中小微企业融资难一直是各界关注的话题。今年央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，使中小微企业成为政策受惠人。与此同时，另一支重要的金融力量—保险机构亦已发力，在破解中小微企业融资难问题上，不遗余力地付诸行动，诸如保单质押贷款、小额贷款保证保险、出口信用保险、贸易信用保险等，都已是企业较为熟悉的品种。除此之外，一些可能未引起广泛注意的险种，其实也能给中小微企业的财产安全和风险防范提供有力保障。

　　个人商户小额贷款险

　　在一些个人商户看来，许多银行因对风险规避有较大顾虑，往往只将资金贷给大企业，保险公司也没有相应的保险方案加以解决。商户想获得周转资金，只能通过民间高息贷款或小额贷款公司来获得。

　　不可否认，由于个人商户经营风险较大，一些银行不愿提供贷款，而这方面的保险保障也有所缺失，导致贷款难题迟迟不能解决，这类现象确有发生。但一些个人商户不了解的是，保险公司并未完全将他们遗忘。以某保险公司旗下一款“商户小额贷款保证保险”为例，该产品根据从事商品零售的个体工商户在经营资金周转及经营场所装修中的资金需求，帮助其更快速地从银行获得贷款。商户投保该产品，保额覆盖贷款本金，即可获得银行最长一年，最高30

　　万元的贷款支持，无需另外提供抵押担保，且可采取分期或每月还息一次性还本的还款方式。

　　此外，个人商户在抵押贷款中，如果抵押物意外受损，责任该谁负？这个问题也常令不少商户烦恼。为此，某财险公司开发了一款“个人商户小额贷款综合保险及附加险”，能为商户免除后顾之忧。该产品投保人为个体工商户、中小企业主等经营商户，被保险人则为商户所贷款的商业银行和其他金融机构，保险公司将在商户贷款的抵押物受损时提供还贷服务，在保险期间内，抵押物发生全损或推定全损，保险公司按照事故发生时《借款合同》项下未偿还的贷款本金和利息余额之和，向被保险人承担赔偿责任。

　　履约保证保险

　　该险种是指保险公司向履约保证保险的债权人(银行)承诺，如果被保险人(中小企业)不按照合同约定或法律规定履行义务，由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　说起履约保证保险，其实它诞生于上海。基于近年来上海中小科技企业发展迅速，但在实现高速增长的同时，资金投入不足成为制约创新的重要因素。因此，在银行放贷较为谨慎、担保公司运营机制有待完善的情况下，上海于2010年推出科技型中小企业短期贷款履约保证保险，以弥补企业融资的“短板”。而在上海实施成功后，这一险种现也已“传导”到了北京、徐州等地区。业内人士指出，由保险公司携手银行推出的履约保证保险业务，在科技型中小企业与银行之间架起桥梁，不仅为银行信贷资金提供风险保障，且可支持更多科技型中小企业获得贷款。一方面，科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府＋保险＋银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，解决传统信贷模式下科技企业因没有充足抵质押物而无法获得银行贷款的难题；另一方面，通过财政支持给予投保企业50%的保费补贴，有效控制企业融资成本，实现银行、保险、企业三方共赢。