民生银行对外宣称，城市商业合作社的目标是构建民企，尤其是小微民企的金融圈、金融“盛宴”。 记者李海曦摄

　　9月15日，中国民生银行昆明滇池路支行·昆明市金华商会“城市商业合作社”在昆明宣告成立。

　　事实上，今年以来，类似的“城市商业合作社”，昆明至少有8家商会或行业协会挂牌成立。如昆明温州总商会、昆明市绍兴商会、云南省家具协会等，而且均是与中国民生银行建立的合作社。按民生银行的对外宣称，城市商业合作社的目标是构建民企，尤其是小微民企的金融圈、金融“盛宴”。但在部分业界人士看来，“合作社”更多的是对小微金融的一种探索，成功与否尚需时日检验。如果操作不当，也有可能是一群小微企业噩梦的开始。

　　这是否是谬论？不妨看看参与者，以及业界人士的分析和观点。

　　民生昆明

　　“跑马圈地”

　　“民生银行是中国民营企业的银行，与其合作，对云南家具行业的快速发展具有积极意义。”云南省家具行业协会会长、昆明家具城市商业合作社负责人席辉女人说，云南省生产家具的企业大小有2000多家，但大多规模小，品牌知名度弱，专业化程度低，研发及信息也相对比较落后。这些表明，云南省的家具生产企业大多是一些中小型企业，甚至是个体户，急需金融机构的支持，才能快速发展壮大。

　　中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照相关法律法规构建的股份制金融企业。

　　非公有制企业，就是指国资以外的企业，包括民营企业、外商企业、个体工商户等。因此，从这个意义上说，民生银行与生俱来，就与我国的民营企业有着深厚情谊。据初步统计，从1996年成立自今，民生银行已在北京、上海、昆明等地设有一级分行27家，在汕头、苏州等地设立二级分行20家，在咸宁、无锡等地设立11家直属支行，并在香港设立了1家代表处，机构总数量达到480多家。尤其可见民生银行的生命力和活力，非一般金融机构可以比拟。

　　2008年，在美国金融危机的影响下，国内产业结构和产业转移出现了新变化。为了应对危机中的变化，次年2月，民生银行对外宣布：该行全面进军我国的小微企业金融服务领域，并把“做小微企业的银行”作为民生银行三大战略之一。

　　到今年3月，民生银行小微企业贷款余额达到2400亿元，小微客户超过46万家，成为全球最大的小微企业金融服务商。

　　即便如此，民生银行仍冀望把小微企业的金融服务做到极致，于是在今年初，民生银行又一次祭出“重拳”构建城市商业合作社，即把成千上万的民营企业，尤其是小微企业，乃至个体户集中起来，实现客户整合；把市场里、商圈里无组织的分散商户，通过分层归类，与政府、行业、商会、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，使他们有联系、有活动、有交流、有合作，实现抱团发展，合作多赢，共同超越。

　　在上述运营理念下，今年3月1日，民生银行上海分行协同上海长宁区政府，共同成立了中国民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社，成为民生银行第一家城市商业合作社。

　　4月，民生银行鼓励全行构建各类“城市商业合作社”平台，并就构建的思想、目的、定位、架构和会员管理等提出统一要求，以发挥民生银行在整合小微企业客户群体中的核心纽带作用。

　　5月底，昆明首家城市商业合作社民生银行昆明华洋家居城市商业合作社宣布成立。随后，昆明家具城市商业合作社、云南省药材行业城市商业合作社、昆明温州总商会城市商业合作社等，如雨后春笋先后涌现。到目前，民生银行在昆明已建和正在筹建的合作社数量超过10家。

　　“民生如此迅速的推行合作社，目的是整合资源，抢占发展制高点。”昆明一家金融机构的部门负责说，随着利率市场化深入推进，小微企业自然成为了各大银行热捧的对象。

　　对于这一说法，民生银行一家支行的负责人表示赞同。他说，经过数年对民企金融服务的拓展，仅我们支行的小微企业客户就达数千户，维护起来很费时、费力，急需要有一个平台进行整合。而城市商业合作社有效地解决这一问题，使当初的规划化发展，逐渐向专业化过度，并有效对客户进行了分类管理。或者说，是一种圈子整合。

