面对利率市场化、金融脱媒，大业务越来越做不动，所以小微金融成为城商行角逐之地。

　　理财周报记者 田小蕾/北京报道

　　“如果有肉吃，我们绝不可能喝汤，如果遍地都是黄金，我们怎么会去捡银子？不过面对利率市场化、金融脱媒，大业务越来越做不动，所以小微金融成为城商行角逐之地。”江苏银行零售业务部副总经理成功在理财周报举办的2012年零售银行峰会开始前对理财周报记者说。

　　业内人士认为，金融脱媒是未来大趋势，大企业倾向于从债券市场、股票市场直接融资，城商行对公业务会萎缩，必然要从“小微”身上找业务。

　　而相对于股份制银行，靠对公业务出身的城商行对新鲜事物反应较慢。“但这两年变好很多，民生银行的小微金融风生水起对我们刺激很大，现在做小微不光是零售银行也是所有银行的一个发展方向。”成功说。

　　小微信贷最吸引城商行的是其高额收益。据了解，包商银行小微信贷的利率在15%—18%之间，是基准利率的3倍。而民生银行则对外称的小微信贷利率在基准利率的基础上上浮30%。

　　在进军小微的同时，城商行的银行家们也在探索更为可靠的风控技术。

　　城商行抢食“小微”蛋糕

　　谈起小微企业金融，民生银行是圈内当之无愧的老大。“2008年民生搞商贷通的时候，我们认为它只是搞噱头，给领导看的，没想到玩真的。”成功说。

　　截至今年6月30日，民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元，比上年末增加182.00亿元，增幅7.83%；小微客户总数达到64.13万户，比上年末增加18.33万户。

　　江苏银行从今年开始真正把小微企业金融服务放在重要战略位置。成功所管辖的个人小微2013年要实现倍增发展。“可能会有10倍增幅，模式向民生银行的商贷通看齐，户均贷款150万左右。”成功说。

　　成功将小微企业贷款分为“小”和“微”，他认为个人贷款和小企业贷款可以做“小”，而真正做“微”要通过信用卡来做，不过包商银行相关人士则认为个体工商户没有使用信用卡的习惯。

　　在业内人士眼中，民生银行做的是“小贷”，而包商银行则是少数做“微贷”银行中最牛的银行，“微”到5000元也贷，已经被银监会当做典范。

　　而作为小微领域的“技术派”，哈尔滨银行个人金融部总经理邵肃强调小额信贷是全行的战略性业务。“所谓技术派，就是根据小微企业用款的特点，进行特定的研究，不断开发新的产品，以符合这种特定人群的特定需求。小微企业有两方面特点，一方面业主为了企业周转， 同时家庭也有这方面的需求。”邵肃说。

　　邵肃介绍，哈尔滨银行针对小微企业主的用款开发了一种银行卡，也为小微企业主家庭配套了一些家庭资产配置的计划和方式。

　　重庆银行零售银行首席执行官刘建华表示重庆银行想成为西部地区最大的小微企业金融服务、系统集成的平台。长沙银行则将小微放在未来三大战略的首位。而刚刚建立的广东华兴银行在建立之初就立志走差异化之路，其差异化战略就是零售客户定位于个人投资资产在500万以上，以及授信需求在500万以下的小微企业。

　　光大小微贷款2013年有望占新增信贷50%

　　对于城商行而言，他们有接近小微客户的优势，不过，股份制银行在配套设施和服务等方面更占优势，对城商行也是巨大挑战。

　　光大银行零售业务部总经理张旭阳表示：“对光大银行而言，我们会更多往中小企业进行配置。光大银行今年小微贷款占整个全行新增信贷40%，2013年争取达到50%。”

　　“双轮驱动”是光大银行明年的几个主题词之一，意思是财富管理和小微两翼发展。“这个市场越来越大，同时因为银行在竞争，银行通过在竞争过程中创造新的服务于小微企业的模式、产品线，原来小微企业主享受不到银行服务，现在得到银行服务，而且这种服务在不断地扩展、深化，实际上是银行自身在创造小微企业的需求。原来我们资产业务，个贷都是等着上门，现在小微贷款要走街串巷。”张旭阳说。

　　而招商银行在2004年第一次提出业务转型时，就明确提出未来零售银行是发展的重中之重，定位于零售银行中间业务，中小微业务。“今年我们已经把中小企业业务和小微企业作为二次转型的突破口来加快发展。”招商银行零售业务部副总周艳平说。

　　创新风控模式

　　对于小微金融来说，对城商行最大的挑战就是风控。对于风险管理能力比较好的银行，抵消风险以外，上浮可以变成利润。

　　招商银行行长马蔚华曾对媒体表示：“小微企业贷款关键看银行风险定价、风险管理的能力。你不可能一个个去调查，一个个去评估，一个个去审贷，如果一个个把风险化解了，但成本上去了，所以这是一个难题。”

　　对此，哈尔滨银行很早就提出“铁三角”模式，创造性地将调查和审查放到一起进行。在贷款审批上实行“三人审批小组”审批，小企业中心的营销经理、产品经理和风险经理协同作战，共同完成贷审会之前的信贷材料准备工作。在资料齐全的情况下，最快1天就能审批完成。

　　在小微贷款风险控制方面，江苏银行也在搞创新，其风控工具叫“项目化管控”。

　　“将同一经营类型客户放在同一个项目里，找出能够反映他们核心经营能力的共性指标，制定可量化的客户准则。今后所有小微贷款，个人类的，全部要通过项目化管控，才能上报审批部门审批。每一个项目就是每一个子产品，每一个项目就是一个产品包，把这个项目准入标准交给前台营销人员，就是营销之一，把这个交给我们审批官，就是审批指南，形成前台人员和审批人员信息一致。”成功解释说。

　　据了解，江苏银行个人类小微贷款审批模式是全行都在总行进行审批。

　　而成功并不担心放到总行审批会造成操作不灵活，他认为，首先要把客户进行细分，按照项目报给总行，总行做了项目管控之下，项目项下的客户就可以批量操作。项目准入之后，基本上跟标准化其他各类产品应该相差不大。“我们对外承诺基本上是在6个工作小时批复。”他说。