唐双宁

　　关于银行利润问题，社会当下反映比较多，直接影响到了银行的社会形象。对这个问题，我有十个观点，正面五个观点，反面五个观点。

　　从正面来看：第一，银行盈利，财政才能增收，才能补充资本。十几年前我在人民银行的时候，不良贷款、亏损、资本充足率低三大问题严重困扰银行，银行基本都亏损，为了保证财政增收，只能通过发放贷款这种形式实现虚假利润上缴财政。所以现在银行盈利是好事。第二，银行能够盈利是改革的成果。经过改革，企业效益变好银行才能盈利；经过改革，银行经营管理效率提高，发展了中间业务才能增加利润。第三，银行能够盈利是资产质量改善的结果。从前，由于融资结构不合理和一些政策性因素，银行出现很多不良贷款，利润都得去冲销不良贷款。现在能实现盈利，当然是好事。第四，根据我得到的数据，中国银行业的利差与国际水平相比并不高，甚至还要低。第五，银行“中间业务”收费总体是合理的。所以对银行的盈利问题，从正方的五个观点看是好事。

　　那么问题在哪儿呢？我认为，首先是银行的利润高过了“社会平均利润率”。社会平均利润率大体是10%，银行大体是20%，造成社会对银行利润问题反映大。其次，中国收入差距大，低收入群体占多数，造成社会对银行利润问题意见大。从收费方的银行来讲，我们同国际“接轨”了，而从付费方的群众讲则接不上轨，物质上和心理上难以接受。对此我认为可以考虑差异化收费，比照累进收税的办法解决这一问题。三是中小企业感到贷款难、贷款贵。这其中可能还有“倒手加价问题”，即银行贷给大企业，它下面的财务公司、社会上的资金“掮客”再倒手，层层加码。四是有的银行也存在收费不合理问题，比如贷款搭配收费等，不该收的收了，该告知的没告知，收费不透明，一些银行还额外加价收费，客户自然有意见，也容易和银行利润高相联系，以为银行靠多收费赚利润。这些问题是不是个别现象很难下定论，但至少是一粒老鼠屎搅了一锅汤。五是银行案件频发和铺张浪费现象也极易引起社会大众的不满。有的银行内控不力，案件频发，还大吃大喝，高额消费，引起社会不满。现在有些银行的社会形象确实不好，和普通老百姓生活比一比，真的应该扪心自问，真的应该深刻反思，并且切实加以改进。

　　什么事情都有两方面，我们不能看到这一面就忽视另一面。办银行也是这样，我们应念好“五字经”：“利、法、信、义、道”。金融企业不讳言以盈利为目的，但“利”要以“法”为约束，要以“信”、“义”为前提，要以“道”为基础。在目标上体现为“利”，在行为上体现为“法”，在他人体现为“信”，在社会体现为“义”，而在这一切之上，则体现为“道”。正所谓“君子爱财，取之有道”。▲(作者是光大集团董事长)