中国工商银行２２日凌晨开始进行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施，

牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消，这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。

   据了解，对于透支信用卡逾期还款，目前国内银行都采取全额计息的方式，即只要有零头没还，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

    而此次工行新修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》则明确：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”

    也就是说，工行牡丹信用卡持卡人到期没有全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。对于逾期还款的客户来说，将会节省一笔利息支出。

    “这是银行从客户利益出发采取的一项举措，也是银行适应信用卡业务发展需要，基于长远发展维护客户群的需要。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇说。

    在一家外企工作的罗先生虽然也有其他银行的信用卡，但获悉工行取消全额罚息之后，立刻申请了一张工行的牡丹信用卡。他说，有时因为疏忽或其他原因，难免出现不能全额还款的情况。逾期欠款不还，还会留下不良诚信记录。工行的这一做法能为自己节省不必要的利息支出，避免出现不必要的不良诚信记录。

    截至目前，尚未有其他银行表示跟进。据了解，由于文化传统等方面因素，国内逾期还款的持卡人比例并不高，取消全额罚息对大多数持卡人的影响主要在心理层面。

    焦点观察：工行之举有些孤单 “全额罚息”能否全面破冰

    拥有两张信用卡的公务员李杰向记者表示，自己一般不会出现信用卡逾期还款的情况，选择哪家银行的信用卡，主要看服务是否周到和便捷。

    有关专家指出，银行应该更多地从消费者的角度出发提高产品开发和服务水平，一些“霸王条款”应该及时放弃。工行新的计息方式更加合理和人性化，相信未来其他一些银行会效仿。

    郭田勇认为，对于信用卡计息方式，各家银行虽然可能有不同认识，但工行作为国内最大的信用卡发卡行，取消全额罚息的做法在一定程度上会对其他银行产生导向性作用。

    工行公布的数据显示，２００８年，工行牡丹信用卡消费额达到２５５１亿元，同比增加９３３亿元，增长５７．６％；发卡量达到３９０５万张，同比增加１５６７万张，服务境内近三分之一的信用卡持卡人，居国内同业市场首位。

    有银行业内人士指出，相对严厉的罚息政策有助于覆盖呆账风险，取消全额罚息可能会增加信用卡呆账。对此，郭田勇认为，随着我国征信系统的不断完善，持卡人也越来越重视自己的信用记录，且银行出于稳健经营的考虑，也会严格管控风险，上述情况出现的可能性不大。

    工行有关人士表示，银行卡是个“舶来品”，国内银行在引进国外的一些银行产品和服务时，应该探索怎样能够更好地“本土化”，以便更适合和方便国内的消费者。对于此次牡丹信用卡取消全额罚息规定，工行将密切关注实行后的运行情况。

    为您算账：消费5000还一半可省近70元

     假设一客户使用牡丹信用卡1月1日消费5000元，在2月25日还款2500元，按照原来的计息方式，应支付1月1日至2月25日按照5000元计算的每日万分之五的利息，及在2月25日之后按照2500元继续计息。

    按照新章程，5000元消费中，2500元享受免息还款待遇，未归还的2500元计息，也就是从1月1日开始，按照2500元本金计息，新方案将节省68.75元利息。

工行率先取消全额罚息 银行博弈终利民 其他银行暂未跟进

    多年以来，绝大多数银行都执行信用卡刷卡人在未全额还款时需全额付息的惯例，这被市场指为“霸王条款”。工商银行的取消全额罚息消息一公布，即为业界所关注。