2012年即将过去，这是保险市场不容易的一年，回归保障，整治“理赔难”和“销售误导”，是否让广大保险消费者看到了保险业的重生？

　　在辞旧迎新的时间点上，今天让我们一起来回顾一下今年保险市场走过的历程。

　　行业发展篇

　　2012年的保险行业，产寿险发展不均，寿险产品发展瓶颈再现，保险发展力求务实创新回归老百姓切身需求的呼声越来越高。而保险营销员也是急盼改革春风。

　　关键词：中国寿险“虚胖”

　　12月16日，中国保监会主席助理黄洪指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况：“上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品”。

　　黄洪表示，尽管目前市场规模越来越大，但核心竞争力仍然不强，银保产品收益率赶不上银行存款收益率，且保险资金投资收益过度依赖资本市场，未来五年将积极推进公司监管体制的改革、先进科技的应用、风险管理制度的完善和人才完善。

　　点评：保险回归保障，不是一句空话，是老百姓的切实需求。监管层若已真正意识到这个问题，并大力改善之，那真是中国保险发展之幸，老百姓之福。

　　关键词：“退保潮”频现

　　虽然2012年寿险行业的全年数据还未出炉，但根据已有的数据统计来看，今年寿险业增长低迷已成定局。

　　8月30日，四大上市保险公司的半年报出炉，数据表明，寿险退保率骤增，保费增速放缓，其中中国人寿保费收入甚至出现负增长。数据还显示，上半年，保险公司的退保金累计达362.19亿元，同比大增21.84%。

　　而根据保监会8月22日公布行业数据，今年1月-7月，寿险实现保费收入5713亿元，同比微降0.02%。

　　点评：今年来势凶猛的“退保潮”，很大程度上源于投资型保险的收益表现不佳，但寿险业出现负增长是由多方面原因造成的。负增长正在促使中国保险业发展方式转型与业务结构调整，对于行业发展未必不是一件好事。

　　关键词：整治“理赔难”和“销售误导”

　　2012年1月7日，中国保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上重点提出，今年保监会要突出抓好三件事，首先要重点解决车险理赔难和寿险销售误导的问题。“要让理赔难和销售误导成为过街老鼠，人人喊打”，项俊波在讲话中指出。

　　点评：数据显示，过去5年保监会收到的各类保险投诉中，60%以上涉及 “理赔难”，30%涉及“销售误导”。这些问题在一定程度上影响了保险业的社会形象。 2012年，各保险机构通过自查、媒体监督等，在整治两大“顽疾”上下了不少功夫。

　　关键词：保险营销人员试点员工制

　　长久以来，我国庞大的保险营销队伍因没有与保险公司建立劳动合同关系而处境尴尬。

　　10月8日，保监会发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》,提出推进改革。包括六项主要任务和政策措施:鼓励探索保险营销新模式、新渠道；强化保险公司对营销员的管理责任；提升保险营销队伍素质；改善保险营销员的待遇和保障；建立规范的保险营销激励制度；持续深入开展总结和研究工作。同时要求保险公司和保险中介公司制定合理的改革方案，完善相关配套措施。

　　点评:由于关系着全国300万名保险营销人员的切身利益，营销员管理模式改革的些许动静都能引发各方的关注。 2012年，华泰人寿、建信人寿等保险公司已经开始对部分营销员实施一定程度上的“员工制”，力求给营销员最起码的身份和最基本的保障。

　　资本市场篇

　　投资，对于保险公司来说太重要了。因为，无论是寿险公司还是财险公司，由于都是负债经营（资产实际上投保者暂且放置在保险公司的，之后会需要通过理赔等形式取回），在目前国内保险公司承保利润微薄，产险公司承保甚至可能为负的情况下，其投资收益将直接影响公司的后续发展能力和偿债能力。

　　2012年，保险投资拉开新政帷幕，保险机构在资本市场上也有了新的作为。

　　关键词：银行系保险公司“增发”

　　2012年11月，农业银行和嘉禾人寿的“联姻”终获监管层“批复”。至此，工农中建交五家大型国有商业银行悉数“落子”保险业。

　　2008年初，国务院批准了银监会和保监会上报的《关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件》，原则上同意银行投资保险公司。2009年11月，银监会正式颁布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，工行、建行、交行、北京银行成为首批四家试点银行。

　　2009年，交行收购原中保康联51%股权，将其更名为交银康联人寿；2010年5月，北京银行收购首创安泰50%股权，将其更名为中荷人寿；2010年，中国银行获批收购中银保险100%股权；2011年，建行收购原太平洋安泰人寿51%股权，将其更名为建信人寿；2012年7月，工行完成对原金盛人寿60%股权的收购，将其更名为工银安盛。

