又到重阳节，在老年人的快乐生活中，投资、消费成为很多老人度过晚年的重头戏。如今，随着持续上涨的物价带来的养老成本压力，越来越多的老年人开始把目光聚焦在理财上，希望能在保证退休生活质量的同时，减轻子女们的负担。

　　养老费用呈增长之势

　　据报道，我国人口的预期寿命从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。

　　活得越久，养老生活的花费自然越高。以60岁退休计算，如果活到80岁，按照目前养老机构3000元每月的费用计算，至少需要72万元；如果考虑通胀、寿命延长和医疗开支等，总养老费用会超过100万元。

　　退休是人生不可避免的问题，我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备退休金。

　　老人理财以稳健为主

　　由于退休后不再有持续增长的收入来源，从风险承受能力来讲，老年人更强调理财本金安全与收益稳定的需求。

　　目前，老年人投资理财有很多方式，银行理财产品、分红型保险产品、基金、国债多得让人眼花缭乱，如何在保证本金的基础上获得收益，成为时下人们关注的一大焦点。

　　不少老年人在理财时，对收益率尤其关注，但高收益伴随着高风险，重庆银行理财师提醒，一味追求收益率并非明智之举，而应该是要在稳中求进。

　　筹备养老费趁早规划

　　养老规划，越早越好。巨大的资金需求量可通过日常生活理财的逐步积累来实现，人生不同阶段，其投资规划也各不相同。

　　青年人 养老资金的储备时间相对较长，可以选择较为积极的投资方式。比如：基金定投、养老保险、银行理财产品、股票等都是可以涉足的。其中，养老保险和基金定投可根据投资者自身的经济能力和资金的使用状况来确定缴费数额，并以期缴的方式进行，减轻瞬时支付压力。

　　一般来讲，保费和投保年龄是成正比的，若是分红型保险，青年人相比老年人在红利的分配上也将更为合算。由于年轻人的风险承受能力相对较高，对于股票等高风险的投资项目可视自身情况以部分资金试水，积累投资经验。

　　中年人 投资理财应注重资产的保值增值。可以采取组合投资方式，在分散风险的同时实现稳健的投资目标。再根据自身的风险承受能力状况，将低风险、中风险、高风险产品按比例搭配，并注意短期、中期、长期资金的配比。

　　此阶段的投资者，已拥有一定的经济基础，可以选择银行理财产品等有一定投资门槛要求的稳健型投资项目，以达到资金保值增值的目的。在保险方面，可考虑定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等增加养老保障。

　　老年人 投资选择应以资金安全性为主。重点着眼于有一定收益保障的投资工具，再根据投资经验和经济实力考虑是否配以小比例的高风险投资。随着年龄的增长，需根据身体状况留足家庭的日常备用金。

　　备用金的留存形式，可考虑开通例如重庆银行“聚财通”的自动理财功能，资金收益可达活期存款的3-5倍，且不影响日常的存取款和消费。其余的养老资金可以选择低风险的银行理财产品及货币基金等稳健的投资方向。

　　养老型专售理财产品

　　随着节日的到来，银行也推出了养老型专售理财产品，投资收益较普通理财产品略高，尤其针对偏好期限较长、风险较低、收益较高的中老年客户。例如：重庆银行推出的长江？鑫利第250期理财产品，理财期限177天，预期年化收益率可达5.4%，由于该产品投资范围为全国银行间债券市场可流通债券，因此属于低风险的风险等级，5万元起售，投资门槛相对较低，并且支持柜面、手机银行、网上银行等多渠道购买，方便快捷，使投资者的资金可以灵活流转。

　　总之，不同人生阶段的投资者，对于保障、储蓄和投资的需求应各有侧重，需要根据自身的资金状况、需求状况以及风险承受能力进行合理的比例配搭，最终实现财富人生。

　　文/陈利