不良确认高峰压顶银行清收总动员

杨佼 | 2012-12-28 16:41 631

  “希望能在2012年的最后几天‘冲一冲’,收回更多不良贷款。前述国有大行江西分行人士称,由于银行清收力量和效果有限,追偿难度大的不良贷款,该行一般都会和律师事务所等中介机构合作,进行风险代理清收。

  “希望能在2012年的最后几天‘冲一冲’,收回更多不良贷款。” 某国有大行中部地级市分行相关人士昨日对《第一财经日报》记者说。

  临近年末,一场不良贷款清收攻坚战在上述分行悄然打响。为了清收不良贷款以降低不良率,该行从员工到行长,几乎全员上阵。

  上述银行并非在独自面临清收压力。中金公司近日发布研报称,今年四季度和明年一季度是银行不良贷款确认的高峰期,预计2013年上市银行合计新增不良贷款约920亿元。这迫使银行不得不加大不良贷款清收力度。

  本报记者从多家银行获悉,为尽可能多地收回不良贷款,在一些银行,不良贷款清收不仅与工资、奖励挂钩,甚至还关系到相关人员饭碗得失。有的银行相关人员已经因为清收不良贷款不力,受到降职、撤职的严厉处分。

  清收总动员

  为了清收不良贷款,上述国有大行中部地级市分行行长、副行长一干负责人全部行动起来,进行密集调研并向当地政府寻求帮助;所在省级分行行长和主管信贷副行长也亲临坐镇,为其不良贷款问诊把脉。

  “如果再不行动起来,局势就没法控制了。我们已经过了几年苦日子了。”该行相关人士对本报记者说,当地经济发展相对落后,银行争向一些政府扶持的行业和企业贷款,但最终却导致不良贷款高发。不但该分行上下为此头疼不已,总行也将其列为不良贷款重点关注行。

  本报记者获得的数据显示,截至11月底,该分行不良贷款率为10.87%。而最为严重的时候,不良率高达20%以上。

  “对于不良贷款处置,我们现在每周都要总结部署,每个月通报考核。”该行人士告诉本报记者,为了压缩不良贷款,该行建立了每周督办制度,行长每周一都要主持召开不良贷款压缩处置汇报会,总结上周压缩情况和交流经验,并部署当周处置重点。

  某国有大行江西分行人士亦透露,从今年初开始,该行就一直在清收不良贷款,但进入下半年力度明显加强,行长、分管副行长和其他相关人员全部披挂上阵。而目的只有一个:尽量压缩不良贷款。他称,不光是他所在的分行,在总行的部署下,各个分行都在进行不良贷款清收,力度之大为上次国有银行不良贷款处置以来所仅见。

  实际上,不仅是中西部的银行面临着这样的烦恼,深处不良贷款上升重灾区,江浙地区的银行面临的压力更甚。邮储银行浙江分行近期专门开展了小额不良贷款“40天清收攻坚战”,重点针对60~360天以内的不良贷款,围绕其可变现资产、资金收入、家庭关系人等信息集中行动,意图尽快收回不良贷款。

  一些中小金融机构也面临这样的压力。本报记者从中西部一家县级农信社获悉,近期该信用社将转制为农商行,面临不小的不良贷款清收压力。最近3个月,该信用社就收回了1亿元不良贷款,占其不良贷款余额的20%。而西部一家县级农信社,为了收回不良贷款,当地县委县政府亲自出面,召集不良贷款清收工作会和协调会。

  为收到实效,各家银行将任务层层分解,并制定严厉的处罚措施,相关业务人员也开始面临巨大压力。“出了问题和贷后管理不到位的贷款,如果收不回来,不光是项目责任人,包括部门经理、分管副行长、行长在内,都要受处罚。”上述国有大行江西分行人士说,该行专门制定了奖惩措施,已有相关人员受到处罚。

  而上述国有行中部地级市分行更为严厉。其成立了多个不良贷款“诉讼处置工作团队”,每个团队都要签订责任状,交纳风险金。此外,分行公司业务部、个贷部全体员工全年30%绩效工资与对公非诉讼不良压缩挂钩;资产保全部全体员工全年40%的绩效工资与对公诉讼不良压缩挂钩。该行人士称,因对不良贷款负有责任或处置不力,该行数十人受到处罚,多人被降级、撤职。“现在局面已经基本扭转过来了,年末最后几天清收的力度还会更大。”上述人士说。

  诉讼激增

  上述国有大行中部地级市分行人士透露,对于个人贷款,银行会通过上门蹲守,本着化解矛盾的态度反复做工作,并说明不还款的后果,力促其归还贷款。对还款资金来源不足的,则积极走访贷款人家人和亲属,动员他们借款帮其渡过难关。

  而对于企业客户,银行则更愿意将其盘活。一些产品、技术仍具备一定市场前景和优势的企业,银行更多的是通过参与其改制重组,与当地政府协商,以续贷方式帮助企业恢复经营,实现不良贷款转化。只有还款无望的,银行才会通过破产清算回收贷款。

  前述国有大行江西分行人士称,由于银行清收力量和效果有限,追偿难度大的不良贷款,该行一般都会和律师事务所等中介机构合作,进行风险代理清收。

  不过,并非所有不良贷款都能通过上述方式收回,起诉便是剩下的唯一方式。为了尽快收回贷款,银行起诉后,通常会与法官、贷款人进行沟通,如果贷款人愿意偿还并承担诉讼费用,则可达成调解。

  “不得已时才会打官司,能解决的都内部解决了。”前述国有大行江西分行人士告诉本报记者,通过司法途径解决的都是清收难度大的贷款,有些贷款人有偿还能力但拒不偿还,甚至为了逃避还款而出走,银行只能通过公安机关和法院追偿。

  本报记者在浙江法院网看到,为了清收不良贷款,仅温州银行一家,就向法院提起70余起诉讼,开庭时间已从今年11月排到明年2月前后。而某国有大行南方一家地级市分行,近期起诉的案件中,仅在庭前调解的就有19起。

  “我们行一般都是一个项目一个项目地起诉,整个过程非常繁琐。” 上述国有大行中部地级市分行人士表示,今年不良贷款诉讼量确实显著增加,不少不良贷款都是通过起诉收回来的。

  为了尽量清收不良贷款,银行可谓是软硬兼施,穷尽各种手段。本报记者采访获悉,清收前银行一般会对不良贷款分门别类,并尽量掌握贷款人的家庭住址、家庭成员、资产等关键信息,再决定是否需要起诉。

  “起诉一批、执行一批,穷尽各种清收处置手段后,将形成的贷款损失,立即组织材料申报核账核销。”前述国有大行江西分行在一份材料中写道。

  而上述国有行中部地级市分行已采取了类似做法。该行人士称,一旦起诉,就要“诉必胜、胜必果”,力求改变过去“只赢官司不赢钱”的现象,确保不良贷款率控制在上级行核定范围内。





 

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