　　互助基金有效解决融资难题

　　城市商业合作社，是指按照区域、行业、产业链特征，整合成的一个有组织的经济体，抱团抵御风险。昆明市金华商会会长、盛世金华城市商业合作社社长卢高升说：“城市商业合作社的出现，让越来越多的商会成员看到了展翼飞翔的希望。”

　　据不完全统计，目前在滇的浙江金华籍商人超过7万人，涉及行业有房地产、建筑、物流、汽配、矿产、医药等多个领域。

　　昆明金华商会秘书长包尧龄说：“商会是既一个民间组织，又是一个经济组织，成员基本是民营企业。从规模上说，金华商会除少数成员的企业比较有规模外，大部分会员企业的规模不是太大。从商会成员的融资规模看，每年的资金缺口至少是4000—5000万元，而按今年的形势，估计在1亿元左右。”

　　拥有数十万会员的昆明温州总商会，其成员企业尽管大多实力不差，但据该商会会长吴文献估计，商会成员每年的资金缺口仍然高达数亿元。

　　面对如此巨大融资需求，难道没有金融机构向其提供融资服务吗？非也。

　　据吴文献介绍，直至目前，仍然有多家银行，包括国有银行，向昆明温州总商会授信数十亿元。但授信不等于即刻可以使用融资服务。

　　换句话说，这些授信不能满足商会大部分成员的需求。因为银行大多需要质押、担保等诸多条件，才能获得所需的贷款。因此，从服务会员的角度看，商会需要可大面积覆盖会员的金融服务。

　　采访中，很多商会成员或民企负责人均谈到，一般民企，特别是小微企业的融资大多是靠亲戚、朋友、合作伙间相互拆借，甚至是民间高利贷，获取融资需求。

　　一边是中小微企业对融资的巨大需求，一边是对民营企业的血浓于水的感情。两厢之下，民生银行据以往对中小民企提供金融服务的基础上，探索性地提出了“城市商业合作社”的金融服务模式。

　　“ 该模式具有互助合作、信息共享、项目开发、交易撮合等6大功能。”民生银行昆明关上支行相关人士介绍说，在6大功能中，互助合作基金的设立就是为合作社成员提供融资担保服务，亦即专门为破解中小微企业融资难，而推出的一项颇具创新型的金融服务。

　　所谓互助合作基金，是指城市商业合作社社员，且符合民生银行授信条件的小微企业主，以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则，组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。

　　换句话说，互助合作基金，某种程度上就是联保贷款的升级版，互助合作基金的资金来源，主要是基金成员缴纳的资金。但与联保等团体贷款不同的是，成员间相互承担有限责任，责任以缴纳基金为限，降低了信贷风险。

　　对于中小微企业来说，互助基金可有效解决融资难问题，实现整个行业的健康发展，达到共担风险、共享利益的目的。

　　抱团发展共同抵御风险

　　“加入合作社互助基金的‘门槛’也很低，而且不要费用。”民生银行昆明滇池路支行一名信贷经理说。

　　按昆明绍兴商会互助基金章程，只要具有完全民事权利能力和民事行为能力；具备完备的工商登记，有一定的从业经历和行业经验，资信状况、经营情况良好；信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷等，均可申请加入合作社互助基金。

　　与一般联贷联保不同的是，互助合作基金会员人数不低于50人，募集资金不低于1000万元。加入成员企业缴纳一定数额的基金，委托专门的管理机构，即绍兴商会基金管理委员，作为基金的信托受托人，为基金成员单位在民生银行贷款提供担保。

　　“加入互助基金，并获得民生银行授信后，不需要抵押、不需担保，就能贷款，这就是合作社互助基金的吸引力。”

　　卢高升说，城市商业合作社作为一个金融与商业有机结合的服务性平台，有利于把政府、商业渠道、信息资源有效结合在一起，争取民生银行各类金融资源支持，为金华商会企业家的发展提供了更广泛的商业机会和撮合平台，让产业、企业、个人实现更深层次、更广范围的价值，堪称是中小微企业的融资的活动中的一场“盛宴”。

　　昆明市绍兴商会会长寿顺均说：“成立合作社，有利益增强商会凝聚力，有利于加速壮大商会成员的发展速度，有利于抱团发展，共同抵御风险，享受民生银行全方位的金融及非金融服务。”

