互联网金融正在为科学发展和包容性增长贡献越来越多的“正能量”。摄影 张衡年

　　第三方支付工具“余额宝”热度未退，新浪微银行又紧随上线，腾讯近日的微信支付功能也顺势推出……互联网金融概念在２０１３年迎来了自己的“春天”，金融产品及模式的推陈出新如雨后春笋，风头正劲。对此，央行副行长刘士余在近日首届“互联网金融中国峰会”论坛上坦言，互联网金融正在为科学发展和包容性增长贡献越来越多的“正能量”，但他提醒道，互联网金融不能碰触的两个底线：一是非法吸收公共存款，一是非法集资。

　　指导性规范或出台

　　央行副行长刘士余表示，互联网金融的发展有非常巨大的技术基础，目前已经建立的基本形态是互联网支付、人人贷（Ｐ２Ｐ）和众筹融资，证券和保险也推出了新的金融业务活动。以第三方支付为例，２０１２年市场规模超过１０万亿元。其中，支付机构互联网支付业务６．９万亿元，移动支付业务１８１１．９亿元，处理收单业务３．８万亿元，预付卡业务５７５．６亿元。“当前互联网支付企业的支付总量大体是６万亿元的交易额，占到整个支付总量的０．５％。但是交易笔数却占整个支付总量的４０％，互联网支付表现出单笔量很小、发生海量的长尾特征。”刘士余透露，“２０１２年真正从事互联网支付企业的有９７个持有央行支付牌照，还有１５０多家是预付卡业务，而最近可能还有一批牌照要发放。”

　　央行在《２０１３年第二季度中国货币政策执行报告》中也首次对互联网金融的存在给予高度评价，明确表示互联网金融从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，“在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率，是现有金融体系的有益补充”。报告还强调，互联网金融带来的交易成本大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。

　　央行还于近期对互联网金融行业展开调研。据悉，相关部门已经组成了“互联网金融发展与监管研究小组”，于８月初专程到上海、杭州两地进行调研，并到平安集团旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和杭州阿里巴巴两家国内最大互联网金融企业进行实地考察。

　　不过，面对如此庞大的市场，监管层显然不希望发生风险。“互联网金融既然是创新，肯定会有失误，所以还需强调防范法律、信用风险。非法吸收公众存款、非法集资的底线万万不能碰。”刘士余说，“作为一种新的金融模式，与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面。”某监管层人士透露，“应积极适应趋势性变化，首先将明确监管部门，提高监管的针对性和有效性，引导互联网金融业健康发展；并开展相关研究和立法工作，尽快出台指导性规范。”

　　冲击传统金融业

　　作为传统金融行业的“搅局者”，不可否认互联网金融对于传统金融的冲击。“互联网金融突破了时间和空间的界限，这是现在一般的物理网点做不到的。现在互联网金融只是对商业银行、证券公司提出挑战，未来发展到互联网货币的形态，将是对央行的挑战。”中国投资有限责任公司副总经理谢平说。

　　据公开资料显示，目前，涉足互联网金融的博弈者们来自于各个领域。电商方面，阿里巴巴一直是互联网金融的创新者。京东商城去年末也开始布局其互联网金融战略，利用其首个金融服务类产品——“供应链金融服务系统”打造包括第三方支付业务、小额贷款业务在内的金融服务平台。互联网企业巨头百度、腾讯和新浪不愿屈居人后。７月，百度公司以１９亿美元收购９１无线抢占移动互联网入口；８月，引入了微信支付、表情商店等功能的微信５．０正式面世，腾讯将继续涉足第三方支付领域；新浪则选择与阿里巴巴合作，通过“微银行”拓展理财市场。民间资本则更多选择众筹贷款及Ｐ２Ｐ作为登上互联网金融的舞台。７月，宜信财富公司发布首个《Ｐ２Ｐ行业年度白皮书》称，２０１２年Ｐ２Ｐ贷款服务平台已超过２００家，可统计借款余额规模近百亿。

