在中小企业多如牛毛的广东市场，滋养着一批为微小企业提供贷款服务的小额贷款公司。根据央行公布的数据显示，截至2012年末，全国小额贷款公司数量已经达到6080个，贷款余额达到5921亿元。而2011年末，小额贷款公司贷款余额为3914亿元。这代表着2012年全年小额贷款公司新增贷款规模就达到了2007亿元。

　　与许多行业一样，这是一个充分竞争的市场。据不完全统计，目前广东地区小额贷款公司数量近200家，而且大多数的小额贷款公司都是民营背景，这就意味着在资金与客户等方面都必须要靠自身来抢占市场，获得一席之地。

　　专家建议可外包形成良性合作

　　根据央行广州分行的数据显示，2012年全年大、中和小微型企业贷款分别增加1135亿元、2418亿元和1484亿元，所占比重分别为22.5%、48%和29.5%，小微企业新增贷款超过大型企业，中小微型企业新增贷款比重合计达77.5%。若加上对小微企业主和个体经营户发放的个人经营性贷款825亿元，小微企业实际新增贷款2309亿元。

　　由此可见，广东的小微企业市场有很大的贷款需求潜能，小贷公司在广东的市场是巨大的。不过即使这样，小贷公司面临的竞争仍是剧烈的。

　　“我们有大银行、中银行、小银行与大企业、中企业、小企业的贷款业务相对应，唯一是小微企业与个体户没有较好的金融机构与之对应。所以为什么存在民间借贷，就是因为这里面有供需关系，有潜在需求的主体存在。同时，对于广东省而言，小微企业是广东省经济发展的支柱，它们是经济金字塔下面的大基础。政府应给予小贷公司更多的政策倾斜，促进小贷公司更加健康、合理的发展。”专注于研究小额贷款公司发展的广东商学院金融学院院长邹新月教授表示。

　　据了解，目前在广东的银行市场里面有不少银行都开展了专门针对小微企业的贷款业务，一定程度上就是在抢夺小微企业的贷款市场。佛山市的小贷公司相关负责人在接受记者采访时就表示，“我认为我们与银行确实存在较大的竞争关系，因为小微企业数量较多市场相对广阔，而且有很多小微企业都没有被太多的金融机构进行服务，所以潜力是巨大的。有不少银行正是看中了这一点所以也动用了不少人力与资本等方面来开拓这块市场。作为小额贷款公司首先从资金上就比银行逊色，很多时候只能从加快审批放款天数来与银行进行竞争。”

　　对此，邹新月则认为，“上述小贷公司所反映的情况确实存在，但小贷公司从长远进行考虑的话除了一心一意深耕小微企业客户外，更应该与银行形成良性互动。同时对于银行而言挖掘服务小微企业是需要非常大的人力与资本，长久做下去并不是非常有利可图，很多时候银行是为了响应国家的政策号召。正因为这样，建议银行实行外包金融政策，经过相关考核评估把资金放贷给小贷公司，小贷公司的资金也就雄厚起来，再将资金贷给小微企业，只要双方约定好利益的分配便可。这不仅可以令银行与小贷公司实现双赢，从一定程度上也是为小微企业营造更好的贷款环境。”

　　“目前我们公司已经与银行在实行联合贷款。比如，某个客户想要100万的贷款，那么银行出80万，我们公司出20万。”天河益建小额贷款公司总裁谢军向记者表示。

　　行业平均年贷款利率约为20%

　　为了与银行、同行之间进行有效的竞争，许多小贷公司不得不使出浑身解数，走差异化战略便是他们提的较多的办法。

　　有部分广州地区的小贷公司相关负责人表示，“与银行间除了合作当然还有竞争，要想进行有效的竞争就必须走差异化的战略。例如，银行的放款时间肯定相对没有我们快，我们一般控制在最长不超过3天。同时，银行一般需要小微企业提供房产等较为常见的抵押物，但我们利用自身的优势可以通过货押甚至不用抵押来让小微企业获得贷款。”

　　小贷公司的放贷利率也是外界关注的焦点，“相关规定小贷公司的放贷利率是不能上浮超过央行规定的年化贷款利率的4倍，目前小贷公司大约的平均年化放贷利率约为20%。但值得注意的是，有一些小贷公司因为想收取更多的费用，但利率上浮又必须遵循国家规定，那么就通过向客户收取相关服务费用等来赚取一些额外收益。”上述相关人士透露。

　　“同行之间的竞争就体现在贷款指向行业的竞争。有不少小贷公司在起步的时候都已经有自身专门对应行业的贷款客户，比如中药市场、科技电脑行业等。更有一些是以地方政府、区政府为背后支持的专营性小贷公司，这样的小贷公司目标客户群指向性更强，而且有政府的支持。由此可见，同行的竞争是非常大的，而且互相之间因为各种硬件上的问题很难打进对方的客户群体。”上述相关小贷公司人士表示。

　　天河益建总裁谢军表示，“小贷公司在资金方面由于只贷不存，所以资金的盘子肯定比较少。小贷公司解决资金不足有两个方式：一是通过增资扩股，同时利用其背后股东的资金支持；二是通过与银行合作实行联合贷款，与申请银行授信。”

　　“我们公司还首创小贷公司债权信托合作模式，与粤财信托合作发行信托产品。规模为3千万元，期限为1年期，反响非常不错。有需要的话以后还会发行这种产品。”谢军表示。

　　小贷公司发展面临三大瓶颈

　　任何事情的发展都不可能是一帆风顺的。对于小贷公司而言，除了有银行与同行间的竞争，本身也面临不少的发展瓶颈。

　　记者就发展瓶颈的问题采访不少小贷公司相关负责人，他们表达了以下三个方面的内容：第一征收的税较多，没有太多的税收优惠；第二国家的政策扶持力度不够，而作为小贷公司只能以商业模式化的运作来支持小微企业的发展；第三小贷公司不能接入征信系统，不能进行相关查询，这就不能通过征信系统来过滤一些在贷款过程中产生的风险。

　　“在未来，小额贷款公司与相关的微金融机构希望能够转变成合理化、合法化的准金融机构。作为地方政府应该给予一定的税收优惠，同时给小贷公司有相关指引让其未来有一个较好的发展出路与方向。”邹新月表示。