一个家庭拥有两辆以上私家车的情况已越来越普遍，而保险公司对家庭自用车的保险条款中对被保险人、家庭成员和被保险人持有的财产有明确的“责任免除”条款。这不禁令人疑惑，一个家庭拥有几辆车的，该怎样投保能避开理赔风险？

　　夫妻各自名下的财产从法律上说仍等同于同一被保险人名下财产，因此，夫妻之间的车辆事故及人员伤亡保险公司原则上不予理赔，但是，交强险、车损险、商业第三者责任险等在责任免除的范围上还是略有差别，而各家保险公司在理赔操作过程中也有所不同。

　　据人保财险上海市分公司理赔专家解释，三个常规险种下，交强险明确对“被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产损失”免责，商业第三者责任险的免责范围则更广一点，包括“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失”，“被保险机动车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失”。也就是说，同一被保险人名下或夫妻名下的车辆发生互碰，涉及到家庭成员人员伤亡的情况下，可以获得交强险项下最高12万元的赔款，全责方车辆车损险理赔；仅财产损失的情况下，全责方车辆可以通过车损险进行理赔，无责方的损失依据交强险或商业三者险的保险条款免责范围，是不能获得理赔的。

　　但人保财险上海市分公司对同一被保险人项下两车发生互碰事故，且两车都有投保车损险的情况，给出了一套较为合理的解决方法：全责方车辆通过车损险可以进行理赔，无责方虽不能通过全责方的交强险和商业三责险获得理赔，但是人保财险上海市分公司在实际操作中可以通过无责方自身的车损险进行理赔。但是，如果同一被保险人名下或夫妻各自名下的两辆车投保在不同的保险公司，无责方车辆是否能得到理赔就无法保证了。

　　为有效规避家庭成员之间交通事故的理赔风险，人保财险上海市分公司专家给了三点建议：一是父母名下的车辆千万不要为图省事写在自己名下；二是记得购买人身意外险规避车主自身及家庭成员的人伤风险；三是家庭自用车超过一辆的，一定要了解清楚不同保险公司的理赔政策，审慎投保。