　　苏宁云商副董事长孙为民认为，互联网金融模式会成为商业银行的竞争对手，“比如电子商务在过去和银行业务本身并没有直接的交集，但从近些年的发展看，它正在慢慢地将一些类金融的业务在自身的业务中间进行了一个延伸。从吸储到委托理财，再到放贷，整个的电子商务的产业链、业务品种，都逐渐地和银行业务出现了趋同性。”孙为民称。

　　刘士余称互联网金融力量“不可不视，更不可小视”。

　　不会撼动传统金融业务

　　不过，在金融业界以及研究人士看来，尽管互联网金融正在冲击传统金融，但想要“颠覆”很难实现。央行有关负责人近日在接受媒体采访时说，目前和今后相当长时间，互联网金融三大板块的业务量还不会撼动传统金融业务。“目前，金融机构各项贷款余额超过６８万亿元，Ｐ２Ｐ就算做得再好，未来５年可能也很难达到这个规模的１％。”

　　“８０后、９０后进入主流社会以后，消费付款平台更多选择互联网，对传统银行影响较大，但目前影响力被夸大了，因为银行很多业务功能互联网公司都不具备，比如创造货币的功能、发卡派生功能等。在传统银行业不做改变的情况下，互联网金融对其产生冲击的地方还是会局限于渠道方面。”有银行业人士公开表示。

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　　倒逼银行业转型

　　作为传统金融业代表的银行充分感受到新金融的压力，也已行动起来，而不是将市场“拱手相让”。

　　多家银行登录微信平台

　　以近日传统银行业扎堆推出的“微信银行”为例，上周，交通银行正式宣布加入微信队伍，全新推出“交通银行微银行”，为用户提供２４小时的信息服务、账户查询和智能客服。短短一个多月内，农业银行、工商银行、中信银行、平安银行、交通银行、招商银行等都先后登录微信平台。如农行微信是银行中较早上线的银行智能客服平台，可以通过微信快捷地获取优惠信息、办理信用卡申请、账单查询、提升额度、个人资料修改等，并接收在农行信用卡上产生的所有交易信息。在一个月前，农行从“微信客服”向“微信银行”升级；８月，平安银行公司业务微信正式上线，这是国内首家推出公司业务微信的银行。平安银行将线上供应链金融中的部分业务整合到微信中去，设有“商机对接”、“银企百事通”等特色栏目，是银行与微信融合的一种新模式。

　　压力来自互联网企业

　　对于商业银行纷纷抢滩微信平台，一位业内人士坦言，压力主要来自互联网企业的冲击。“面对互联网金融时代的全面来袭，商业银行怎能无动于衷，电子渠道正在成为商业银行服务的主渠道。”据记者了解，工商银行主要依靠互联网的电子银行，其业务替代率已经超过７０％。目前，工行正在构建大数据的业务体系，提高数据的智能化应用，将还款、签约，贷后材料的整理等融资服务推到网上；交通银行的电子银行分流率就已超过７６％，通过人工处理的业务已经不到３０％，而三年前的这一比例还在５０％。

　　“现在互联网电商企业要做金融，银行也想做互联网和电商，但总体上还是前者做得好一些，”某国有银行人士坦言，“原因是双方思维方式不同，互联网的精神是平等、开放、分享、合作、共赢，所以电商企业能更多地考虑消费者利益，而传统银行往往站在自己的角度考虑问题。”

　　传统银行与电商合作

　　事实上，现在更多的传统银行在通过另一种方式转战互联网金融领域，即与电商合作甚至自主创办电商企业。平安银行对公网络金融部总经理金晓龙明确表示，无论互联网金融还是金融互联网，其大前提都是电子商务的发展。“供应链的各方参与者都在自己的生态圈向上下游延展，谁赢得平台客户的入口权，谁赢得资金的入口权是最关键的。”

　　华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群认为互联网金融本质上是一种“平台金融”。互联网金融本质上仍属于金融范畴。互联网企业和金融企业各有各的长处。由平台经济理念而打造互联网金融企业将实现三种功能，即在线融资、现金管理和跨行支付。“平台经济的模式已经是商业发展的新热点，互联网金融化、银行电商化都属于积极的状态，真正的竞争即将开始。”