中小企业融资难，银行亟待创新贷款机制

　　提起中小企业，一个不能回避的老话题便是中小企业融资难，这也成为长期以来困扰和制约中小企业进一步发展的首要问题。中小企业融资难问题进一步引起了国家层面的关注。

　　据统计，深圳市20多万家各类企业中，中小企业占比达到90％以上。工行深圳市分行专门负责中小企业信贷业务的公司业务二部负责人告诉记者，该行调研发现，超过30％的中小企业在发展、壮大过程中有融资需求，但是由于中小企业尤其是小型、微型企业融资难的核心问题，即有效担保不足、财务管理不规范、信用信息不对称、抗风险能力弱等未能得到根本性的解决，因此一般情况下很难获得银行的贷款支持。美国金融海啸爆发后，中小企业遭遇的经营环境空前严峻，对资金的需求更加紧迫，而由于风险系数的上升获得贷款的难度也加大了。

　　与此同时，银行系统并没有专门针对中小企业出台相关的信贷操作管理办法，因此长期以来各家银行对大、中、小、微企业基本上采用同样的评级、授信和贷款标准。“如果按照银行现行一般公司客户贷款流程和条件来要求，很多中小企业尤其是小、微企业根本无法达到贷款条件，更别提顺利地从银行获得贷款支持了。”只有探索与中小企业相适应的科学信贷机制，积极创新操作流程、组织架构、风控模式，为其量体定做融资产品与服务，破解中小企业融资难才有制度性保障。

　　两年放款400多亿，近2000家小企业受益

　　“相比大企业多样化的融资渠道，中小企业更需要银行的融资支持。在发达国家和地区，银行信贷服务对象主要是中小企业，这也是今后国内商业银行公司信贷业务发展的一个方向。银行大力拓展中小企业信贷业务，不仅是中小企业的迫切需求，也是银行自身结构调整的需要，对银行培育信贷市场、分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育新的信贷利润增长点等无疑具有现实意义。”工行深圳市分行公司业务二部负责人向记者介绍，目前中小企业客户数量在该行公司业务客户数量占比达到60％以上。近两年该行大力开展中小企业信贷业务，取得了良好的经济效益，不良贷款率也很低，中小企业信贷业务巨大的市场潜力不断得到挖掘。

　　早在2005年，工行深圳市分行行长王晓燕便提出“小企业，大市场”的观点，将大力拓展中小企业信贷业务作为该行经营转型的重要举措，致力打造“优秀中小企业之家”。据了解，该行根据中小企业对资金需求小、频、急的特点，推出了一系列力拓中小企业信贷业务的措施。一是在深圳同业中率先成立专门面向中小企业金融服务的一级管理部门；二是率先制定了专门针对中小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程，使中小企业有了不同于大型企业的信贷门槛；三是将中小企业信贷业务审批权限下放到一级支行，而遍布深圳的100多个工行网点均可受理中小企业信贷业务，由此减少了业务审批环节，极大地提高了工作效率；四是组建了一支近百人的专职小企业信贷业务客户经理队伍，并制定了专门的小企业信贷考核办法；五是度身订做了“应收账款保理”、“黄金宝”、“出口融资易”、“进口信贷通”、“中小企业上市一路通”等一系列专门的业务品种，满足各种类型中小企业的融资需求。

　　一系列举措的推行，使工行深圳市分行中小企业信贷业务在社会上形成了良好的口碑。“没想到大银行愿意走近小企业”，越来越多的中小企业走进工行申请贷款。据统计，近两年，工行深圳市分行累计为中小企业发放各类融资达到400多亿元，为近2000中小企业提供了信贷支持，有力地支持了中小企业的发展。

　　无需抵押担保，中小企业也能贷到款

　　无需抵押和担保，中小企业也能贷到款。工行深圳市分行致力打造“贸易融资专家”品牌，利用应收账款保理、国内信用证、国内信用证项下卖方融资、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资、国内发票融资、商品融资等一系列配套的融资产品，能够满足中小企业在采购、运营（生产）、销售、扩大再生产及投标等不同经营环节的资金需求。

　　工行深圳市分行公司业务二部负责人向记者介绍，“贸易融资专家”是工商银行(3.64,-0.01,-0.27%,吧)专门针对为大型核心企业配套的中小企业创新的融资解决方案，目光投向大型核心企业稳定的产业链，为核心企业的产、供、销全流程提供配套的融资服务。这一业务最为引人注目的创新之处便是突破了传统的信贷经营理念，不再着眼于贷款企业本身的客户评级、授信、抵押、担保等传统银行信贷判断条件，而是瞄准中小企业与大型核心企业之间真实的交易背景，依托核心企业对供应商、经销商的资信判断，从而实现中小企业与大型核心企业之间形成的交易项下的融资。简单地说，只要中小企业与大型核心企业之间存在贸易往来，无论是其上游的供货商或其下游的经销商，都可能轻松得到工商银行的融资支持。

