从两年前‘银十条’的发布，到随后《补充通知》的出台，可以说，伴随着小微企业日益受到重视，银监会对于完善小微企业金融服务方面也可谓煞费苦心，同时，小微企业也成为了监管层引导银行信贷投向的重点领域。

　　在此背景下，小微企业贷款的增速也呈现出较快增长的态势。

　　上周五，银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），明确提出15条措施，督促银行业加大对小微企业的金融服务，提高小微企业贷款的可获得性。

　　15条措施“护驾”

　　据了解，银监会此次提出的15条措施包括：首次提出要完善多层次的小微企业金融服务体系；引导大型银行、中小银行及其他银行机构明确定位，在差异化竞争中提高小微企业金融服务水平；引导商业银行根据小微企业的需求，由单纯提供融资服务，转向提供集融资、结算、理财、咨询等于一体的综合性金融服务；鼓励银行创新小微企业贷款抵质押方式；首次提出银行要研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道；对于小微企业客户融资数占比以及最近六个月平均贷款余额占比，东部地区达到70%以上，其他地区达到60%以上的银行，允许一次性筹办多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制等。

　　不难看出，15条措施是在以往的规定和要求的基础之上，对金融支持小微企业的各个方面进行了又一次细化和创新。对此，银监会银行监管二部主任杨丽平在公开场合表示：“过去大家一说小微企业金融服务多数指的都是贷款，这次我们提出的是一揽子的综合服务，包括前期的一些咨询，比如小微企业要在哪个领域发展，银行会帮助它做一些衔接，给它一些前期的指导，也包括结算，另外在小微企业资金出现短期闲置的时候，提供理财服务等”。

　　另一方面，细化的措施也令银行感到兴奋。某股份制银行一位多年从事中小企业业务的信贷人士坦言，“以前的政策规定相对比较宏观，从业务开展的角度讲，我们一直比较期望监管部门能出台一些操作性强的细则。因为如果没有具体的规范，我们需要在政策的框架下，自己去实施与变通，有些情况还需要向监管部门汇报，这就需要一段时间。”

　　据介绍，此次推出的15条措施将给予银行更大的积极性与动力，未来小微企业的信贷支持力度以及金融服务水平都将进一步提高。

　　此外，对于15条措施中涉及同城支行和风险权重方面的优惠政策，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也给出了解读，“在设立同城支行方面给予政策优惠，是由于随着管理水平流程化，银行支行、网点主要服务对象转变为以小微企业为主，政策上的支持对零售网点深挖小微企业客户有一定的帮助；而在风险权重上给予一定条件下的降低，体现出监管层对银行支持小微企业监管指标上给予倾斜，容忍度比较给力，对银行放手进入小微企业领域有很大激励。”

　　小微业务贡献度提升

　　事实上，从目前的情况来看，银行业金融机构支持小微企业的力度并不小。根据银监会的最新统计，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，增量比上年同期多19.6亿元，已连续4年实现“两个不低于”目标。

　　另一方面，在利率市场化持续深入，银行业战略转型的压力下，已有不少银行“专注”于小微企业，并将该领域业务作为差异化经营的重点突破口。当然，小微也为其带来了“实惠”。

　　以近年来全力投入小微业务的民生银行为例，截至2012年末，该行小微企业贷款余额达到3169亿元，比上年末增加844亿元，增幅36%，同时，该行零售业务对利润总额的贡献已经从过去3年的不到20%迅速上升至29.1%，其中，小微企业功不可没——小微企业贷款占个人贷款和垫款高达68.78%。

　　对此，东方证券分析师金麟表示，民生银行是最近4年来转型最成功的银行。该行自4年前全力投入小微业务，而小微业务的迅速做大帮助民生银行显著扩大了利差和ROE，其净利润的成长性明显高于同业。

　　在他看来，当前银行业的战略转型压力较大，而对于大多数中小银行来说，小微贷款是最现实可行的转型方向。由于民生银行最近4年开创性的探索，小微贷款业务日益得到认可。同时，民生银行小微转型的成功将刺激转型需求强烈的银行同业跟进，从而推动中国银行业小微业务模式快速丰富和成熟。

　　我国大中型银行试水小微业务始于2009年。当年，银监会提出了“小企业贷款增速应不低于全部贷款增速”的要求，而后，各家银行相继付诸实施。

　　现在看来，无论是外部的政策推动，还是内部转型的需要，先期发力于小微业务的银行已经尝到了甜头。根据金麟的统计，从大力推行小微业务的2009年开始，民生银行零售贷款的收益率显著地高于中资银行同业。相应地，也正是从2009年开始，民生银行的存贷利差也显著地拉开了与中资银行同业的差距。目前，民生银行的存贷利差在16家上市银行中高居第二。同时，由于息差的加速扩大，民生银行的净利润增速也持续领先于同业。

　　不难看出，银行与小微企业正处在一个互惠互利的良性循环中，未来，随着监管政策的持续深入，更多的银行会在小微企业这片“蓝海”中有所作为。