　　据民生银行昆明关上支行相关人士介绍，银行在核定授信额度后，成员企业需要认缴授信额度15%—20%的基金。假如，a企业的授信额度是200万，其需要认缴基金额度为30万—40万。最长贷款期限为一年，在授信期限内，额度可以循环使用，授信额度最长为二年。

　　其次，申请贷款获准后，还需要缴纳风险准备金，超过6个月、1年以内的，缴纳1%的贷款金额；不足6个月，只需要0.5%。例如，某基金有成员50人，某企业在认缴了20万的基金后，因扩大生产需贷款100万，期限为一年，其需要缴纳的风险准备金为1万。

　　“除贷款简便外，民生银行互助基金的最大特点就是责任有限。”民生银行昆明关上支行前述人士说，基金成员中，如有一家贷款企业“跑路”了，银行首先用“跑路”企业的互助基金和风险准备金来填补，如果有差额，再从基金中按企业所占基金比例扣除。今后，银行追还贷款成功，再把会员基金全部补齐。

　　例如，申请加入了合作社互助合作基金，基金成员共50人，A企业获得了100万的授信额度，认缴了20万保证金和1万的风险准备金后获得100万的贷款，期限一年。在这一年里，若没有发生风险，贷款利息按月息6厘算，一年后A企业只需要归还本金和贷款利息共计107万元。

　　反之，万一其中一家B企业出现违约，偿还不了贷款（假设所有成员认缴数和贷款额度和A企业一样），首先扣除B企业保证金的20万，还有80万再用风险准备金50万来填补，剩下的30万由其他49名成员按比例分摊，那么A企业只需为B企业的违约承担6122元费用。今后若银行追回贷款，资金将补回到互助基金里。

　　因此，从某种意义上说，互助基金增强了企业的融资能力，降低了风险。同时，有了银行的介入，企业也就不必再找各种联保体，其融资成本也能大大降低，让企业能有精力和资金真正用于发展。

　　悬在头上的“利剑”

　　截至目前，昆明成立的城市商业合作社，其互助基金总规模已经达到3000万元，受益企业约150家。从某种程度说，城市商业合作社的效力初步得到显现。

　　一位关注民生银行的股民说，该行构建合作社的目标是，在全国一万家的规模。如此一来，民生银行仅小微企业这部分，服务的客户至少100万家，形成6000亿以上的信贷规模，可有效缓解中小微企业融资难的困境。

　　不过，在盈科（昆明）律师事务所金融中心主任何欣看来，合作社的成功与否尚需时日检验。而依靠合作社的模式，要大面积缓解民企融资难，是一种幻觉。

　　她说，大面积联贷联保，是一种创新，也是一把悬在头上的利剑。用得不好，这把剑伤及的不是一两家企业，而是“杀伤”一大片。比如，近两年来，发生在江浙一带的互联互保，在大面积金融“沦陷”后，导致骨牌效应，不良贷款大增，“跑路”企业频频出现。该现象使得一些中小陷入停运状态，范围逐渐扩大后，甚至成为社会不安定因素。

　　一位不愿具名的业界人士也认为，互联互保的互助形式，只在一定范围内适用。民营中小微企业在投资方向上，往往具有盲目性、冲动性，一旦投资失败，其抗风险和自救能力是非常弱小的。

　　在民生银行看来，上述担忧纯属多虑，因为在启动这一金融服务时，已制定了严密的风险防范措施。

　　“这些担心是有一定理由的。”云南浙商担保有限公司一位负责人说，从今年上半年的情况看，民生银行的小微贷款不良率有所上升。

　　民生银行零售部总经理赵志敏，日前在接受传媒访问时印证了上述说法。他说，今年一季度，民生银行小微贷款增量占全部贷款增量的30%，二季度占比进一步降至10%，而去年小微贷款增量占总量的50%左右；小微贷款不良率也从去年末的0.14%，升至0.39%。

　　与全国层面不同的是，到今年5月底，民生银行昆明分行的小微金融客户数已达37688户，累计发放小微企业贷款达130.4亿元，实现今年新增小微企业贷款10.5亿元。继续保持了无逾期、无不良、无事故的良好发展态势。

　　昆明中小微企业究竟是这场金融“盛宴”中的享用着，还是梦魇的开始，显然还需要受众的持续关注。

　　调查

　　近九成中小企业缺乏资金

　　据云南省（总商会）工商业联合会对我省中小企业融资状况调研显示：对涉及8大行业的171户中小企业的调研中，缺乏资金的有152户，占88.9%；不缺资金的19户，仅占11.1%。

