中国农业银行首席经济学家、中国人民大学国际货币研究所理事兼副所长向松祚日前在深圳举办的农行网上银行十周年客户营销会上表示，银行业正经历围绕互联网的第四次技术革命。如果国内放开金融牌照，互联网金融将使传统金融行业面临生死存亡考验。

　　互联网金融时代已到来

　　第四次银行科技革命自20世纪90年代至今方兴未艾，主要科技发明是互联网、移动通讯、三网合一。向松祚认为，以互联网为核心的信息技术科技革命迅猛改变银行和金融运营模式。三网合一技术让各种信息渠道无缝连接，电子商务迅猛崛起改变银行金融行业版图。移动金融和电子商务迅猛崛起，改变银行金融产品营销模式。

　　“在电子商务时代，理论上每个企业都可以成为一家银行。”向松祚表示，现在，欧美已经兴起“创客理论”，即人人都可以创新，可以是金融产品的制造者和营销者，因此银行必须改变营销理念和产品结构。“今天的金融时代应当定义为互联网金融时代，是第三次工业革命的核心金融动力。中国有可能在第三次工业革命中落后于欧美，因为我们过度依赖第二次工业革命的创新。”

　　互联网社区带来挑战

　　“金融模式创新的未来将是互联网金融。”向松祚认为，因为互联网社区已改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。

　　比尔·盖茨曾预言，传统商业银行和投资银行将变成 “21世纪的恐龙”。向松祚认为，互联网金融模式解决了银行和金融媒体致力解决的第一个核心问题：信息不对称，从而有可能完全颠覆传统银行金融模式。

　　在向松祚看来，在当前推进金融创新的大背景下，支付宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果。而一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，国内传统银行将集体面临生死存亡考验，“四大行的市场占有率和传统竞争优势将快速下滑，因为在互联网金融面前，传统银行业务的三大要素，即网点、人员、规范化产品，完全失去优势”。

　　要考虑如何转化现有优势

　　向松祚认为，在美国瑞典等国家，现实货币的使用量只占社会金融货币的3%以下，再过10年，现实货币将基本退出使用领域，取而代之的是所有金融货币通过互联网实现交易流通。“当所有的现金使用和支付都可以转到互联网上进行，如今的商业银行和投资银行线下网点都将失去存在价值。”

　　向松祚说，大型银行存在机构臃肿、层级太多、官僚主义扼杀创新和业务拓展速度等问题，要思考如何将传统的机构网点和客户优势，转化为互联网金融时代的客户优势。为此，大型银行的企业文化、经营理念、治理结构、激励机制都必须进行革命性变革。