乔加伟

　　5月底，苏州吴江区3家银行支行行长集体受贿案(本报7月19日10版《苏州三名银行行长涉受贿案 多名银行人士被调查》一文曾予报道)，揭开了基层银行员工与企业灰色交易的冰山一角。

　　“根据检察院向我们反馈的消息，这个支行负责人(涉案人员)在原某国有大行的时候，就和民营企业往来比较密切，涉嫌受贿的行为也是从那时开始延续到现在，有十来年了。”浦发银行(上述三家银行之一)的一位人士对记者称。

　　此次被调查的吴江地区银行人员有十来人，均被当地一家民营企业老板举报受贿，因其他人员受贿数额轻微，部分已被移交相关银行自行处理。

　　这起受贿案持续时间较长、涉及银行众多，让基层银行人员与客户之间长期以来的钱权潜规则曝出。

　　近期，同位于江苏的一家农商行机构中层人员，在银行职务外，还身兼当地一家典当行和多家企业股东身份，已被举报涉嫌利用银行人员身份向关联企业输送利益。但该银行起初仅让该中层人员在银行职务和社会身份中选择其一，未做其他处理。

　　受贿进阶：从实物到代币卡

　　一些企业会让银行人员去买房或买车，价格比市场低几万元，差价由企业老板补上。再熟悉一点，约银行员工打牌，故意输掉一些钱。

　　苏州吴江区检察院近期发布消息称，2010年来，包括上述3家银行支行行长在内的多名银行人士被查受贿。其中举例，一家商业银行二级支行行长邱某，非法收受吴江地区企业老板的贿赂70多万，相当一部分为代币卡、油卡、商场购物卡。

　　根据吴江检察院统计，吴江区今年查办的受贿案件中，以代币卡为主要受贿物的就占到40%；收受代币卡(券)价值占到贿赂总价值的95.3%。

　　“代币卡更为隐蔽，也更容易被接受。”吴江检察院一位人士分析称。

　　此前，送礼金额较小的，一般都是送名烟名酒，现在更多以购物卡、油卡等形式代替。

　　南通地区一家股份行负责人对记者称，现在私企老板送礼一般集中贷款审批前后，另外就是节前节后，“尤其是节日前后，送礼额度大小不一，都喜欢

　　用代币卡，有时候直接用邮寄的方式。”

　　据其介绍，过节前后送礼往往是一种感情维护，而有新项目上马，需要新增贷款时，企业则会专门送礼，礼物价值远大于过年过节。“就支行行长一级，据说南通企业老板一般过节送卡和现金起步价2万元。”前述人士透露。

　　记者采访的多位银行人士称，直接送实物和代币卡的，往往存在于银行职员和企业不是很熟悉的情况。如果双方已经很熟，利益输送则较为多样。

　　“比如一些企业会让银行人员去买房，购房价比市场价低几万元，这中间的差价由企业老板补上，也可以是买车。”安徽一位城商行人士称，再熟悉一点，也可以约银行员工一起打牌，中间故意输掉一些钱。

　　他告诉记者，安徽蚌埠一家县级信用社的一位营业部主任，利用别人的名义开了一家餐馆，每次企业请他吃饭，他就指定这家餐馆，“这也是一种比较常见的模式。”

　　同时，记者在采访中了解到，不同地区的银行业“收礼风”各有不同。比如，上海地区反映收礼情况较少，有时候过节还要给客户送礼；上述安徽人士则称，当地不少大行和农信社收礼较普遍。

　　“一般大行贷款利率相对低，企业更趋向于通过送礼，获得大行的贷款；同时大行基层员工收入低，‘提高’收入的动力很强。”上述南通股份行负责人说，南通地区目前暴露出来的几起银行受贿案，人员都来自大行，最近一起为当地一家大行快退休的营业部主任帮一家企业倒资金，收受十几万元。

　　企业大方增股：行长“影子股东”

　　“企业采用赠股的形式，做的是长远考虑。拥有股份以后，银行支行负责人会更持续‘照顾’相关企业发展。”

　　除了“被动”收礼，不少基层银行人员利用资源优势，主动谋取利益。

　　2012年闹得沸沸扬扬的温州商人林春平收购美国太平洋银行事件背后，温州法院不久前公布的一则消息并未引起市场提案多关注。消息称，某国有银行温州经济开发区支行行长吴某被证实帮助林顺利获得5600万银行贷款。贷款部分为担保贷款，但担保企业为林春平的关联企业。最为“对价”，吴某以其朋友朱某的名义，在林春平旗下一公司“搭干股”50万元。

　　银行中高层通过代持股成为贷款企业的“影子股东”，在江浙等民营经济发达地区，并不鲜见。记者获悉，上述江苏农商行中层就身兼多家企业股东。

　　“企业采用赠股的形式，做的是长远考虑。拥有股份以后，银行支行负责人会更持续‘照顾’相关企业发展。”江苏银行一位信贷人士说，特别是东部一些富裕县农商行，目前支行长仍有高至500万元的贷款审批权限，当地中小企业又特别多，容易找到对家。

　　“支行领导这个层面，一个是通过放贷款赚钱，另一个是所谓的影子银行，从中获得资金价格差价，形式很多样。”上述南通股份行负责人称。

　　据其介绍，不少小贷公司和担保公司、典当行都会从国有大行、股份行挖一个快退休中层做负责人，并给予一定股份。除了看重银行人员的信贷和风控经验，主要希望批量获取当地企业资料。

　　并不掌握信贷审批资源的基层银行客户经理，也有生财之道。“不少客户经理也帮小贷公司、担保公司拉业务，这很普遍，是他们赚取额外收入最主要方式。”上述江苏银行一位信贷人士说。

　　他介绍，一般企业客户到银行贷款，客户经理会介绍熟悉的担保公司给客户，有时会直接劝说客户到小贷公司或担保公司贷款，“这些客户甚至包括不少已符合银行贷款资格的。”

　　当然，用于客户信息的客户经理，还有不少业务可作，比如代销理财“飞单”等。

　　我国《刑法》规定，国家公务人员个人受贿在10万元以上的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑；个人受贿数额在5万元以上不满10万元的，处5年以上有期徒刑。具体执行中，各个地区会有一些弹性的标准。若以这一标准，以受贿入罪，均有可能获得较高量刑。