“经营环境与经营模式的历史性变革正成为现实，在这个历史的转折点上，传统经营方式难以为继。”马蔚华在给招行的离别信中这样写道。

　　宏观经济增速放缓，利率市场化布局提速，金融脱媒深化，同业竞争加剧，银行监管力度加大。对于现在的银行而言，除了内部发展隐忧，更要直面互联网一轮又一轮的冲击波，想要“躺着挣钱”已不可能。

　　“转型”成为银行掌舵者们近年来常挂在嘴边的字眼。但必须承认的是，传统“利差”模式让银行产生惰性，庞然大物想要整装上阵并不容易。互联网金融的崛起，对于银行，或许更像是催其奋进的一条“鲶鱼”。

　　外行搅局互联网金融

　　互联网金融技术的兴起给“外行人”与银行争“饭碗”创造了机会。

　　“金融是为外行人服务的，不是自娱自乐，金融业需要搅局者，更需要那些外行人进来进行变革。”阿里巴巴创始人马云日前在外滩国际金融峰会上吐槽。

　　“外行人”搅局已数年。2008年，金融巨头惊魂未定，马云放豪言，“银行不改变，我们改变银行”。2009年阿里金融推出小贷业务。

　　“搅局者”不止一个。苏宁电器出资3亿元成立重庆苏宁小额贷款有限公司；京东商城2012年底发布“供应链金融服务系统”，为企业提供小额贷款及保理服务。

　　在京东商城首席执行官刘强东看来，“通过交易记录的大数据分析和供应链管理，解决中小企业信息不对称和信用缺失的问题，做银行做不了的小微贷款业务。”

　　马云认为这个“局”很大，“那些80%没有被服务的、该被服务好的潜在的企业，如何把它们服务好，中国巨大的潜力就会发掘出来。我们必须用新思想、新技术服务这80%的企业，这可能是中国未来金融行业发展巨大前景所在。”

　　小微贷平台利用各自销售平台，有效规避信用风险，开展“银行做不了的小微贷款业务”。业界惊呼，在经营理念上，这些平台摒弃了“二八定律”。

　　其实，马云强调的80%客户还是“二八定律”中的20%客户，“阿里金融现在只能对自己平台上的商户和注册用户放贷，但不敢对其他人贷”，没有完善的数据库作支撑，上述小微贷平台的信用系统只限于“自扫门前雪”。

　　上市银行重金布局

　　不管怎样，“搅局者”来了、正发力、有成绩。数据显示，截至今年第一季度，阿里金融累计服务小微企超过25万家；第一季度完成贷款笔数超过100万笔，环比增长51％，笔均贷约1.1万元。

　　逆水行舟，不进则退。2013年第一季度财报显示，16家上市银行中，有4家银行净利润同比增速跌到个位数，仅2家银行优于去年。银监会数据显示，2012年商业银行净利润同比增加19％，而2011年则为36％。无论是否真正形成威胁，“搅局者”对于银行业来说，像是一条进入银行仓库的“鲶鱼”，倒逼银行业做新功课——建设互联网金融。

　　统计数据显示，截至2012年末，工行电子银行客户3.15亿户，年交易额332.6万亿元，每受理10笔业务，就有7笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成的；中行提出了“智慧银行”建设理念。截至2012年末，中行电子银行交易金额达到91万亿元，比2011年增长32.9%；建行则打出了“善融商务”的电子银行的口号。据建行公布的信息，截至2012年末，善融商务拥有超过百万会员，入驻商户数目过万；农行则专攻电子商务销售支付平台。截至2012年末，农行特约商户总数达5850户，全年电子商务交易金额为6548.91亿元。

　　根据四大行2013年度固定资产投资预算安排统计，预计耗资250亿元投入科技领域。其中，建设银行出手最阔绰，计划在电子渠道、IT设备和科技项目投入82.3亿元。相对于四大国有银行集体发力电子银行业务的同时，股份制商业银行招行则瞄准手机移动支付平台的应用。

　　角逐小微企信贷战场

　　互联网金融目前最大的潜在客户群还是小微企。

　　“外行人”平台现成、风控系统渐成，但盘子偏小；银行业奋进搭建自身网络，但从线下到线上的变化涉及到银行观念的改变，也涉及银行业务流程的再造，对于银行来说是大挑战。双方阵势已拉开，但各有短板，是决一死战还是建立统一战线？从近日业界动态看，不少银行选择与成熟的电商平台合作。

　　近日，招商银行牵手国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　无独有偶，中信银行亦与银联商务总公司签订战略合作协议，共同推出全新线上POS贷产品。这款产品无抵押、全程在线、快速放款、随借随还，在最大程度上满足了轻资产中小商户小额、多频、快速到款的要求。

　　据记者了解，网络贷款是利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款。网络贷款将为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”。中信银行上海分行相关负责人向《国际金融报》记者介绍，在线POS贷产品是以银联商务掌握的客户POS流水等数据信息为基础，依托中信银行网络信贷系统，向中小商户在线发放的用于生产经营的信用贷款。

　　移动金融先行跑马

　　随着越来越多的客户采用移动设备，金融机构已开始把应用程序的功能作为其长期战略的重要部分。除了网络金融，移动银行服务亦成为银行竞争新平台。

　　与网络金融推行初期类似，移动银行业务要取得进一步快速发展，并不是一件容易的事。它涉及到多方参与者，包括电信公司、服务供应商、银行、信用卡公司、以及第三方支付处理供应商。要运行一个顺畅的移动银行系统需要这些参与者以崭新的模式相互协作。

　　“支付将成为手机的基本功能”，浦发银行电子银行部副总经理薛建华日前对媒体表示，移动金融仍处于培育阶段，链条很长，涉及政府、商家、银联、运营商等环节，非银行独力能左右，这些都制约移动金融的发展。

　　浦发银行是移动金融的先行者。就在半个月前，浦发银行推出国内首张有自主知识产权、基于SIM卡的手机支付银行卡，抢先布局手机支付领域的远程与近场两个板块。

　　两年前中移动入股，浦发银行为此设立了一级部门移动金融部。在浦发银行最新架构调整中，移动金融部被分拆入零售业务部和电子银行部两个部门。原移动金融部大部分员工划归电子银行部，少数被调往零售业务管理部（移动金融部）继续对接中移动。尽管拆分一度被解读为是中移动和浦发银行合作步入瓶颈期的象征，但相关方面表示这仅是浦发大背景下的调整，意在提升效率。

　　新帅朱玉辰确定未来重点发展的五大战略：投行业务、资金市场和金融同业业务、中小和小微企业业务、财富管理、移动金融。对于浦发银行来说，移动金融是一种战略。跑马圈地，抢占先发优势。

　　改革成果在一季报已有显现。浦发银行一季度中间业务净收入同比增58.7%，整体非息收入占营业收入比重也上升至15.5%（上年末12%）。在新的竞争平台上，先行探索者更容易有发言权。