近日，在工商银行成立25周年之际，记者采访了工行董事长姜建清。他详细阐述了25年的改革发展实践给工行的启示是以及工行建设“真正的银行”过程中值得铭记的宝贵经验。

    “改革”和“发展”的辩证

    《21世纪》：成立25年来，工行完成了从国家专业银行到国有商业银行、再到国际公众持股公司的历史性跨越。你如何评价工行目前的公司治理状况？

    姜建清：要把银行办成“真正的银行”，首先必须坚持把解放思想和深化改革作为突破发展障碍的根本动力。25年来，从国家专业银行到国际公众持股的上市公司，工行发展史就是一部改革史。统一法人体制的建立，开启了自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡的商业化改革征程；授权经营、绩效考核、风险控制、成本管理等一系列新体制、新机制的建立，使工行逐步克服旧体制的弊端，走上了商业银行发展的道路；改制上市的成功，使工行全面建立起适应市场经济发展要求的现代公司治理制度。

    目前，工商银行的现代金融企业制度已经全面确立。截至2008年9月末，工行全部股份中，国有股占70.6%，境外战略投资者占7.2%，社保基金和公众股占22.2%，既保持了国家的绝对控股地位，又实现了产权的多元化和国有资产的保值增值。

    同时，按照现代金融企业制度的要求和监管标准，工行建立了较为完善的资本管理制度、资产负债管理体系、资金营运体系以及审慎、规范、透明的财务会计制度；构建起相对独立的内部审计与控制体系以及能够覆盖信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险的全面风险管理体系；推进了分支机构改革和流程银行建设，不断完善了现代商业银行的组织机构体系；深化了劳动人事和分配制度改革，构建了市场化的新型人力资源管理体制和薪酬分配制度。

    《21世纪》：工行一直是国内以至全球成长性最好的大型银行之一。请问如何看待这种持续的较快的发展？

    姜建清：发展是我们解决前进中各种问题和困难的根本方法。创业之初，我们靠发展迅速在银行基础业务领域奠定了第一大行的市场地位；在经济转轨的艰难阶段，面对巨额的不良贷款和实质的亏损局面，全行大打资产质量攻坚战和经营效益翻身仗，靠发展为消化历史包袱提供了财力支持，为改制上市创造了条件。

    25年来，我们凭借不断扩大的客户基础、日益多元的业务结构、持续增强的创新能力以及不断完善的内部管理，实现了各项业务的健康快速发展，成长为中国金融服务供给能力最强的银行机构。总资产从1984年成立时的2728亿元，发展到2008年9月末的9.4万亿元，增长了34倍；各项存款从1696亿元增长到7.9万亿元，增长了45倍；各项贷款从2470亿元增长到4.4万亿元，增长了近17倍。信用卡、资产托管、电子银行、理财、企业年金、投资银行、现金管理等新兴业务发展迅速，成长为新兴业务的市场领导者。

    “两个转变”有实效

    《21世纪》：工行一直在银行内部提倡“两个转变”，也就是经营模式和发展方式的转变。你如何评价两个转变的成果？

    姜建清：工行始终坚持把转变发展方式作为实现可持续科学发展的根本途径。我们越来越深刻认识到银行的可持续科学发展必须坚持规模、质量和效益的协调统一，必须注重结构的不断优化和效率的持续提高。

    我们股改后实施的首个三年发展战略规划(2006-2008年)的核心是推进经营转型、转变发展方式。经过近十年的资产、负债、渠道等结构的调整优化，工行的经营模式逐渐从传统主要依靠规模扩张的粗放经营向质量效益为主的集约经营转变，发展方式由主要依靠传统存贷款业务收益向多元化、综合化收益转变。

    从数据上看，25年来，工行累计实现利润达4397亿元，共上交国家税收3400多亿元。按国际会计准则标准，自2003年以来，全行税后利润连续六年年均复合增长率超过37%。2006年、2007年分别净利润498亿元和820亿元，成长为亚洲最赚钱银行，2008年前三季度实现净利润930亿元，跃升为全球最赢利银行。

    更可喜的是，我们近些年的赢利结构发生了很大改变，非存贷利差收入占总收入的比重由2005年末的42%提高到今年三季度末的56%，其中净手续费和佣金收入占营业净收入的比重由6.4%上升到15%，赢利可持续性大大增强。渠道结构中，离柜业务比重由2005年末的25.9%提高到41%，分层分区服务体系基本形成。

    《21世纪》：我们看到，不仅是在业务，在银行综合化和国际化发展进程中，乃至在信息科技系统方面，工行都是领先的。下一步，工行该怎么走？

    姜建清：工行的成长之路，就是一条创新之路。工行依托其在中国率先完成的信息大集中工程和先进的信息技术平台和专门的产品研发机构，加快产品创新速度，每年都投产一大批契合客户需要的新产品新服务，到2008年9月末，我们拥有的各类产品已达2500多种，成为国内金融产品数量最多、门类最齐全的银行机构。此外，我们还从分销渠道、业务流程、IT系统、管理体制和服务模式等方面进行创新。

    国际化发展方面，从1993年设立第一家海外机构新加坡分行以来，到2008年9月末已拥有境外机构网点123家，总资产超过430亿美元，基本形成了覆盖世界主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。特别是2007年以来，我们收购了非洲最大商业银行——南非标准银行20％股权，控股了澳门最大本土银行诚兴银行，莫斯科、印尼、纽约、悉尼、多哈、迪拜等机构相继开业，全球化经营网络不断扩展，境外利润贡献日益提高，国际化发展迈出较大步伐。

    进入新世纪以来，随着银行综合化经营内外部条件的日益成熟，我们发起设立并控股了工银瑞信基金管理公司，独资设立了工银金融租赁公司，在香港设立了全资投资银行——工银国际融资有限公司，初步形成了跨市场的经营格局。

    《21世纪》：我们一直说，银行是经营风险的。这25年来，工行在风险管理等方面有怎样的改进？

    姜建清：一直以来，我们把加强管理作为一项基础工程来抓，根据不同时期经营发展特点和监管要求，不断改进和完善管理体制、制度和技术，形成了规范、透明、严谨、稳健的管理文化。

    前后台分离业务管理体制、垂直独立的风险管理和内部审计体系以及“下管一级、监控两级”管理体制的建立与完善，从机制上保障了管理的权威性、独立性；制度先行，规章制度的建立健全，以及全领域覆盖的各类检查监督，使全行的创新发展形成了有效的安全保障；先进管理技术的大量引进和研发，尤其是内部评级法的率先应用，使全行风险计量与管理水平加速与国际接轨。

    以不良贷款率为例，历史最高时1999年6月末为47.59%，股改启动前(2004年末)为21.16%，下降了26.43个百分点。2005年财务重组、剥离部分不良贷款后，不良贷款率进一步下降到4.69%。2008年9月末已降至2.37%。同时，潜在风险较大的近1万亿元借新还旧贷款也全部得以解决；建立了严格和科学的新增贷款质量管理体系，1999年以来的新增贷款质量一直保持在国际先进银行水平。同时作为全面衡量抵御风险能力核心指标的资本充足率和拨备覆盖率，均大幅提升，截至2008年9月末已分别达到12.62%和121.16%。目前，全球金融危机的影响仍未见底，部分实体经济企业遇到了较大困难，工行近十年来形成的良好信贷质量正经受一次经济周期波动的“大考”。在新的形势下，工行既要支持经济发展，又要把控风险，但是我们有信心能经受住这场考验。