企业都处在网与网之间结点的地方，结点的特性和结点的能力，就是指企业管理基于网络的总则、规范和能力，我们把这个定义为基于网络时代保险中介公司的竞争力。

　　在这个时候，传统的波特产业链条在网状结构下，在互联网上的边界已经变得非常模糊了——保险公司和中介公司的边界在互联网时代变得模糊了，保险公司必须去研究互联网对销售和产品设计的挑战，中介公司要大大拓展延伸自己的空间。因为已经是网状结构了，甚至于客户都可以成为自保公司发起人的时候，所有的边界都模糊了，所有的界线都交叉起来了。因此，在互联网时代，保险中介至少要做五个方面的工作：

　　第一，迅速地开展所谓战略合作，通过合作努力地去创建自己的价值网络。

　　第二，一定要深刻认识到网络作为保险营销渠道的重要性。

　　第三，一定要基于互联网的价值创造、优势互补这样一个特征去打造竞争力，如何进入市场，如何获取资源，如何节省成本，如何发挥专业化优势，是应用互联网时代网络价值创造的最重要的一个方面，需要关注。

　　第四，在网上建立友好的界面，和利益相关者沟通，把企业的平等理念、分享理念、创新理念传递出去，获取隐性和显性的支持，强化保险中介公司和外部环境、监管环境、客户环境的和谐关系。

　　第五，必须关注网络自组织的发展，一旦有人基于互联网成立自保公司，其在价值网络上将占据更大的优势。