2009中国企业家论坛在亚布力举办，本届论坛的主题是大变局时代下的中国企业。温州担保协会会长郭志超在接受搜狐财经独家专访时表示在初创和成长过程中百分之八九十都会依靠民间资本进行融资。以下是采访实录：

 
 
温州担保协会会长郭志超

　　搜狐财经：您昨天说温州高利率，12%、14%都是媒体报道的原因？

　　郭志超：媒体在高利率上面推波助澜还是起了很关键的作用，其实温州高利率占温州整个的民间资本很小的一部分，不到5%，温州真正的民间资本为中小企业的初创成长起了很大的作用。

　　搜狐财经：但是大家现在好像对中小贷款公司比较担心，主要是风险怎么控制？或者说会不会使得所有的企业来贷款，就是相当于一个地下钱庄，以后会不会威胁到大的企业？

　　郭志超：现在都有一个误区，其实这个民间资本都统统讲说地下钱庄，以前称地下钱庄，解放前或者解放初期，在计划经济的时候，地下做的话那个称为地下钱庄，那个是时代性的，现在改革开放了以后，民间资本确实量也越来越庞大，需求也越来越大，作用也越来越大，所以这块应该要改名字，应该要改掉。
 
 
 
这块中小企业开始创立的时候，大部分都借着民间资本，而且温州发展到现在民间资本已经非常成熟，一般风险也很低很低，一般都是熟人、朋友、圈子内的，而且他们信息，不像银行、金融机构、企业之间信息不对称，而且它的信息应该说是匹配的。

　　搜狐财经：但是这些小额贷款公司钱主要是去向在哪呢？去向什么企业？

　　郭志超：小额贷款公司毕竟在整个经济里面占的比例比较少，一般也是为中小企业、个体经营户，量不广的，总量很小，温州这样大的民间资本全部做起来也到不了1%。

　　搜狐财经：像现在金融危机也有几个月时间了，中小企业好多都在说融资难的问题，像我们这种小型的民间的资本能够起到多大作用吗？

　　郭志超：这块一直是起了很大作用，可以说企业刚刚初创在成长的过程中，一些企业没有抵押物，也取不到银行应该授信的门槛，这个发展大部分都是民间资本在支撑。

　　搜狐财经：现在像温州您那边有没有统计数据，有多少企业的资金是来自于民间资本的，比方说它占的比例是多少？

　　郭志超：可以说在初创和成长过程中百分之八九十都是靠这一块，只不过比例多少，有的人创业的时候可能只有投资部分的30%、50%的资金，可能剩下的部分全部要来自于民间资本。

　　搜狐财经：金融危机之后这个比例有没有增大的趋势？

　　郭志超：应该差不多吧，现在金融危机发生以后，温州有一些企业本身会自然淘汰，有一些企业因为产业结构的不同，还有市场的不同，有一些出口外贸的企业，外向型企业，因为国际市场格局的变化，现在外面市场已经变化了，它产品不得不停下来了，这些企业停下来。有一些企业，做国内市场的这一块，市场还是差不多，影响还是影响蛮大的，温州这些企业本身中小企业要转型非常快，有些时候干脆就是没有钱赚没有利润就停下来，就不做了，像这样的企业温州占的比例还是蛮多的。

　　搜狐财经：去年底国家出了关于中小企业贷款公司，叫小额贷款公司的条例，你怎么看国家出的这个条例呢？

　　郭志超：国家好像是在尝试吧，也不能全部放开，尝试阶段，如果试点成功以后就可能逐步逐步放开。

　　搜狐财经：结合我们之前的经验，您觉得在逐步推广的过程当中哪些问题值得注意的呢？

　　郭志超：这块资本的运作，民间资本的运作也差不多，只不过是阳光化而已，加一个政府部门有一些可以监督、可以监管，应该说运作的好比民间资本还没有阳光化的话，应该比这个好一点。

　　搜狐财经：这些阳光化具体指需要哪些方面，比如政府哪些方面的支持，或者对你们哪些方面公平的对待呢？

　　郭志超：就是给民间资本一个正确的定位，在台面上操作，其实很多的民间资本，尤其做这个的那些老板我们也接触过，他也希望政府能够给他合法的身份，在台面上操作，规规矩矩的来做，所以这块我估计今后政府会越来越重视。

　　搜狐财经：会不会因为随着民间资本，因为本来以前没有阳光化就是因为担心金融安全的问题，你刚才说在温州比例全部加上才占1%，如果以后政府全部放宽了这块可能就很大了？

　　郭志超：全部放宽了，这块政府以后如果监管力度到了，整个操作规范起来了，也是一样的，市场不会乱的，每个群体、每个人都有自己的客户源，都有自己的群体。

　　搜狐财经：就是说随着它这样的阳光化，其实需要国家有一个整套的监管条例或者监管的措施、方法来让它比较正常化、规范化。

　　郭志超：问题现在政府在这块，政府职能部门在这块还没有这样相应的配套跟上去，如果温州民间资本全部放开，现在小额贷款公司只有16家，如果放到160家，政府职能部门监管力度要大起来，人力要加上去，所以这块还没有完全跟上去，随着以后慢慢慢慢扩大，可能这块人会多。

　　搜狐财经：以您的估计，您觉得这个周期有多长的时间？

　　郭志超：那就是政府做的事了，我现在还不知道，反正现在国务院发展条例也已经把这个提到人大法工委去，可能这个也会很快要放开，这个放开了以后，其实小额贷款公司也差不多了。