　　来自省工信委的调查数字也不容乐观。其对省属重点的152户中小企业的调查显示，融资满足率为43.5%，一般小微企业融资满足率为32.3%，缺口资金的中位数为每户525万元。

　　作为省会城市的昆明，中小企业的融资状况又如何？

　　统计表明，到2011年未，昆明中小微企业总量达41.8万户。其中，内资企业1.1万户，私营企业9.5万户，个体工商户31万户，农民专业合作社0.14万户。企业注册资本39237363.42万元。这些中小微企业年融资需求究竟是多少呢？

　　数据显示，今年一季度，昆明中小企业新增贷款41亿元，占全省的58.7%，贷款增速较全省低1.2%。尽管没有一个具化的数字，但从以上占比来说，昆明中小企业融资仍不容乐观。

　　值得注意的是，为了缓解中小微企业融资难题，今年，昆明市政府还专门从财政资金中拿出4亿元，通过贷款贴息，风险补偿、奖励等形式，降低中小微企业融资成本，缓解企业融资难。

　　然而，这对于巨大融资需求的中小企业来说，这无疑是杯水车薪。

　　记者观察

　　提供钱更提供生意圈

　　在利率市场化进程不断推进下，无论是国有银行还是股份制商业银行，似乎在一夜间纷纷爱上小微企业。

　　中国银行创新推出“中银信贷工厂”小微企业服务模式，在客户评判标准、营销管理、审批机制、贷后管理、问责机制、信用管理等方面实现了六大转变。新模式将中小企业的贷款流程由原来的13道简化为4道，授信审批时间从以往1个月左右缩短到5个工作日。 而农业银行建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品。

　　作为国内最大的商业银行，工商银行抓住产业“龙头”，通过大力发展产业链金融或产业集群金融带动了一大批小微企业的发展。根据产业链条中核心企业的经营状况以及小微企业是否拿到了订单、发票，工行对产业链上的小企业大力开展无需提供传统抵质押品的贸易融资业务，较好地解决了小微企业普遍存在的抵押物不足、“担保难”的问题。交通银行小微企业产品服务颇具特色，围绕小微企业物流、信息流、资金流等“三流”，交行创新推出债权、货权、智权等“三权”融资产品。

　　与此同时，广发银行、招商银行等银行，分别开始推出各类创新金融服务。其中，广发银行创新推出的“小企业金融中心”已在全行设立了57家，2012年计划扩展至100家。招商银行则在总行成立了全行集中的零售贷款运营中心，搭建了一条“信贷工厂”式的小微企业贷款生产流水线，建立全行大集中的小微企业集中运营流程。

　　华夏银行在总行设立中小企业信贷部，并在全国41个主要城市设立地区分部，铺开小微企业服务网络，服务延伸到社区、商区、街道和乡镇。

　　中信银行在小微企业融资模式上创新求进，对小微企业进行了市场细分，重点支持国家七大新兴行业及文化创意、食品饮料等民生与消费相关的行业，通过种子基金、订单合同、应收账款、专利权等创新融资方式，推出了种子贷、订单贷、账款贷、小额信用贷款等一系列创新产品，有效解决了企业融资难问题。

　　兴业银行推出“芝麻开花—中小企业成长上市计划”，根据中小企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同经营特点和业务需求，专门配置相适应的传统产品和创新服务，推进中小企业成长上市。

　　“差钱”，是小微企业的一个不争事实，但于他们而言，更缺是一种“生意圈”。因此，当各大银行纷纷“爱上”小微企业时，其服务就不光只是提供贷款，而是综合资源的整合。特别是在利率市场化的当下，小微金融的发展，又到了一个新的开端和起点。

　　过去，一提到小微金融，指的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。

　　从企业的成长与发展来看，比起融资、结算等金融服务，上下游渠道的建设、社会关系的维护、企业管理的提升、行业经验的交流等，对实现企业的持续成长与发展更为重要。

　　民生银行在实践中认识到，不能将眼光只盯在贷款业务上，那些没有贷款需求的客户往往现金流充沛、存款资源丰富，只有全面满足他们的需求，才能真正打开小微企业这个宝库，也只有助力小微企业成长壮大，才能最终实现银企共赢。本版稿件首席记者廖兴阳报道