　　这一创新业务的推出，不仅实现了核心企业产业链资金流、信息流、物流的高效统一，保障了产业链的稳定发展，而且也是对传统中小企业信贷模式的一种创新，实现了商业银行信贷模式的突破，同时也开辟了银行新的信贷业务市场，成为银行新的利润增长点。据悉，今年以来，工行深圳市分行认可的核心企业已达1200多家，累计为核心企业的上下游中小企业发放了超过50亿元国内贸易融资。

　　深圳工行中小企业信贷业务品种

　　1、短期贷款：工行根据客户实际经营需要，为客户提供短期周转贷款，支持客户生产流转。

　　2、应收账款保理：指工行与客户（供应商）签订协议，客户将销售商品或服务产生的应收账款转让给工行，由工行先行向供应商提供融资支持，待采购方支付应收账款后，再收回贷款的一种融资方式。

　　3、国内发票融资：指供货商以其与工行认可的大型企业在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由工行为其提供短期融资，解决供货商短期资金需求。

　　4、国内信用证：指工行（开证行）依照采购方（国内贸易中的买方）的申请而向受益人（国内贸易中的供货方）开出的付款承诺，工行在收到受益人方按照信用证条款提交的单据，并经审核确认单证相符后，于到期日向受益人进行付款的一种结算方式。工行可以根据客户的需求，为客户提供国内信用证项下的卖方融资、买方融资、打包贷款等融资服务。

　　5、商品融资：指借款人与工行及第三方监管人签订监管合作协议，由第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以所监管的商品价值作为首要还款保障，由工行为借款人提供短期融资，解决短期资金需求。

　　6、黄金宝金融服务方案：是工行专门针对黄金行业融资难而重点推出的金融服务方案。该方案专门致力于支持黄金珠宝企业发展，由小型企业、中型企业及准上市公司三部分金融服务组成，并根据黄金企业采购、生产、销售整个交易链设计融资方案。在采购环节提供贷款购金业务在生产流通环节提供黄金珠宝担保企业贷款等，有效解决了黄金企业资金需求。具体组合品种包括：贷款购金业务、黄金质押贷款、房产抵押贷款、贷金业务、专业担保公司贷款等。

　　成功案例：

　　千万资金助

　　科技公司起飞

　　深圳一家高科技中小企业发展势头良好，其产品主要销售给国内大型通讯设备制造商。公司正处于起步阶段，研发资金投入较大，自有资金有限，为无力扩大生产规模而苦恼。

　　该公司面临的主要困难是资金瓶颈。公司管理者也意识到问题所在。但由于该公司没有可供抵押的固定资产或房产，融资频频碰壁。一个偶然的机会，该公司获悉工行深圳市分行推出的贸易融资产品，与工行进行了接触。工行营销人员根据该公司的经营特点，向其推荐应收账款融资业务，即公司可以将其对购货商的应收账款转让给工行，工行按照应收账款金额给予其一定比例的融资。该项业务无须企业提供额外的抵押担保，并且在企业供货后就可以得到融资，在购货商到期支付货款后再归还融资，整个过程既快捷又方便，企业可以放心地使用融资资金用于原材料采购和扩大经营，而无后顾之忧。

　　抱着试试看的心理，今年3月份在工行尝试做第一笔应收账款融资业务，金额200万元，资金很快就到达公司账户，公司非常满意。之后，该公司陆续在工行办理应收账款融资业务，其融资金额不断扩大，成为工行首家应收账款融资余额超千万元的小企业，该公司的发展也进入了快车道。

　　综合金融服务支持

　　商贸公司放手接单

　　一家商贸企业主要代理国内外知名品牌大米的销售，为深圳市大型商场供货。该公司规模不大，注册资本仅200万元，属于中小型商贸企业。随着该公司业务发展，如大多数中小企业一样，该公司同样面临着资金短缺的困扰。由于资金缺乏，该公司无法满足日益增多的订单要求，只能忍痛割爱，放弃一部分订单。

　　该公司得知工行深圳市分行推出贸易融资产品后，便主动与工行联系该项业务情况。工行客户经理根据该公司业务规模和资金流特点，针对其为大型商场供货的具体情况，为其设计了以贸易融资为主体的一揽子金融服务方案，深受客户欢迎。

　　工行首先为其提供订单融资，即该公司在获取订单后，即可向银行融资，用于采购和组织备货；针对进口业务，为其提供进口开证、进口押汇等国际结算及融资服务，并为公司提供汇率优惠、国际业务咨询、国际金融市场信息等全方位服务。通过工行的融资方案，该公司从接到订单起，就可以利用银行资金而无须动用自有资金开展业务，大大解决了企业的资金瓶颈，使企业可以大胆地接收订单，大大增加了企业的收益。

　　在工行试办理业务后，公司经营顺利，业务量突飞猛进，基于对工行的信赖，该公司将全部银行业务转到工行办理。