　　搜狐财经：这么多年温州民间资本的平均利率大概是多少，跟国家的那些银行的利率相比差多少？

　　郭志超：温州民间资本借款的利率主流的部分，不讲边缘化的，主流这块大约在银行同期贷款利率的50%，就是等于1.5倍吧，高了就没有人要了。

　　搜狐财经：这些贷款公司主要是一些什么类型的企业？

　　郭志超：这些贷款公司的类型，企业就是可能短期的时候有资金需求，或者原材料或者订单增加了，一下子资金有缺口，往小额贷款公司里面涌一部分，不会长期的，长期这块产品就不可能有那么好的利润。

　　搜狐财经：不会担心这个风险问题吗，小额贷款相比大银行可能更担心风险问题？

　　郭志超：小额贷款这块有非常好的信息对称，比如我借给你我非常了解你，银行金融机构因为太庞大了，信息不对称。

　　搜狐财经：想要做这种信息对称，单纯的就是说，相当于说我对你很了解我信任你，这个是不是太不牢靠了一点，万一看走眼了怎么办？

　　郭志超：其实这个是最牢固的，其实这个比银行抵押物抵押更好，这个人能够值100万我就给你50万没关系，你这个人如果只有50万我借你10万也没关系，你有这个能力。

　　搜狐财经：国家出台小额贷款条例之后，我们现在民间资本，温州这块，有没有感觉贷款环境好一些了？

　　郭志超：差不多。影响不大嘛，量小嘛，16家小额贷款公司全部注册，2个亿的注册资本，32亿，32亿温州这么庞大的民间资本比例很小，影响不大。

　　搜狐财经：像温州的整个民间资本大概有多少？

　　郭志超：没有具体统计，没有确切的数字。

　　搜狐财经：现在温州多少的民间企业通过融资问题解决他们自己的问题的？

　　郭志超：这个没有统计过，我们知道的，在初创成长过程中银行还是看不上的这些，顾不到、服务不到的这些企业，要么它自己自有资金，要么就是一部分自有资金，一部分来自民间接待。

　　搜狐财经：担保协会也没有这样的数据统计吗？

　　郭志超：我们没有统计过。

　　搜狐财经：没有说每年通过民间资本到公司的数量大概总的是多少？

　　郭志超：这个无法统计，比方亲戚之间的、朋友之间的怎么统计，我借给你、你借给我，也不可能跟你说。

　　搜狐财经：担保协会主要做的是一些什么样的工作？

　　郭志超：我们是为中小企业融资贷款担保。

　　搜狐财经：就是帮他们担保？

　　郭志超：对，这个和民间资本两个概念、两个范畴。

　　搜狐财经：具体能说说吗？担保的问题，通过中小企业可以找协会来去贷款，但是什么样的企业才会给他们担保呢？

　　郭志超：这个不能量化的，不能有一个标准，我们在评估、评审的过程中企业是符合的我们就给它担保，如果达不到这个标准就不能。

　　搜狐财经：评审的这些数据或者参数都包括什么？

　　郭志超：这个没有标准，但是有两个原则是不能破的，第一个是你的还款来源，第二个就是最终的风险能不能控制，这两个原则。

　　搜狐财经：假设通过担保也贷了款，后来这些企业倒闭了，款没法还了怎么办？

　　郭志超：那我们还，本身你做这个行业就打算要还款的，这个风险肯定要承担的，要不然你做担保做什么担保。

　　搜狐财经：之前您说担保现在在温州做的其实还不够，应该是每个乡、每个镇都有那样的点。就是说有一个像这种小额的担保或者是民间资本，其实是两者融合在一起的，但是可以在每个乡、镇都有这样的，让一些很小的资金，比方说个人或者是农民贷钱的时候有一个人给他们担保？

　　郭志超：这个倒没有，我们的服务对象都是中小企业，主要是中小企业，个体经营户是一部分，对那些像农村里面的农民还没有，我们还没有这个产品。

　　搜狐财经：像担保协会肯定是起到很大作用，有没有遇到一些什么样的困难呢？

　　郭志超：这是个新鲜的行业，困难肯定是很多的，困难很多但是遇见困难解决一个、预见困难解决一个。

　　搜狐财经：举一个具体的例子吧，您觉得印象特别深的特别不好解决的。

　　郭志超：这个很多很多，银行之间的，与各个部门之间的，与企业之间的，很多很多。

　　搜狐财经：还是整个环境，因为大环境的不好导致了？

　　郭志超：不是，新鲜的行业国家有关的法律法规还没有真正完全配套，有的时候在运作过程当中，很多的时候需要依法来实施这块的话，有一些没法可依，所以说现在这块整个国家也是这样，这个法律是滞后的，这个也不奇怪，这个是新兴的行业，起来以后你在运作过程当中你遇到了问题可能法律就配套跟上去。

　　搜狐财经：比方说国家现在就想很好的发展民间资本，您觉得最需要的是什么扶持？

　　郭志超：最后就是没有什么措施了，就是国家把金融彻底改革，现有的金融机构是不会为那么小的初创型小企业服务的，它整个的结构决定了它不会服务它们，国家只有再成立一个专门为中小企业服务的银行，有这个层面才能彻底改变。

　　搜狐财经：就得建立专门为中小企业服务的银行，像担保协会这个时候要起到很好的作用，沟通作用。

　　郭志超：是啊，所以我们就在呼吁嘛，因为我们服务的都是这样的小企业，大企业不需要我们服务，所以银行往往服务的就是大企业。

　　搜狐财经：但是真正需要资金的恰恰又是中小企业。

　　郭志超：对，中小企业下面像金字塔一样，塔底的部分非常多，很大，很庞大，塔尖的部分很少，塔尖的部分恰恰又不缺钱，缺钱的就是下面，银行嘛往往要往塔尖挤，金融机构往塔尖挤，下面就各个不愿意，所以国家必须，要么把整个金融改革，彻底的改革，要么就是再成立一个中小企业，专门为中小企业服务，像社区、银行、中小企业银行，完全两层分开。