日前，国务院总理温家宝签署国务院令，公布《征信业管理条例》，自2013年3月15日起施行。

　　业内专家表示，目前，个人到人行去查询信用报告，显示的相关信息，如信用卡申办、贷款记录，逾期次数等，均从2009年10月份起，此日期前的信息不再显示。

　　按照《条例》规定，即日起发生的逾期记录，将保留5年。例如，个人征信报告显示今年1月份有一条不良记录，那么，这条信息将保留至2018年的1月份才会删除。

　　以往，对于个人不良记录何时能消除，没有具体的规定，如今，央行给出了5年的生命周期。业内人士指出，根据国际惯例，信用报告中的逾期信息都有一定的生命周期，而不是“永久展示在信用报告中”。如英国规定保留6年;韩国规定保留5年;我国香港地区的规定是个人破产信息保留8年等。

　　■案例

　　信用卡未还款需重新累积记录

　　7年前，薛山在武汉上学时办了一张信用卡，如今回老家参加工作，买房申请房贷时受阻，这才发现自己有不良信用记录。原因是这张信用卡产生了年费，至今没有偿还。

　　“7年了，造成不良信息并非有意，难道要一辈子背着这个‘臭名’吗?”薛山表示。

　　《条例》出台后，他可以找开卡行，向开卡行说明情况后，银行可先消掉其账户欠款，再重新累积信用记录。

　　市民刘先生前段时间看中了一套房产，申请贷款被银行拒绝，原因是自己有信用卡逾期未还款记录。刘先生两年前信用卡透支8000元钱，一直没有还，到现在连本带息欠银行一万多元。他找到信用卡发卡银行，把欠款还上了，并表示自己并非有意欠款，确实是忘记了。

　　信用卡开卡行给刘先生开具了还款证明，刘先生拿着还款证明找贷款行申请房贷，贷款行仍然不愿意受理，无奈之下，刘先生只有放弃购房。

　　尽管刘先生说明自己并非恶意欠款，但由于欠款时间长，金额大，银行仍不愿网开一面。

　　■解读

　　恶意欠款将无法申请贷款

　　征信记录只保留5年，抱有侥幸心理的人会认为，那么如果5年前有一笔欠款没有还，那么5年后是不是会自动抹除。

　　对此，银行人士表示，这是对《条例》的误解，超过5年逾期还款，在银行看来比较严重。“如果有欠款超过5年都没有偿还，那么这个人将无法从银行申请到任何贷款。”某股份制银行个贷人士称。

　　该股份制银行个贷部人士还表示，信用记录直接影响个人办理银行信用相关的业务，如申请信用卡、房贷等。但银行在衡量市民的信用记录指标时，不会盲目只看待信用记录。

　　信用记录不良分为故意和非故意两种。有些人的信用记录被人盗用，可以向产生记录的银行网点反映情况，经核实后记录将作出改动，有些客户是无意识造成的不良，可向合作银行解释，如原因合理银行可出示证明，作为借贷时其他银行的参考。

　　此外，在参考信用记录时，银行会将最新的信息作为主要参考标准，较远期限的作为次要参考标准。

　　■链接

　　如何保持良好记录

　　不少市民产生了不良记录，却摸不着头脑，不良信用记录是如何造成的?是不是未和银行发生借贷关系，就不会有不良记录，又该怎样保证记录良好呢?

　　很多市民认为自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的。而实际上，如果没有与银行发生过任何借贷关系俗称信用空白，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。反之，如果与银行有过借贷往来，并按时还款，银行会认为其信用最优良。

　　市民可定期查询个人征信报告，若发现信用报告有错误信息，应及时通过三种渠道要求核查，保证自己的信用记录优良。查询渠道有：可由本人或委托他人向人民银行所在地分支行征信管理部门反映;直接向征信中心反映;委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。

　　如果信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，切忌不能出现连续多月逾期的情况。其次是尽快重新建立个人的守信记录。

　　如果信用卡产生逾期还款，能用立即注销信用卡的方式注销不良记录吗?银行业内人士称，答案是否定的，建议最好继续保留该信用卡并使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。本报记者 杨金金

　　■相关新闻

　　央行将出台征信管理条例配套规定

　　据新华社电 随着《征信管理条例》的颁布，央行下一步将出台《征信机构管理办法》等相关配套规定。

　　中国人民银行征信管理局局长王煜昨日透露，3月15日起实施的《征信管理条例》属于原则性法规，下一步央行将制定实施包括《征信机构管理办法》、个人及企业征信业务管理办法在内的多项配套规定。

　　征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业，相比发达国家，我国征信行业发展属起步阶段，目前我国有包括人民银行征信中心在内的数家征信机构。

　　根据《条例》，个人征信机构可在《条例》颁布后的6个月内申请征信许可证，企业征信机构可在3个月内申请许可证。