政策效应明显　中小企业授信总量快速增加

    为缓解金融危机对中小企业的冲击，人民银行、银监会安排专项信贷规模用于中小企业，明确提出：２００８年小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。数据显示，系列政策效应明显，去年下半年中小企业授信户数明显上升，授信总量增加，授信业务资产质量改善。

    去年三季度末，各银行小企业授信总额１９２５８亿元，较年初增加１４４０亿元，较二季度增长５１８亿元。小企业贷款余额１７９８０亿元，较年初增加１５５０亿元。小企业授信户数３９８．８万户，较年初增加１１．４％；户均授信余额４８．３万元，较上年同期下降了１．５万元，小额零售化特征更趋明显。各银行小企业不良贷款余额较年初下降１０６．５亿元，占比较年初下降２．７个百分点；小企业贷款逾期贷款比例较年初下降了１．３１个百分点。

    去年四季度，剔除中国农业银行为股改上市而剥离不良资产等因素影响，各银行对小企业的授信户数与授信总量继续明显增加。

    截至２００８年底，各银行的小企业授信户数比年初增加６７．２万户，增幅逾２２％；授信总额约１．７万亿元，较年初增加２１９２亿元；不良贷款余额较年初下降２１９亿元，降幅为１０．３８％。

    “上述数据表明，２００８年一系列政策的实施在应对金融危机方面发挥了一定的作用，基本达到了预期效果。”银监会有关人士说。

    人民银行有关负责人介绍，下一步人民银行将认真落实适度宽松的货币政策，确保中小企业贷款合理增长。同时，继续培育和发展中小企业金融服务体系；稳步扩大中小企业短期融资券和中小企业贷款证券化业务，探索发展中小企业信用担保工具；加快建立适合中小企业特点的信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度。

    政策与创新并举　与中小企业共渡难关

    随着金融危机逐步加剧，中小企业生存环境日趋艰难。为此，人民银行、银监会和商业银行等积极发挥各自功能，帮助中小企业渡过难关。

    据悉，人民银行主要采取四方面措施支持中小企业融资：灵活运用多种货币政策工具；加大信贷政策指导力度，引导金融机构满足中小企业的合理信贷需求；加大金融产品创新，开展中小企业贷款证券试点等；推动中小企业信用体系建设。

    ２００８年，央行将一年期贷款利率由７．４７％降至５．３１％，同时下调中央银行再贷款、再贴现等利率，减轻了中小企业的贷款成本。同时，实行差别存款准备金率，股份制商业银行、城市商业银行存款准备金率比大型国有商业银行低２个百分点，农村合作银行、城乡信用社存款准备金率较大型国有商业银行低４．５至５．５个百分点。

    去年１０月，人民银行、银监会联合批准浙商银行发行６．９亿元以中小企业贷款为基础资产池的资产支持证券，扩大了金融机构支持中小企业的贷款空间。同月，人民银行指导银行间市场交易商协会创新融资产品，同意接收６家中小企业试点发行短期融资券注册，注册总额度２．５２亿元，已发行５只中小企业短期融资券，募集资金１．６亿元，对于探索发展中小企业直接融资渠道具有重要意义。

    据介绍，通过推动金融机构信贷产品创新，目前全国金融机构推出的支持中小企业发展的信贷创新产品超过３００项，其中建行推出的“速贷通”和“成长之路”两大业务品牌在服务小企业方面成效显著。

    “速贷通”业务适合财务信息不充分但信贷需求又十分迫切的小企业。在落实足额有效抵质押的情况下，建行５天内就可以完成全部业务流程。到去年底，建行共有“速贷通”业务客户１０８２５户，比年初新增３５２０户；贷款余额５２２亿元，比年初新增２１０亿元。

    “成长之路”适合信用记录较好、持续发展能力较强的小企业。虽然需要评级授信，但授信额度确定后可以循环使用。在企业不同发展阶段，建行还针对性地提供配套产品和服务支持。到去年底，建行共有“成长之路”业务客户８０６８户，比年初新增３５０８户；贷款余额４２１亿元，比年初新增２０３亿元。

    花钱买机制　促进中小企业长期健康发展

    银监会有关负责人说，我们要在加大财政与信贷投入的同时，着眼于长效机制建设，要借化解危机与风险的机会“花钱买机制”，完善服务体系，强调公平与效率，营造全社会关注与支持中小企业的良好市场环境。

    长期以来，中小企业在就业与增长方面做出巨大贡献，但其资源占有量少，平均存活期短，在与大企业的博弈中始终处于劣势地位。在很多行业，中小企业因为缺乏准入权和议价权，或被挡在门外，或得不到合理利润。此外，税率较高、歧视性收费等沉重“包袱”也使中小企业经营困难。

    这位负责人说，下一步，银监会将积极会同或配合有关部门营造全社会关注与支持中小企业的良好市场环境。进一步开放思想，逐步降低某些行业、某些领域对中小企业的准入门槛，灵活调节税收杠杆，降低企业税负。完善服务体系，着力建设长效机制。

    首先，发挥中观产业政策的结构调整作用，帮助中小企业把握方向、预警风险；支持中小企业担保机构的行业发展；完善社会征信体系建设；完善多种形式的风险分担机制，推动中小企业不良贷款核销政策的放宽以及核销程序的简化。

    其次，提高中小企业金融服务的专业化水平方面，银监会将研究在非常时期的今年乃至明年，考虑对银行业中小企业贷款设立比例监管导向性指标，要求各家银行对中小企业的贷款投放占所有客户贷款之比不得低于某一比例，如１０％，并根据形势需要灵活调整。

    第三，进一步发展村镇银行等新型农村银行业金融机构，改善对“三农”及县域中小企业的扶持力度。目前银监会正在结合我国农村金融服务现状，编制新型农村金融机构三年发展规划。

    第四，进一步强化小企业金融服务体制机制建设。自２００８年初银监会开始倡导各银行开展小企业贷款“六项机制”建设以来，小企业贷款工作成效显著。在“六项机制”基础上，银监会进一步要求各银行成立小企业信贷专营机构，切实提高小企业信贷服务能力与效率。

    此外，鼓励各银行开展设立科技支行试点工作，缓解科技型中小企业融资困难。鼓励商业银行发放中央投资项目配套贷款，力争２００９年金融机构人民币贷款增加５万亿元以上。鼓励各银行向中小企业提供代客理财、财务顾问等一揽子金融服务。

    商业银行也在探索与中小企业共赢的路子。“抓住中小企业市场，就是抓住了高速增长的业务机会。”建行有关人士说，随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户议价能力日益增强，而小企业愿意支付较高资金价格，贷款综合收益率明显高于公司类贷款平均收益率。此外，中小企业生产总值十年来平均增速超过３０％。由于看准了小企业金融服务的巨大增长潜力和盈利商机，建行将小企业业务作为战略转型重点领域。