“淘宝”从零做起手把手打造了去年双十一营业额超191亿的C2C神话，让业界大为震撼。互联网时代，任何领域既面临着挑战，也存在着机遇。人人贷模式的P2P理财也是同样的道理，他为创业者者提供新的资金渠道，为投资者提供安全可靠的管理方案，帮助他们在固定时间内获得成长。而近年来，网贷行业十分火爆，P2P人人贷理财越来越受到投资人的关注，新型的P2P网贷模式正在崛起，那么新形势下又有什么投资窍门呢?

　　解析P2P人人贷理财的回款形式

　　首先我们要弄清楚，P2P人人贷理财是什么?简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通过借款人与投资人之间约定的还款利息使投资人获得收益。它是一种便捷的能连通每个人的资金流动形式，因此称为“人人贷”。通常的收益也就是利息普遍都在10%以上，并具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。

　　基于这一借贷的模式，所以投资人就要关注其还款的形式。目前市面上通常存在2种还款模式，即每月付息到期还本法及等额本息还款法。每月付息到期还本很好理解，假如借款10万元，年化利率10%，借款期限3个月，则第一、二个月所还金额为833.33元，其中不包含本金，第三个月所还金额为100,833.33元，其中包含本金10万元及833.33元的利息。而等额本息还款法则是在还款期内，每月偿还同等数额的款项，其中即包含了利息又包含了本金，假如同样借款10万元，年化利息10%，则每月还款33,890.43元，为每月应付的本息和，如果对这个本息和进行分解，一个月为一期，第一期贷款余额10万元，应支付利息833.33元(10万元×10%/12)，所以归还本金33,057.10元;第二期应支付利息557.86元(66109.57元×10%/12)，归还本金33,332.57元;第三期应支付利息280.09元(33,610.33元×10%/12)及剩余本金。

　　本息回款循环投资

　　由于等额本息还款法，每月都会有本金归还，每期产生的利息逐月递减，所以当每月本息回款后投资人要注意进行循环投资，以保障年化收益。目前也有例如人人贷网站这样的平台为了在保障投资人收益的同时简化投标操作，推出了自动投标工具，投资者可对投资期限、利率、金额进行设定，由系统代为进行投标操作，大大节省了人人贷网站理财人的时间。

　　人人贷理财金额的合理分配

　　以一家P2P网贷平台人人贷网站为例，网贷的借款产品期限一般为3-36个月不等，这就需要理财人对手头上的资金进行合理的分配。首先对自己进行一下风险承受能力的评估及平日消费习惯分析，算出有多少资金属于常年不动用的，这部分资金就可以选择一些长期的P2P人人贷理财产品进行投资;近期可能会用到的资金选择投一些中短期的借款做理财。这样一来即获得了收益，也没有影响个人对资金的使用。

　　规划本金回款日期

　　3-36个月的理财期限给了投资人很大的自由选择空间，受到人人贷回款形式的影响理财人需要规划好本金回收日期，进行有计划的投资。例如当第一笔投资选择了24个月借款标，并计划在这笔借款结束后完全收回本金，那么在之后的每月回款就要选择小于24个月的借款标，越临近回款日期选择的理财标期限就应越短。这样一来即在预期的时间内收回了本金，也确保了不错的收益。

　　P2P人人贷理财还是一个新兴的理财方式，人人贷这个名词也刚刚热起来。但是只要掌握了投资的窍门，便能在这一新式理财模式中获得更好的收益。新时代总是有很多新机会，人人贷加速资金流动，互联网开启新平台。