在国家经济增长模式转型的过程中，银行应该创新信贷模式，特别是一些国有大行已习惯于“垒大户”的贷款模式，固定资产、房地产等领域受限令其一时难以适应，而一些小银行尽管在中小企业等领域放贷能力强，但仍受规模、存贷比等指标约束，整个金融调控方式仍需完善

　　近日，各家商业银行在小微金融领域的竞争愈来愈激烈。民生银行董事长董文标表示，之前民生银行小微金融做的是初级产品，过度强调贷款，且70%至80%都是抵押或者强担保，没有任何技术含量。为了应对竞争，董文标给自己开了“药方”——做强分行，做大支行。

　　“民生银行要把销售工作从支行提到分行层级，并且建立起一个标准化的销售流程，提高效率和业务专业化水平，彻底解决贷款资源私人化的弊端。”董文标表示。按照改造方案，民生银行将会在分行层面设立数据规划中心、销售策划管理中心和销售中心，其中，数据规划中心将负责为所在分行收集相关业务数据，定位具有当地特色、符合民生银行战略标准且适合进行产业链金融服务的重点行业或商圈，并制定出针对这些行业的整体金融服务规划和市场战略。

　　调整战略应对竞争

　　记者在采访中了解到，为了应对被认为是2013年竞争最激烈的小微业务，银行纷纷调整战略。工商银行选择顺应市场需求，提升融资服务的效率与水平。由于企业的资金需求往往具有间歇性、周期性等特点，以致造成资金闲置，企业财务成本徒增。该行分析小微企业的市场需求，凭借网贷通“足额授信、高效自主、不提款不计息”的产品特性大大降低了小企业的融资成本，向小微企业客户提供的网络自助式循环贷款服务，免除小企业的后顾之忧，有效提升了融资服务的效率与水平，实现银企互利。

　　而招商银行计划将苏州的小企业信贷中心模式推广至全国更多地区。“小贷中心专做500万元至1000万元级别的小微企业，而分行的小微企业贷款主要对接500万元以下的客户。”招行青岛分行副行长陈旭红表示，“分行的目标是3年内小企业和小微企业（两小）贷款在所有新增贷款中占比要达到50%，目前该数据仅为20%。”为了实现这一目标，该行不仅大力开发存量客户资源，召开小微贷款推介会拓展营销新渠道，还利用全行资源以实现小微金融全员营销。

　　光大银行推出“金阳光俱乐部”计划，是该行意图在这一市场中充分实现差异化竞争的一个重大举措，“‘金阳光俱乐部’应运而生，成为整合分行高端客户的营销服务平台。‘金阳光俱乐部’未来将会聚焦中小微企业，以中小微企业主为核心打造高端客户群，并通过‘金阳光俱乐部’提供综合金融服务平台，更好地为中小微企业主及高端客户服务。”该行相关负责人说，“金阳光俱乐部”负责进行以中小微客户为主体的高端客户服务体系品牌建设和市场推介，以及助业快贷、小微分期采购卡等基础金融产品服务。

　　建设银行在具体信贷审批流程和审批权限的设计上，普遍推行小企业“信贷工厂”模式的小企业经营中心，实行了审批权区别授权制度和审批人派驻制度等，优化了审批流程，提高了工作效率。在产品配套方面，建设银行主要以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品体系为支柱，分别结合区域经济和行业产业特点，创新和发展了地方特色信贷产品。

　　而平安银行近期在筹建小微金融事业部时不惜重金引进人才，在信用贷款领域推出了“新一贷”。据获悉，该行内部正在讨论的小微金融三年规划亦将信用贷款提上了日程。相关平安银行内部人士证实，“由于平安银行小微金融团队较新，一切都要慢慢推。信用贷款的确是我们未来的一大方向。”此外，还有兴业银行在长三角地区大力推广中小企业专项信用贷款，南京银行亦专为小微企业打造了纯信用贷款产品“鑫微力”等。

　　应向信用贷款靠拢

　　市场分析人士指出，各家银行在完善、强化自身服务、管理条件的同时，应对小微业务的核心策略向信用贷款靠拢。对于银行小微金融加码信用贷款现象，交行首席经济学家连平表示，“这是银行针对小微企业的需求和实际信用状况而进行的创新。很多小微企业的特点是没有房产等固定资产抵押物，但他们有技术和市场，这些无形的东西不能作为抵押品，倘若银行一味地靠‘一押了之’，这对于缺乏抵押物的小微企业发展是不利的。”

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇表示：“在国家经济增长模式转型的过程中，银行应该创新信贷模式，特别是一些国有大行已习惯于‘垒大户’的贷款模式，固定资产、房地产等领域受限令其一时难以适应，而一些小银行尽管在中小企业等领域放贷能力强，但仍受规模、存贷比等指标约束，整个金融调控方式仍需完善。”