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　　由渣打发布的今年第一季度《中国中小企业信心指数报告》显示，华南地区的信心指数与去年第四季度环比出现不同程度的上升，其中，企业投资、融资信心指数上升最为明显。

　　这些数据传递了哪些信息？华南区的银行会否因此受益？作为外资机构的渣打与中资银行的小微企业业务相比有何特色？为此，证券时报记者专访了渣打银行（中国）华南区行政总裁、深圳分行行长方洁铃。

　　深圳利率市场化程度高

　　证券时报记者：渣打一季度发布的《中国中小企业信心指数报告》显示，华南地区的指数与去年环比显著上升，其中，企业投资信心从去年四季度的46.75上升到今年一季度的55.08，融资信心则从46.9上升至58.4，这是否意味着华南区企业对银行借贷的需求上升并利好该区域的银行？

　　方洁铃：华南区中小企业的投融资信心的确反弹很快。投资信心指数的反弹表明企业在扩大产能、增加固定资产投资方面的信心加强，表明企业主看好未来的市场；融资信心上升则表明企业主认为目前融资环境比较宽松，银行融资意愿较强。

　　不过应该注意的是，即使融资需求上升，银行也必须先对客户做出评估：一是此时客户更适合短期贷款还是长期贷款，两者风险和期限不同，利率也不同；二是由于中小企业抗亏损能力差，银行必须为客户评估产业环境和投资风险，判断目前是否为扩充产能的适当时机。

　　证券时报记者：深圳是华南区金融业最发达的城市。有深圳银行人士反映，由于同业竞争激烈，相较于内陆地区，深圳的银行贷款利率相对较低，您如何看待这一现象？

　　方洁铃：目前中国内地的存贷款利率还没有实现自由浮动，但在某些沿海发达城市包括深圳，由于银行间的同质化竞争比较激烈，常常是几家银行争抢一个贷款项目，贷款利率也因此很明显地差异化了。例如，深圳的贷款利率要低于长沙，其他省份的沿海发达城市也有类似情况。

　　证券时报记者：虽然目前利率比较宽松，但中小企业的融资难问题一直未能有效解决。相对于中小企业，房地产、政府融资平台这些大客户较容易获得贷款，银行通常不会向中小企业提供太长期限贷款，您如何看这一问题？

　　方洁铃：中小企业发展时间较短，缺少完善的财务数据沉淀，难以判断贷款风险，因此银行偏向于提供短期贷款，额度也不高。不过，企业规模不同，需求也有所不同，银行往往会根据需求而量体裁衣。比如说，很多中小企业是做贸易的，需要保持资金流顺畅，在最短时间内收回货款，我们也就偏向于做利率较低的短期贷款；又比如，汇率波动的损失对他们的利润影响很大，我们就提供套期保值产品。

　　小微贷款的差异化路线

　　证券时报记者：银行推行的小微企业业务很受各方欢迎，据了解，渣打中国的小微企业贷款进入中国已有10年历史，渣打中国做小微贷款与其他中资银行相比，有何独特之处？

　　方洁铃：目前中国银行业的小微企业产品正趋向同质化，比如我们推出了一个无抵押的贷款产品，其他中资银行也会有类似产品。我们来中国做小微业务，必须寻求差异化路线。

　　首先，渣打强调高效率优势，就是放款较快；其次，突出作为一家国际性银行的跨境平台优势；第三就是坏账率低，我们从2006年开始做无抵押贷款，坏账率一直很低，这得益于我们利用了在其他新兴市场的经验：通过标准的“打分卡”系统来科学、全面评估信贷风险，实现高效的贷前管理；再通过企业的税单、产品销售状况等指标进行贷后监测，客户经理每周出一份监测报表，通过这些手段有效地把控风险。

　　另外，渣打要求风控和回报的平衡，求质不求量。同样的企业在渣打贷款的期限、利率可能与其他银行有很大不同。一些中资银行的小微贷款量很大，但我们绝对不可能跟他们拼量。我们必须在很了解企业的情况下，以严格评估来降低风险。

　　不过我们也注意到，中资银行也在优化贷款制度，而且中资银行更了解中国国情，也更贴近客户，这是很值得外资银行学习的。

　　证券时报记者：虽然渣打做小微有独到之处，但外资行进入中国较晚，相对于中资行，在客户沉淀上处于劣势，渣打如何有效地拓展小微企业客户？

　　方洁铃：目前市面上中资银行拓展客户的方法基本上我们都会用到，很多银行在获得客户的渠道上都把握得不错，比如说通过老客户推介、供应链上下游寻找客户、与商会和协会合作、以及在工业园区设分支机构等，我们会比中资银行多做一些行业分析，以便掌握每个行业的特性和发展周期。