理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更突出、支出更合理、回报更丰厚。

　　对大多数人来说，收入主要有两个来源：工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发：理财方程式＝稳守＋稳攻＋强攻。

　　第一，45%存在银行。虽然央行一再降低存款利率，但是作为保本的投资手段，储蓄仍然是普通百姓的理财首选，银行储蓄类的产品除传统的存款产品外，目前还有长、中、短期理财产品，保本型理财产品等。客户可以在期限上动动脑筋，进行组合：一年期的占40%，三年期的占20%，10%购买国债或类似产品。剩下的30%可以拿出3成放在活期上面，七成用于购买银行短期理财，比如说中银证券的中银14天理财产品，这样的产品具有高安全性、高流动性，并且交易成本为零，且收益高于存款。这样，储蓄可以实现滚动发展，灵活方便，随时调整。

　　第二，30%投资基金。基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点，按照目前的股市行情，可以尽量多选择一些债券型基金和保本型基金来规避股市的风险。一般此类基金组合年收益率可在10%左右。对于股票型基金，大家可以采取基金定投的方式买入，利用小额投资分散风险。

　　第三，10%购买保险。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。比如，像养老性质的保险，不仅对人生的意外具有保障作用，而且是长期投资增值的过程。

　　第四，10%投资黄金。黄金是抵抗通胀的利器，能保证您的资产不被通货膨胀侵蚀。黄金还具有卓越的避险功能，能够在世界经济不稳或发生经济危机时避免您的资产受到严重冲击，这是其他投资工具所不能比拟的。

　　第五，5%投资收藏。艺术品具有极强的升值功能，长期投资的话，回报率极高。但是，您千万得注意要真正懂行，否则一不留神打了眼儿、买了假货，您可是悔之晚矣。其他的邮票、钱币、磁卡等，风险较小，而且融入了个人的兴趣、爱好，可谓是投资、观赏两不误。