近年来，我国中小企业蓬勃发展，其创造的最终产品和服务价值已相当于国内生产总值的60%左右，上缴税收约占全国总额的53%；提供了75％以上的城镇就业岗位，完成了我国66%的发明专利、82%以上的新产品开发，中小企业在繁荣经济、增加就业、推动创新等方面发挥着重要作用，在国民经济和社会发展中的地位极为重要。作为一家大型商业银行，中国工商银行始终把为中小企业提供优质金融服务作为自己应尽的社会责任，更是在近年来将中小企业金融业务作为公司金融业务的战略重点。截至2008年10月末，工商银行中小贷款客户已经占到全行公司客户的87.6%，中小企业融资余额达17841亿元，其中贷款余额14481亿，占全部公司客户贷款的比重为44.27%，比2005年末提高了7.27个百分点，其中小企业贷款余额占全部公司客户贷款余额的比重比2005年末翻了一番。

    早在1998年，中国工商银行就在总行成立了专门的中小企业信贷业务管理机构，积极推动中小企业信贷业务发展。2003年以来，中国工商银行大力创新小企业服务模式，积极拓展小企业金融业务，是特大型国有控股商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系行，近几年在服务小企业方面工商银行取得了显著的成果，被银监会评选为2006、2007年度全国小企业金融服务先进单位。

    一是小企业客户数量快速增加。至2008年9月末，中国工商银行小企业融资户数达47274户，比2005年末增长47%。其中，小企业贷款客户占全部公司客户的比重由2005年末的32%提高到55%，小企业客户数量已占全行公司客户的半壁江山。

    二是小企业融资额快速增长。2005、2006、2007年中国工商银行小企业融资余额分别增长530亿元、880亿元和862亿元，增速分别达到82%、75%和42%。至2008年9月末小企业融资余额3325亿元，其中贷款余额2339亿元，占全部公司客户贷款的比重较2005年翻了一番。2008年1-10月全行小企业贷款累放额达到2820亿元，比上年同期增长了9.8%。

    三是小企业的贷款质量保持得比较好。2008年9月末中国工商银行小企业贷款不良率为1.28%，低于公司客户贷款不良率整体水平；贷款担保方式较为合理，抵质押贷款占全部贷款的84%；全行98%的小企业贷款为一年期以内的短期贷款，资产流动性较强。

    四是对小企业的综合金融服务不断完善。在大力发展贷款业务的同时，工行积极开展银行承兑汇票、信用证、保函等表外融资业务，并为小企业提供结算、电子银行、现金管理、投资银行、银行卡、代理保险等服务，综合化金融服务水平不断得以提高。

    工商银行的小企业金融服务能取得这样好的成效首先得益于这些年我国经济的良好发展，也是其自身主动战略选择、不断创新、积极开拓的结果。

    首先，工行将发展小企业金融业务作为全行的战略重点来推进，对小企业金融服务实行集约化经营和专业化管理。一是区别对待，实施梯度推进的策略。先挑选小企业客户资源丰富、区域信用环境好、管理水平较高的分支机构，加快发展小企业信贷业务，在审批权限和客户准入等方面给予较大自由度，鼓励相关分行加快发展小企业信贷业务，同时对分支机构信贷业务类别实行动态管理。二是探索专业化的经营管理模式。试点组建专业支行、特色支行、小企业服务中心等形式的专营机构，在业务量较大的分支机构设立负责小企业信贷业务经营管理的专门部门，打造能为小企业提供专业化、全功能、“一站式”服务的经营平台。同时，打造小企业专职客户经理队伍，加强业务培训，实行岗位资格认证和持证上岗制度，提高专职化服务水平。三是建立小企业融资服务品牌，2007年12月中国工商银行发布了全行统一的小企业融资服务品牌——财智融通。

    其次，工行以客户为中心，全方位满足小企业客户的金融服务需求。一是立足小企业客户多元化金融需求，研究制订小企业金融产品组合方案。针对小企业的金融需求，工行推出了以融资类产品为主，并涵盖结算、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、投资银行业务、理财业务、企业年金业务和银行卡业务等5大系列、9个产品组合，涉及约100个金融产品。在融资类产品组合中，针对小企业所处不同经营环节分别制订了5个产品组合，采用了灵活的融资方式，帮助缺少有效抵押物的小企业获得融资支持。二是面向小企业新的金融需求，不断创新金融服务品种。近年来工商银行完善了国内发票融资、国内保理两个特别适合于小企业的信贷产品，调整了国内贸易融资的相关信贷政策；研发了“小企业供应链融资”、“网贷通”、“核心企业供应商融资解决方案”等几十个区域性小企业融资产品，其中“核心企业供应商融资解决方案”在2006年12月召开的中国中小企业融资论坛上荣获“最佳中小企业融资方案”。近年来工行还先后完成了支票直通车、速汇款、全球快汇、财智账户卡和本外币资金池等产品的研发工作，形成了以现金管理综合化服务为核心的结算与现金管理产品体系；推出了面向小企业客户的集合人民币结构性存款等理财业务，提供了多款金融衍生产品来帮助客户锁定成本、规避风险。此外，工行还创新和完善投行顾问系列服务，满足小企业客户对金融咨询、经济分析、财务方案设计以及投融资顾问等个性化服务的需求。目前工行还积极探索发行小企业集合债券，小企业贷款证券化等工作也已展开，为小企业金融业务长期发展奠定基础。

    第三，工行一直以创新为手段，不断改进小企业的信贷业务经营管理水平。小企业融资难是一个世界性的课题，如何进一步提高小企业融资满足率、同时有效控制融资风险，是商业银行长期需要面对的问题。工商银行从小企业融资需求及其风险特点出发，创新信贷管理制度，研发特色融资产品，不断改进对小企业的金融服务。一是量身定做了小企业信贷管理制度。工商银行充分考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，构建全新的信用评价、授信体系，吸收新巴塞尔协议风险管理理念，总结小企业信贷工作经验，不断改进评级、授信方法，逐年修订小企业行业信贷政策，切实提高风险防控能力。二是运用信息化手段提高经营管理水平。工商银行在其信贷管理系统（CM2002）平台上专门开发了小企业信贷业务管理子系统，该系统实现了小企业信贷业务评级、授信、审批等操作流程电子化，提高了业务管理效率，改善了金融服务质量。三是不断改进小企业信贷业务流程，切实提高对小企业的服务效率和服务质量。针对小企业融资需求短、频、急的特点，在2006年和2007年先后两次修订小企业信贷业务流程，适当精简审查、审批环节，将信贷业务审批权适当转授给基层分行，提高了对客户需求的响应速度。

    工商银行有关负责人表示，尽管当前国内小企业面临着一定困难，但随着国家“扩内需、保增长”一系列政策相继出台以及相关各方的共同努力，中国的小企业一定能够走出困境，工商银行将始终不渝地把小企业视为重要的客户群体，认真应对各种挑战，积极采取有效行动服务好小企业。

    工行将继续加大对小企业的信贷支持力度，在未来三年小企业贷款增速不低于15%。同时，进一步提升服务的广度和深度。在梯度推进的发展策略框架内，切实扩大小企业信贷政策惠及的地区和客户范围，努力改进和提高金融服务水平，致力于为小企业客户提供集融资、结算、投行、财务顾问、电子银行业务在内的全方位综合化的金融服务。同时进一步改革完善为小企业提供金融服务的组织体系。