编者按：“小微贷”曾被国有大行视为“鸡肋”，唯中小银行在此业务上寻求差异化竞争。然而随着监管层对银行贷款投放的导向逐渐向中小企业倾斜，中小企业的春天正一步步来临。来自银监会的数据显示，截止到2013年7月末，全国小微企业贷款余额达16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，比各项贷款增速高6.3个百分点，如今的“小微贷”市场已成为包括大行在内所有商业银行竞相角逐的战场。

　　起步较晚的大行，凭借其网点优势，仍然轻松名列贷款余额榜单前几位

　　尽管对于1000多万户的小微企业来说，跨过融资门槛的不过是不足十分之一的幸运儿。但是从监管层频出的政策导向和银行的报表数据来看，小微企业正一步步朝春天迈进。

　　银监会近日发布《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（下称《指导意见》），首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率纳入监管体系，并将对银行按月进行监测、考核和通报。《指导意见》中对完成考核目标的银行提供了鼓励措施，而且适度提高了对银行小微企业不良贷款的容忍度。

　　银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点，继续实现“两个不低于”目标；全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14%。

　　各家银行也在监管层的驱动下，在净息差不断缩水的压力下，开始了小微企业贷款在这一领域的征战。曾经对小微贷不屑一顾的大行在目光转向这一领域后仍然以绝对的数量优势排在榜单的前几位。而以小微贷著称的民生银行(600016,股吧)和招行暗战不断，北京银行也“小行不小”，小微贷款余额超过了多家股份制银行。

　　大行稳步前行：工行居首 交行次之

　　起步较晚的大行，凭借其网点优势，仍然轻松名列贷款余额榜单前几位。“但是大行所面临的小微企业客户，往往是大企业的子公司或者附属单位，是小微企业中的大企业，因此所面临的风险是和主要以小微企业为客户的民生银行不同的”，业内人士称。

　　截至2013年6月末,工行小微企业贷款余额已达1.82万亿元,占同期各项贷款的20.7%,居于小微企业贷款余额榜单的第一位。其中,单户融资在3000万元以下的小微企业贷款由2005年末的1436亿元增长到2013年6月末的1.14万亿元,年均增长31.81%,比同期各项贷款平均增速高出17.4个百分点。

　　交行超越了建行和农行，居榜单次席。交行今年中报称，截至报告期末，交行中小微企业贷款余额达人民币12106.51亿元，较年初增长8.79%，增量占全部贷款增量的38.51%，余额占比较年初提高0.61个百分点。

　　建行半年报显示，截至6月末，按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的中小企业划型标准，该行小微企业贷款余额7502.58亿元，客户数达到77074户。农行上半年小微企业贷款余额7421.28亿元，较上年末增加859.44亿元，增幅13.1%，高于农行各项贷款增速5.1个百分点。共22万户小微企业获得贷款，比年初增加6.7万家。

　　中行在中报中称，“中银信贷工厂”模式下小企业人民币贷款比上年末增长20.46%，比境内人民币公司贷款平均增幅高约17个百分点。中行行长李礼辉在业绩发布会上透露，中国银行信贷小企业人民币贷款所占的比重为5.42%，（上半年）提高了0.6个百分点。

　　中小行硝烟不断：招行民生争夺头名

　　以小微贷为特色的民生银行在今年上半年仍保持不错的成绩。该行中报称，2013年上半年，民生银行加快实施小微业务流程再造，在分行推进集中营销的小微业务新模式，小微金融在转型中加快发展。截至2013年6月末，民生银行小微企业贷款余额达到3860.25亿元，比上年末增加690.74亿元，月均增长过百亿元，增幅21.79%。2013年上半年，民生银行小微客户新增46.38万户，总户数达145.61万户。

　　但是在多项指标上，招行都超越了民生居于上市股份制银行的首位。截至6月末,招行“两小”（即小企业和小微企业）贷款余额合计5253.14亿元,同口径下比年初增加1477.64亿元,增幅39.14%,占境内一般性贷款(不含票据贴现)的比重为28.95%,占比较年初提升6.36个百分点。

　　中信银行(601998,股吧)上半年小微企业贷款余额2501.08亿元，比上年末增加378.9亿元，增长17.85%，增速明显超过全行各项贷款增速。

　　截止到今年上半年底，华夏银行(600015,股吧)小企业客户总量超过21万户，贷款客户超过1.7万户，贷款余额超过1500亿元，增量高于上年同期，增速高于全部贷款增速7.9个百分点。

　　北京银行作为城商行，在小微贷方面似乎并不甘落于股份银行之后。截止到今年6月，北京银行小微贷余额达到1489亿元，增幅17%，高于全行业贷款平均增速7个百分点。这一成绩超过了光大银行(601818,股吧)、平安银行(000001,股吧)、和兴业银行(601166,股吧)。

　　截至2013年上半年末，光大银行小微贷款余额1333.24亿元，较2012年末增加23.3%，小微客户75.25万户，较2012年末增加逾7万户；平安银行小微贷款余额732.07亿元，较年初增长31.12%。平安银行报告称，上半年小微增量占全行总贷款增量的比重为27%,这一占比低于民生和招行前一阶段的水平。目前小微贷款占比已经从年初的7.75%提高至9.31%；兴业银行截止到报告期末，小企业客户总数为20.17万户。较期初增长1.8万户，增长9.8%，贷款余额667.09亿元，较期初增长33.5%。

　　此前有媒体报道称，浦发银行(600000,股吧)中小企业业务经营中心总经理汪素南在上海透露：按照工信部统计口径，2013年上半年浦发银行小企业贷款（不包括个人经营性贷款）的余额、增量、增幅三项指标均居民生、招商等12家同类股份制商业银行中首位，上半年增幅为26.85%，小企业贷款余额约3400亿元。

　　小微贷不良率：民生仍为最低

　　在上市银行整体不良贷款上升的大背景下，小微贷的资产质量更令人担忧。

　　已公布这一数据的几家上市银行中，民生银行最低。民生银行半年报称，2013年上半年，面对小微企业经营压力大、风险逐步暴露的形势，民生银行小微金融持续提升售后服务水平，强化后督体系建设，主动进行风险预警，加大不良资产处置力度，有效遏制了不良率攀升的态势，截至2013年6月末，小微贷款不良率控制在0.47%，处于较低水平。

　　平安银行小微贷款资产质量持续改善，不良率为0.87%，较年初下降0.37个百分点。

　　中信银行小微企业不良贷款余额43.34亿元，不良贷款率1.73%，比上年末提高了0.14个百分点。