洪偌馨

　　商业银行在“小微”市场上角逐已经从线下拓展到了线上。

　　近日，招商银行“牵手”国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　事实上，从去年至今已经有不少银行开始布局线上金融，试图借助电商平台的资源和数据来拓展银行业务。除了招行所采取的与专业电商平台合作的模式外，建行和交行则通过自建的电商平台开展相关的金融服务。

　　“银行布局线上金融的初衷在于拓展小微信贷业务。”多位受访银行业人士表示，电商平台上的商户大都是小微企业，而通过整合电商平台的数据可以建立起一套有效且独特的风控体系，从而挖掘传统线下渠道难以覆盖的小微群体。

　　小微业务新打法

　　招行该项目负责人向本报记者表示，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。目前服务的地区包括深圳、上海、北京、苏州和义乌等外贸电商集中的地区。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

　　“小微业务虽然有高收益，但它高风险和高成本的特质也大大减缓了银行推进该业务的进度。但通过这样的方式，不仅可以大大缩减审贷流程、提高工作效率，还能更有效控制风险。”她表示。

　　目前该产品的信贷额度还未最终确定，她表示，如果比照“生意一卡通”的标准，借款人可以申请3万~150万元的信用贷款。

　　与招行“牵手”电商平台的方式不同，建行和交行则选择通过自己的电商平台布局线上金融。

　　2012年6月，建行推出了以网上交易为主导、以金融服务为特色的“电子商务+金融服务”平台——“善融商务”。上线仅半年时间，“善融商务”企业商城入驻商户已经过万户，累计成交35亿元，线上融资接近10亿元。

　　而交行推出的网上商城——“交博汇”除了提供传统的电商产品外，其中的企业馆则面向生产、销售、服务等各类企业，提供集供求发布、商务洽谈、线上交易、在线融资等一站式电子商务服务。

　　布局线上金融

　　一家股份行相关业务负责人向本报记者表示，去年以来，随着各家商业银行开始不断“下沉”业务，小微市场的竞争已经日趋白热化。“现在市场上的小微信贷产品很多，线下市场已经是‘红海’了。”

　　她告诉本报记者，互联网上的商户大都是小微企业，但目前除了阿里金融，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。所以，不少银行开始尝试发展线上金融。

　　但尽管这种小微业务的“新打法”有诸多好处，但对于银行而言要迈出这第一步却并非易事。

　　“与传统的信贷模式截然不同，线上金融顾名思义，所有的审贷、放贷流程都要在线上完成。”上述股份行相关业务负责人坦言，这对银行而言是一个新的尝试。

　　她告诉本报记者，首先，线上客户和线下客户的特征有很大差异，银行要服务这部分客群，就需要重新设计相应的信贷产品。其次，因为线上交易的特殊性，银行也需要再造审贷、放贷流程。

　　“信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变，信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造，这都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”该负责人称。

　　她进一步举例称，线上金融采取批量化、集约化的处理，而不再分散到各个客户经理。传统的“面签”也要被新的方式替代，例如视频。还有贷后管理方面，电商平台也要参与其中。

　　该负责人认为，电商平台必须要积累足够的客户量和数据量才能采集、建立起有效的风控模型，因此相比自建电商平台开展线上金融业务，直接与成熟的电商平台合作会更为高效和快捷。

　　一位资深银行业分析师认为，在以前的电子商务模式中，银行以支付结算业务为主，处于整个服务链条的末端，比较被动。而现在银行更希望从客户源头切入，并将金融服务贯穿于电子商务的整个过程中。

　　“通过整合电商平台的各种数据，可以更好的了解企业的经营状况和个人的消费习惯，更有效地控制风险，并且打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条，进一步扩大业务范围增加利润。”该分析师称。