——专访民生银行信用卡中心总裁杨科

　　截至今年10月底，发展满三年的民生信用卡，发卡量已达640万张，交易额600多亿，应收账款120多亿，并已实现盈利。作为后来者的民生信用卡，发卡量、交易额、均卡消费等都已进入前三甲。日前，《证券日报》记者对中国民生银行信用卡中心总裁杨科进行了专访。

 　　事业部制

　　民生信用卡成功根本

　　“事业部制是民生信用卡成功的根本，是民生银行事业部制改革的一次成功尝试。”杨科告诉记者，2004年9月，总行决定成立信用卡中心，当时的行长、现任董事长董文标明确提出信用卡中心实行事业部制。这可以说是民生银行2007年公司事业部改革的前奏。”

　　杨科称他的个人理解是：信用卡是比较专业的金融信贷消费产品，一种电子货币，有别于其他金融产品。信用卡对网点的依赖较少，拥有信用卡，不论你在哪个国家、地区，不论什么时间，都可以使用银行提供的个人消费贷款。而从经营模式上来说，信用卡系统也是独立运作，前端销售——审批——交易授权——账务清收——清算等都是较为独立的，可以称之为一条独立的产品生产线，包括后台处理系统都是独立的。只有实行事业部制，集中管理，节约成本，才能更好地控制风险。

　　“自2005年6月16日发卡以来，3年多的发展，证明事业部运转模式符合信用卡特色，发挥了产品的特性，市场的模式，调动了各级人员的积极性，对市场营销的快速反应，对产品创新紧贴市场的及时性，对整个风险控制的准确性都发挥着巨大的作用。”信用卡的同质问题一直为社会所诟病，而民生的钻石卡、留学生卡、女人花卡则让人耳目一新。对此，杨科首先解释同质性是因为金融产品因不能申请专利，这使得任何一种金融产品，尤其是信用卡面世后三个月乃至更短时间就会被模仿。

　　“最后比的是服务，增值附加服务。”民生信用卡细节上的创新和服务的到位，成为其攻克市场的利器。留学生卡、女人花卡、钻石卡是其鲜明代表，一经推出好评如潮，颇有点石破天惊的味道。“民生钻石、白金信用卡客户现在已有10万多了，他们为民生信用卡的盈利作出了突出贡献。而同时民生信用卡的高端品牌形象已在行业内得到广泛认同。”

　　杨科坦言，“如果躺在总行身上吃大锅饭，没有这么多的压力，我们也就不会有这么好的成绩。”“不管怎样，三年的经营实践印证了事业部制方向是成功的，赋予我们一个后发制人的‘跳板’，不仅可以在产品创新上做尝试，在管理上也同样有很大的操作空间。比如，我们建立了全国统一的产品设计和后台管理；对考核机制进行创新，以点数来对客户经理和市场人员计薪。在这个行业里面，有了专业的人才，专业的产品，你才能够取胜。”

　　市场开拓与人才招聘相结合

　　民生银行目前已发展成为众多留学生的就业首选单位，他吸纳了众多有志向的海归人才，民生信用卡中心多名骨干力量都有着成功的留学经历。“留美博士2人、研究生8名。留英的研究生就更多了，近100多人。”

 　　如同其他信用卡中心一样，信用卡的专业领导人才是从外资银行、从境外挖来的有信用卡工作10年以上经历的人才，再通过高薪及宽松的工作环境、事业平台留住人才。“信用卡在美国有60年历史，在香港有30年历史，中国真正有信用卡也才几年历史，要快速发展，必须开拓视野引进人才。”杨科称：“初期招聘一般人才主要是面向一流高校，但有别于一般的招聘方式。当时我们不进行笔试，而是进行三轮面试。第一次面试，是一问一答式，可以理解为测试知识；第二次面试，主要是选择辩论式，看应聘者的智慧和潜力；第三次面试主要是自我阐述。这样吸引了大批尖端院校的硕士、博士和本科生。”

　　作为知识性的工作，岗位培训必不可少。民生信用卡中心和两大国际信用卡组织VISA和万事达长期合作，在香港、新加坡等地举办培训班，派人过去专程学习培训。同时，杨科还亲自到各地信用卡营销中心去给客户经理讲授新产品的和销售技巧，三年来，无数次全国各地营销中心的调研，他已授课200多场。

　　民生银行今年特别推出留学生信用卡，10月25日还在英国举办了中国民生银行“就业与创业论坛”，举办两场，1000多人参加，效果非常好。“留学生如回国就业，持有民生留学生信用卡的人优先考虑”。此次在英国的论坛现场，民生银行收到了600多份简历，发行留学生信用卡数百张，市场开拓与招聘人才完美的结合起来。

　　明年国内信用卡行业

　　不良率可能升至3%－4％

　　“如履薄冰”，这个词在记者的采访过程中，多次出现在杨科的口中。

　　“每每看到资产部老总进我办公室，我就担心，又有风险事件发生了？”“明年，中国信用卡行业的不良率有可能上升到3%－4％。谁的风险控制不好，规模不能达到一定的量，谁就将形成巨额亏损。”

 　　信用卡业务是高风险的小额信贷产品，这个风险大致可分为：欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。“我们一直坚持用自己的销售团队，严禁与代办公司合作。”代办信用卡也分两种，一种情况就是资料是伪造的，另一种情况则一切资料是真实的，然后恶意透支，“失联户”、“赖账户”成为专有名词。目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60％－70％，银行如何防范信用风险已成为一个严峻的课题。“银行颇有防不胜防的感觉，我们所能做的就是把好一切关口，客户经理进关卡、审核关、交易监控、及时清收等等。”

　　目前，规范银行卡业务的主要法规文件是1997年颁布的《银行卡业务管理办法》。杨科认为，第一，这不是专门针对信用卡的，第二这些规范性文件的立法层次较低，属于部门规章，在对信用卡套现的处置和逃避银行债务的持卡人均未做出更明细规定，缺乏有力的司法惩处措施。“经过11年的发展，信用卡行业早已有了翻天覆地的变化。几乎可以说，在信用卡领域，监管者和经营者都处于无法可依的状态。”

　　另外一个风险是套现严重。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45％；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547％。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。

　　除此，商户扣点过低及不规范也让信用卡发卡行头疼不已。据悉，现在固定费率和零费率占了信用卡行业消费总额的五分之一，不规范主要体现刷卡时酒店变百货，百货变超市，扣点也就从2%降到1%再降到0.5%。“国外只要发100万张卡就盈利，坏账率还为4-5%，但在中国300万才能平衡，我们发600多万卡，才有盈利，管理和服务好这六百万客户有多难呀。”

　　“这些问题不解决，中国信用卡行业的整体业务将会萎缩，中国信用卡行业性亏损将持续下去，银行信用卡的良好经营和资产安全性根本无法保证，大部分银行的信用卡还将惨淡经营，在严冬中度日，继续亏损下去。何日信用卡的春天才能来临呀！这样下去的话，信用卡行业将是中国金融业的巨大悲哀。”杨科认为，内地必须从建立健全法律法规上下功夫，要规范收单市场低费率和零费率的开发行为；严厉打击代办、非法套现及其非法广告行为；严厉惩处恶意刷卡及赖帐行为，从而取得治本的效果。

　　最后，杨科预测：明年经济形势可能持续走低，消费继续萎缩，信用风险不断加大，若银行风险控制不严，国内信用卡行业的不良率可能会上升到3%－4％。