　　点评：2010年下半年开始实施的“银保新规”，使传统银保渠道业务发展受到限制，银行系保险公司的设立，无疑是想依托银行销售平台实现跨越式发展。

　　但目前来看，由于保险公司与银行股东尚处于磨合期，领导班子、经营理念等都在调整适应中；加上银行系保险公司此前本身规模较小，扩张需要一定时间；而在产品创新能力与真正满足客户保险需求方面，银行系保险公司的意识和能力更是有待提高。

　　关键词：险资投资开创新政

　　7月19日，《保险资金投资债券暂行办法》成为保监会第一个公布投资细则，其中对债券投资种类和投资比例进行重新调整。

　　9月初，保监会发布了《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》，允许保险资金投资未上市企业股权和不动产，明确了投资不动产的投资标的与投资方式等具体内容，从而正式的对保险资金进行私募股权与不动产投资给予了政策上的支持。

　　点评：保监会2012年大力推进保险投资改革，引发了市场关注，也给险资投资 “松了绑”。

　　关键词：汇丰悉数减持平安股权

　　12月5日，中国平安发布H股公告，称公司获悉股东汇丰控股将其所持有的全部平安股份，以每股59港元，总对价727.36亿港元（约合93.85亿美元）转让给正大集团（境外称卜蜂集团），交易完成后，正大将成为平安单一最大股东，股份占比15.57%。上述交易需经中国保监会审批。

　　点评：作为中国民营保险发展的一个标本公司，中国平安10年前引入外资战略投资者也具有象征意义。如今，汇丰平安十年的“甜蜜恋情”就此画上句号，让各路人士颇多感慨。

　　关键词：中国人保集团H股整体上市

　　12月7日，香港股市年内“新股王”中国人民保险集团正式在港交所挂牌上市，全天强劲走高。根据公告，人保H股发行价为3.48港元，采用绿鞋机制护盘至12月底。在香港公开发售和国际配售均超额认购，此次募集资金净额为231.97亿港元。人保集团董事长吴焰表示，从现在起至2015年不会再在香港市场集资，且集团依然计划在适当的时机在A股上市。

　　点评：之前，中国人寿、中国平安和中国太保均已经在港交所整体上市，这次加上人保，中国保险四巨头终于以“整体”形式齐聚港交所。

　　社会基础保障篇

　　社会基本的养老、医疗保障，是关系着我国13亿人民的每一个人、每一户家庭的大事。人们对于社会基本保障总是特别关注。而交强险、铁路意外险等由于是行业强制性保险，其改革幅度大小也关系着老百姓的切身利益。

　　关键词：大病医疗保险试行

　　8月30日，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》正式公布。9月3日，全国开展城乡居民大病保险工作正式启动，六部门联合召开电视电话会议，安排部署城乡居民大病保险工作。

　　11月以来，山东、青海两省率先公布了各自“地方版本”的大病医保相关细则文件，与此同时，由于全国各地的大病保险都遵循向商业机构“团购”保险的模式，因此两地的招标工作正在紧张进行中。

　　点评：涉及全国范围的大病医疗保险在今年“打响起跑枪”，有利于提高我国城乡居民的医疗保障水平。

　　关键词：三类“养老保险”有望互转衔接

　　11月26日，人力资源与社会保障部网站发布关于《城乡养老保险制度衔接暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知，并公布了《城乡养老保险制度衔接暂行办法 （征求意见稿）》。根据规定，参加职保和新农保或城居保人员在达到职保规定的法定退休年龄后，可以申请办理职保与新农保或城居保的衔接手续。

　　点评：由于历史原因，我国存在三套不同的基本养老保险制度，尽早解决不同制度之间的政策衔接问题，更好地保障广大城乡参保人员的权益，是社会各界的热切期盼，也是健全社会保障体系的重要内容。

　　关键词：政府购买保险保障民生

　　12月26日，嘉定区政府和中国人寿上海市分公司举行“嘉定区2013年实事项目—民生综合保险工程签约仪式”。嘉定区政府将在2013年推出新的惠民项目，即以政府购买商业保险的方式，为嘉定区58.2万户籍人口及人才类居住证人口，提供“民生综合保险工程”，旨在优化灾害防范和救助体系，保障百姓在突发灾难事故后有保障、能自救，快速恢复生产生活秩序。

　　点评：政府越来越重视改善民生，并开始尝试运用商业保险的方式来转移重大灾害事故风险，为百姓生命财产提供更切实有效的保障，这对保险业的发展是一个促进。

　　关键词：铁路旅客强制险取消

　　11月16日，国务院第628号令发布，要求2013年元旦起废除《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，意味着已经实施61年的铁路强制保险将被取消。

　　点评：该消息一传出，立即在网上引发热议，相当多的旅客在条例取消之际，才知道有这么一项强制保险，殊不知竟 “被保险”了61年。更雷人的是，铁路旅客强制险的取消，并没有让火车票跌价多少，而消费者将自掏腰包购买各类交通意外险。