一到年末，银行年底“揽储”汹涌，这似乎已经成为银行永恒的主题。今年银行面临的情况有所不同的是，除了“揽储”之外，银行还面临“放贷”压力。

　　“一边是银行要业绩，放款规模肯定还是要保证，不过贷款风险有加大趋势，我们还是要谨慎放贷。一手存款一手贷款，压力不是一般的大。”某国有大行地方支行负责人对《第一财经日报》说。

　　今年以来，银行盈利增速进入下滑期，金融脱媒加速，不但存款流失严重，贷款绕开银行的趋势也日趋明显。在利率市场化的压力之下，今年更有银行将增加中间业务收入列入年底的任务单，以此拉动中间业务收入的增加。

　　“返点”揽储

　　“银行全员揽储，这种情况已经保持多年了，今年形势还是没有变。拉存款的压力全年都没有变，年底完成任务的压力更加大。”一家股份制银行直属地方分行运营部门老总对本报记者表示，到目前他今年的揽储“任务”还差了一大截。

　　记者调查发现，在银行揽储大战当中，价格就是王道。拉存款竞争力稍差的中小银行，多以价格来吸引客户。

　　理财产品，一直以来都是银行吸引客户的一大利器，在10月份银行理财产品就普遍提高了预期收益率来吸引客户。普益财富最新统计数据显示，上周，银行发行了428款理财产品，较此前一周增加了49款。

　　“给客户返点，也是银行客户经理用得非常普遍的方式，光靠理财产品是不行的。”上述股份行地方分行运营部门负责人称。银行揽储“返点”，是指客户经理如果拉来一笔较大的存款，可以申请一部分提成费用，再返给存款客户。

　　该运营部门负责人表示：“就算自己赔本，也要把客户吸引过来，这样好过自己的任务完不成。返点的方式已经是很明确的潜规则了。”

　　另外一家股份制银行杭州分行的负责人则对本报记者表示，银行揽储压力一直存在，如果走协议存款，会提高银行的付息成本，因此同业存款、大额存款都会走总行报批，不好做。

　　“实际上，设计一些理财产品，如果收益高也可以吸引客户。我们也通过网上银行，与淘宝等第三方支付公司合作，这样也可以在年底促销旺季的时候，增加一些存款。”该杭州分行负责人称。

　　也有部分银行人士对本报表示，除了通过理财产品揽客，基本上没有太好的揽储方式，但是理财产品在一定程度上也会占用存款，不做理财也不行，银行陷入两难境地。

　　放贷压力

　　值得注意的是，记者在采访中发现，今年年底银行除了揽储压力之外，放贷的压力也在增加。

　　央行最新数据显示，10月份社会融资规模为1.29万亿元，比去年同期多5038亿元。其中人民币贷款增加5052亿元，在社会融资总量中的占比依然是最大，不过规模却在下降。除了非金融企业境内股票融资下降之外，其他如委托贷款、信托贷款等规模却有较大幅度的增加。

　　“现在等于说，企业通过其他渠道融资多了，银行贷款又不敢放，盈利比较难冲上去。”本文开头提及的国有大行地方支行负责人告诉本报记者，目前该行信贷规模还较为充足，在发放贷款收益率和拨备提取上有所博弈。

　　由于一笔放贷要提取相应的贷款拨备，会在一定程度上降低银行盈利增速。该支行负责人认为，年底放贷就要选择贷款利息能够覆盖拨备提取的款项，并且还要考虑风险，这样才能够不影响业绩。

　　“现在贷款是供需两旺。”另一国有大行北京分行的业务人员张先生对记者表示，目前该行贷款额度还比较充足，年底可能还需要加大贷款的发放。

　　上述股份制银行地方分行运营部负责人也表示，目前银行的信贷规模，较为充足，年底冲业绩也会突击一下贷款规模，不过风险以及监管的规定是首要考虑的问题，这给做贷款业务的人员带来的压力会大一些。

　　中间业务成硬任务

　　上述张先生最近处于忙碌的会议当中，这些会议无外乎是传达年底任务，跟进任务完成情况。

　　“拉存款？我们现在的压力已经不是拉存款了，今年8、9月份就完成了全年的任务额。跟其他银行可能会不一样，我们最近开会下达的任务是拉中间业务。”在记者问及是否年底揽储压力加大时，张先生表示。

　　根据上市银行三季度业绩数据，银行的中间业务收入增速徘徊在低位，部分国有大行手续费及佣金收入增速在2%左右，中行今年前三季度的手续费及佣金净收入甚至出现了1.76%的降幅。

　　中间业务收入的占比下降以及低增速，对于银行在利差收窄的压力下，更加影响银行的盈利能力。银行把中间业务收入作为业务人员考核的硬性任务指标，也无可厚非。

　　“最多的是理财产品，但是理财产品我们自己不挣钱。基金、保险今年也较为低迷，信托风险今年也有体现，所以比起拉存款，中间业务收入的任务要完成更加难一些。”张先生对记者称。