尽管政府针对中小企业融资难做了大量的工作，但从总体上看，湖南有三分之二的中小企业特别是小微企业的贷款需求得不到满足。而另一方面，银行设计的小微贷款产品想找到合适的客户也并不那么容易。

　　为此，湖南省第三届金融博览会组委会利用这次全省金融机构大团聚的机会，希望打造一个中小微金融超市，切实为中小微企业主解决金融信息和渠道的难题。

　　■三湘华声全媒体记者 梁兴

　　现状

　　中小微企业“求资若渴”

　　现在市场竞争非常激烈，用工成本也高，一些中小微企业贷款艰难，因而尽量使用自有资金。“虽然现在银行贷款比原来放松了，但贷款利率高，企业的盈利能力有限，也不敢贷。如果企业的盈利能力不能超过10%，贷款就等于给银行打工，甚至还要倒贴，辛辛苦苦创办的企业可能一年后就死掉了。”一家企业主感慨良多。

　　记者接触过的湘潭三丰电子科技公司是一家初创型从事畜牧智能机械研发和生产的小企业，由于没有抵押物，也遇到了银行不给贷款的难题。“因为是初创企业，还在试产阶段，所以担保公司的条件非常苛刻，贷款成本高得无法接受。”三丰电子总经理周志军向记者诉苦称，目前企业采取自筹资金滚动发展，机械部分的生产，由于设备投资大，建不起生产线，所以只能采取委托加工的形式。他呼吁，国家应考虑可以把专利技术作为抵押贷款。

　　契机

　　金博会打造金融超市

　　据记者了解，目前全省银行有27家银行提供了300多个针对中小企业的产品，然而企业对此知之甚少。信息不对等，正是中小微企业不能有效融资的一个重要原因。为此，本届金融博览会组委会利用这次全省金融机构大团聚的机会，为中小企业倾力打造一个中小微企业融资的金融超市。

　　届时，中小微企业主可以在金博会现场了解各家银行的贷款政策，银行的专业人士帮小微企业主做出指导，企业就能够更好更准确地把握信息。资金使用规模也好，资金的结构也好，就会更合理一些。银行的产品也很多，也在找客户，但银行的机构网点还是有限。所以说，融资超市既为小微企业提供了融资帮助，又帮助银行的产品找到针对性客户。

　　盘点

　　各银行中小微企业贷款产品特色

　　中国银行 量身定制金融服务方案

　　今年以来，中国银行通过加强产品和服务创新，提升“中银信贷工厂”市场竞争力。中行湖南省分行从担保方式、还款方式、审批模式、合作模式等多角度丰富产品体系，推出一系列中小企业信贷工厂专属融资产品，其中包括“房地产加成贷”、“企保通”、“立业通宝”、“产业通宝”、“市场通宝”、“税款通宝”、“供应链通宝”等，目前，该行已向市场上推出10多款适合中小企业发展的创新产品。

　　与此同时，中行湖南省分行还专门设立了独立的营销队伍——“钻石营销团队”，专职负责中小企业金融服务，为中小企业量身定做金融服务方案。根据网点规模和地理位置，该行还进行钻石营销团队下沉管理，设计表单式、套餐型的标准化产品包，通过网点渠道向客户提供更便捷、更有特色的金融服务。

　　农业银行 系列产品服务城市和县域

　　为扶持和服务中小企业发展壮大，农业银行特别推出了“智道·小企业金融服务系列产品”，服务范围涵盖城市和县域的广大中小企业客户。包括简式贷、智动贷、担保贷、账融贷、经营贷、商易贷等多种信贷产品。具有申请易、额度大、效率高、期限长、方式活等诸多特点，能够为广大中小企业提供优质、专业、高效的金融服务。

　　在产品创新上，农行陆续推出“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”、“账融贷”、“商易贷”等中小企业系列融资产品和“行云·结算套餐”、中小企业“1+N”结算账户服务套餐，满足中小企业多样化的融资和资金结算需求。

　　工商银行 “网贷通”资金周转更便捷

　　工商银行湖南省分行营业部继续做好小微企业金融服务支持实体经济发展，并大力推广网络融资服务，努力为广大小微企业提供金融支持。工商银行湖南省分行营业部相关负责人介绍，“网贷通”业务是中国工商银行凭借网络优势和风险控制技术，通过企业网上银行途径，实现小企业客户自助办理循环借款合同项下的提款和还款业务。

　　该业务可随借随还，自助自动，充分切合了企业短、频、快的融资需求。同时，贷款通过网银操作，不受营业时间限制，免去往来银行奔波之苦。此外，未使用贷款额度不计息，也大为降低了企业财务成本。在企业有闲暇资金时，该产品还可以投资于工商银行的理财产品，使资金得到充分利用，提高综合收益。

　　建设银行 用“创新”打造核心竞争力

　　近年来，建行湖南省分行依托专业化的商业信贷管理经验和强大的后台创新能力，为全省重点产业集群、成长型产业集群和核心企业上下游客户提供全方位的金融服务，用“创新”打造小企业业务核心竞争力。

　　建行湖南省分行与省中小企业信用再担保有限公司联合开发“速保通”、“机构再保”业务产品，结合了银行、担保公司、湖南省中小企业信用再担保公司的各自优势，采取以担保机构提供有效担保、湖南省中小企业信用再担保有限公司提供有效再担保为贷款担保方式，有效降低整体风险。

　　此外，建设银行积极顺应电子商务发展，推出善融商务电子交易平台，为小微企业提供集交易、融资于一体的电子社区商务平台。

　　民生银行 深度开发特色行业客户

　　民生银行长沙分行始终把小微企业客户当作自己的“根系客户”，以创新的经营理念和商业模式，不断突破小微企业金融服务瓶颈。着力打破抵押物崇拜和财务报表崇拜，采用联保、互保方式对湖南的花炮、花木、建筑机械、陶瓷等特色行业进行深度开发，在一定程度上解决了小微企业的融资难题。

　　针对小微企业生存环境严峻、抱团发展诉求愈发突出的现状，民生银行首家推出了“小微企业城市商业合作社”的概念，以合作社为单位定期开展金融培训、产品推介、客户关怀和贷后管理等工作，有效地促进了客户与银行、客户与客户的交流合作，同时在合作社的基础上推出互助合作基金贷款产品，较好地支持了小微企业的发展。

　　华夏银行 帮企业找到最适合的融资方式

　　“不仅要让小微企业都能融到资，还要降低他们的融资成本。”华夏银行长沙分行相关人士介绍，该行一方面致力于小微企业金融产品创新研究，另一方面为需要的企业量身打造金融信贷产品。

　　其为小微企业推出“龙舟计划”系列金融品牌产品，共有17类小微企业特色产品，每款金融产品都是根据小微企业融资“短、小、频、急”的融资特点专门设计。据了解，华夏银行的目标是：让每一家小微企业都可以找到最合适自己的融资方式。