互联网与金融业的碰撞，引发了一场互联网金融的变革。 10月10日，由第一财经主办的互联网金融论坛在深圳举行，此次论坛主要探讨了 “互联网金融创新与民间金融发展”的相关问题。

　　传统金融积极应对互联网的挑战

　　“长期看来，互联网金融创新是金融业未来的发展趋势”，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。面对互联网带来的挑战，传统金融业已不能满足现在客户的个性化需求。传统金融业应以互联网为驱动积极革新业务，开发出自己的新产品。主动“触网”，正是现在银行、券商等传统金融大鳄需要忙活的事情。

　　互联网已经影响了人们生活的方方面面，其开放、平等、协作、分享的精神不仅适用于互联网企业，同样也适用于金融企业。现在仍有一些金融机构对互联网很陌生，更别说创新。清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究部总监周新旺在演讲中指出，互联网金融模式的创新要从传统金融边缘向核心渗透，这需要对传统金融产品的风险进行把握，借助互联网的大数据和以往的经验。

　　“面对互联网金融发展的大趋势，积极做好客户的‘升级服务’”，招商银行零售部总经理胡滔表示。在互联网面前，国内金融受到巨大的冲击，主要是因为国内金融服务竞争不够。传统金融的服务模式已经不能满足现在个性化、多元化的需求，唯有全面学习互联网进行创新，以客户为中心，才是银行业的发展之道。

　　目前，发展得热火朝天的P2P网贷，就是互联网模式创新最好的例子。我国的P2P网贷行业利用传统的线下模式与互联网的线上优势，成为了互联网金融的排头兵。

　　融信财富CEO吴显勇对P2P行业的解读

　　一、我国P2P行业发展的两个阶段

　　我国一直流行“拿来主义”的文化，P2P网贷也不例外。把国外的Prospers、Lending Club的模式“拿来”，但这并不是简单的“拿来”，P2P行业的从业者在国内金融市场环境下，把纯粹的中介平台变成线上与线下相结合的平台。这只是暂时的情况，国内的P2P平台最终会回归平台本身，只不过需要一定的时间。网络借贷平台在中国的发展必需经历两个阶段。

　　第一个阶段：借助互联网少，线下体系建设更多。中国的网络借贷平台与国外Prospers、Lending Club有很大差别，国外的网络借贷平台是个纯中介，没有太多的线下体系，中国的网贷更多的是线下布局。最主要的根源是中国的整个征信体系还不够完善，导致借贷人的违约成本较低。做纯平台往往会遇到许多问题，像哈哈贷的关闭就与征信问题脱不了干系。因此，国内的P2P行业的从业者向小额贷款公司学习开发出自己的线下体系，对借款人的真实情况进行审核，对借款人的逾期行为进行催收。线下体系与线上体系的配合，弥补了中国征信体系的不完善引发的信用问题。

　　第二阶段：互联网交易增多，线下小额贷款公司的影子越来越少。随着中国征信体制建设完善的不断完善，央行征信系统将逐步开放到小额贷款公司，这将提高借款人的违约成本。网络借贷平台将不再需要庞大的线下体系对借款人进行审核，那些违约者会在金融数据库中留下信用不良记录。

　　网络借贷作为互联网金融的新兴行业，为了增加投资者的安全感，给资金安全提供担保。就整个投资市场而言，这是不科学的。众所周知，高收益就要承担高风险。但在网贷行业却不是这样，越来越多的平台提供本息保障。如果单个网络借贷平台以十几、二十几倍的规模放大，将承受不了代收资金保本。所以，网贷平台最终会回归纯粹的平台，走向第二阶段，只做交易中介，不承担保本。

　　二、P2P行业是传统金融的有益补充

　　P2P网贷的发展为民间借贷注入了新鲜的血液，这并不会对银行业务带来颠覆性的影响，只会是传统金融的有益补充。

　　在互联网环境下的P2P借贷，给投资人带来的更多是平等、开放、协作、分享的互联网精神，以及较低的交易成本；对借款人而言，带来的更多是短期小额资金周转的便利。在互联网的激化下，传统金融的高成本难以开展的业务将会变得更加便捷，在传统金融机构融资难的小微企业和个体经营者将获得更广阔的融资渠道，这不会对银行等金融机构形成竞争。

　　相反，互联网的优势在金融领域里的运用为传统金融机构的变革打开了新的思路。在互联网的影响下，传统金融已经意识到自身存在的缺陷，并且在布局进军互联网行业。互联网与金融机构的联合才能带来金融业的创新，满足全方位客户的需求。就整体看来，互联网金融将会引领整个金融服务与交易的发展方向。

　　三、融信财富将致力于做开放的平台

　　网络借贷平台和现在的淘宝、京东、苏宁等电商有很多相似点，都是把自己的产品放在互联网上进行叫卖。不同的是 ，网贷平台做的是与新旧、形状、外观无关的资金租赁，产品比较单一。随着现在投资人需求的多样化，高收益高风险和低收益低风险的理财产品将会出现不同的偏好者。融信财富要想做大，就必须使这部分人的需求得到满足，把基金、债券、信托等产品在平台上公开出售。随着互联网金融的发展，平台化的公司会逐渐显现，平台的开放性、包容性也会打破现有的边界，融信将致力于这方面的发展，但需要一定的时间。

　　论坛的最后吴显勇表示，融信财富在未来三年将发展成为中国领先的P2P 网络借贷平台。