建设银行有关人士称，该行通过推行小企业专业化运作模式等办法，有效控制了风险。2008年小企业贷款不良率比2007年下降了3.88个百分点，为5.46％；自2005年以来新发放贷款不良率不到2％，低于整体对公贷款不良率。

贷款余额超过2500亿元

2008年，建行小企业贷款余额2555亿元，在全行企业贷款中的比重超过10％。小企业信贷客户34600户(不包括微小型企业和个体工商户)，占全行企业客户数53％。

其中2008年新增小企业贷款近500亿元，全年累计投放贷款2013亿元，贷款增速超过了全行对公业务增长速度。新增贷款主要投向中小企业众多的长三角和珠三角地区；从行业来看，主要投向于制造业、批发零售业，占全部小企业贷款投放的74.6%。

建行有关人士指出，加强小企业金融服务不仅仅是履行社会责任，也是商业银行调整客户结构、信贷结构、收入结构和产品结构的需要，同时也是商业银行分散风险、稳健经营、实现可持续发展的有效手段。

相比于大型企业，中小企业业务有不少优点。首先，数量多、行业分布广泛，可以有效降低集中性风险。其次，融资需求以短期为主，可以提高信贷资产的流动性；第三，可通过合理的贷款定价，使收益覆盖风险和成本并取得预期回报。

自2007年以来，建行已将小企业业务列为自身的战略发展业务，并开始在部分分行进行小企业业务新模式试点。2008年8月，建行董事会战略发展委员会审议通过了《建设银行小企业业务发展规划》，为进一步发展小企业业务创造了更好的条件。

“速贷通”和“成长之路”是建行小企业贷款两大品牌。截至2008年底，两产品的客户达18893户，贷款余额943亿元，分别比年初增加67.5％和92％。产品平均利率约为8％－10％，明显高于对公业务和个人业务贷款收息率。如果将小企业贷款带来的中间业务收入还原计算，则小企业综合经济资本回报率可达35％左右，远高于大企业一年期和五年期贷款综合经济资本回报率。

“信贷工厂”集中控制风险

“小企业贷款当然有风险，关键是如何控制风险。”此前建行有关负责人告诉记者，建行有一套专门的做法。

“信贷工厂”是建行小企业贷款的一种独特模式。在2007年成功试点的基础上，2008年起建行“信贷工厂”模式开始在全行推广，上半年由9家试点行扩大到16家分行，到年末共设立了78家采取这种模式运营的小企业经营中心，大大扩大了小企业贷款覆盖面。其核心理念是通过营销、评估等环节的专业化和标准化，有效控制贷款风险。

按照“信贷工厂”模式，客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作，客户评价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理。审批人员由建总行风险条线派驻各个小企业经营中心，专司小企业贷款业务。在担保抵押上，建行结合小企业特点，创造性地采取供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。有关人士向记者透露， 建行目前已经开发出小企业无抵押贷款模式，很快将在实际业务中实施。

通过信贷工厂模式，“不仅有效控制了风险，且可以批量评估审核，提高了效率。”上述人士称。

在具体操作上，建行通过专门的信用评级体系、运作模式等五方面严格层层把关，有效控制了风险。

首先，建立了专门的小企业信用评级体系，侧重对客户软信息的分析评价，更加全面、准确地把握中小企业风险状况。“系统已经开发出1年多了，已经在几个分行做试点。”有关人士称。

其次在运作模式上，建行推行小企业专业化运作模式，设置了小企业专业机构——小企业经营中心，配备专业化经营队伍，采用标准化、流水线的信贷业务流程。从而提高了营销服务能力，降低了操作风险。此外在贷款服务中多方拓展中间业务，给小企业提供全方位、多层次的金融服务。

在贷款客户筛选上，建行结合国家产业政策，优选符合国家产业政策，抗系统风险能力强、科技含量高的成长型和成熟型的特色小企业作为目标客户。

在绩效评估上，设立小企业业务专门的统计指标体系和信息管理系统，单独统计，并实行新发生不良贷款报备制度。自2007年开始，建行将小企业业务指标作为KPI指标(建行考核各分行的指标，主要是一些关键指标纳入)列入一级分行考核体系；对小企业业务专门配置信贷资源和业务发展费用，保证规模单列、专款专用。

此外，加大贷后跟踪监测力度，对客户的经营动态和市场变化进行跟踪，及时监测小企业信贷业务的运营情况。