酝酿20年的存款保险制度有望今年出台。

　　截至去年底，我国各金融机构吸纳的存款余额为94.29万亿元。建立存款保险制度已极有必要。央行表示，目前我国推出存款保险制度的时机基本成熟。

　　存款保险年内落地

　　所谓存款保险制度是指当银行无法偿付储户存款时，存款保险机构向储户提供部分或全额存款的制度。

　　央行此前发布的 《2013年金融稳定报告》明确，将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。

　　其实，存款保险制度在发达国家和一些发展中国家已经比较普遍。然而，自1993年国务院首次提出要建立存款保险基金以来，已酝酿了20年之久，至今未能实现。知情人士称，预计央行将在未来几个月内公布报告全部内容。

　　上限或为50万元

　　据外媒援引消息人士称，中国存款保险制度或将先设立一支由央行管理的存款保险基金，资金主要来源于各家银行上缴的保费。待运作成熟后，再独立出来形成存款保险公司。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，应该由存款性金融机构共同建立一个保险机构，并向其缴纳保费，在金融机构发生危机或倒闭时，存款保险机构可对金融机构提供援助或直接向存款人支付存款。上述机构类似于证券投资者保护基金和保险保障基金。

　　对存款保险制度是否一开始就实行差别化费率，业界观点不一。

　　中信证券发布报告预计，中国或将先实行简化的分类差别保险费率，按商业银行属性分为国有银行、股份制银行、城商行和信用社，分别适用不同的费率水平，条件具备后再过渡到风险差别费率。有分析认为，初期应实行统一费率，之后再实施差别化费率。

　　至于保险的具体额度，知情人士透露，中国的存款保险对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。参考香港的存款保障计划，而且该额度可覆盖中国99%以上的存款账户。

　　存款保险为强制保险，所有的银行都必须参保。中国国际经济交流中心专家黄志龙表示，实施存款保险制度，银行业必须向存款公司缴纳一定保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风险控制成本将会有所降低。

　　金融市场改革加速

　　黄志龙解释，从国际经验看，一般情况下存款保险制度是推进利率市场化、汇率市场化、资本项目开放、金融机构准入退出机制、破产机制等一系列基本制度的前提或保障，一旦这些改革特别是利率市场化完成，银行业利益差会缩小，银行业经营业绩差距会扩大，而在利率市场化条件下必然会有很多银行因经营不善而破产。假如没有存款保险制度，银行储户就可能会遭受本金的损失。可以说，要进一步推进利率市场化，就必定先建立存款保险制度。

　　当前有望取得突破的不仅是存款保险制度。一旦存款保险制度建立，在银行破产方面可能也迎来制度上的突破。就在存款保险制度传出形成共识之际，有关《商业银行破产条例》年内上报的消息也再次传出。

　　业界对存款保险制度和《商业银行破产条例》两者的看法是相互依存的关系。业内普遍认为，二者合在一起，将是中国商业银行改革的历史性突破。

　　业内人士表示，现阶段银行还是以国家信用为背景，随着金融市场化改革加速，商业银行有面临破产可能，由保险公司来保证储户的存款不受损失是一个发展趋势。 □本报驻北京特约记者／肖 伟