一月之内连续两次降息让市场感受到了利率市场化正在加速，与此同时，中国人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。上述报告还称，今年还将探索进一步推进利率市场化的有效途径。

　　今年年初，央行行长周小川曾指出，存款保险制度是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。这一消息引起了市场热议：一旦银行破产倒闭，中小储户的钱还能要回来吗？

　　存款保险制度迫在眉睫

　　公开资料显示，到目前为止，全球范围内有三种形式的存款保险制度。以美国为例，联邦存款保险公司由美国联邦政府创办，为商业银行储蓄客户提供保险。一旦银行倒闭，存款人的存款损失就由FDIC来赔付。银行可以向FDIC交保费，也可以选择不交。

　　1998年海南发展银行破产案中，政府成了最后收拾残局的人。这家银行是中国迄今为止唯一一家因到期不能支付债务最后不得不破产的银行。利率市场化使得银行不得不面对利润被挤压的问题。中央财经大学中国银行(2.77,0.00,0.00%)(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇(微博)表示，利率市场化将使银行业竞争更加激烈，中小型银行面临更大的风险。

　　一家银行相关负责人明确表示，利率市场化步伐加快后，中国的银行业必须建立存款保险制度。他指出，一旦市场利率化后，银行的破产也应该按市场化流程去办理，清产核资。

　　金融问题专家赵庆明(微博)认为，随着我国利率市场化迈出实质性的一步，存款保险制度的推出已经日趋紧迫。存款保险制度应该说是利率进一步市场化的充分必要条件。赵庆明认为，存款保险制度建立后，能够将银行信用从以往的“国家信用”向“银行自身信用”转移，这样才能够使不同信用水平的银行开出不同的利率，从而形成市场化的差别利率。

　　光大证券(11.31,-1.16,-9.30%)(601788,股吧)研究认为，短期内银行多缴纳的保险金或将给其带来一定财务压力，同时一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。但长期来看有利于促进银行业的充分竞争和规范可持续发展。

　　也有分析指出，存款保险制度的推出，对于促进金融体制改革，促进银行业健康可持续发展也具有重要的意义。而在当前金融体制改革如火如荼、银行业发展面临瓶颈的大环境下，存款保险制度的建立已经日显紧迫。

　　中小银行短期不会倒闭

　　对于利率市场化的后果，不少业内人士表示，储户需要承担的市场风险高于从前。业内认为，一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

　　对于中小银行会否倒闭一说，国金证券(11.14,-0.92,-7.63%)(600109,股吧)分析师李玲告诉记者：“理论上看是有倒闭的可能，但现阶段看这只是理论上的说法，因为国有四大行有政府做背景，轻易不会言倒。很多中小银行都和国有四大行有着千丝万缕的关系，大银行不会坐视这些小银行的倒闭。而且，现在银行都是职业经理人，谁也不会因为推出存款保险制度了，就会故意去把银行搞垮。”因此她认为，短期看来银行虽然理论上有倒闭风险，但实际上不太可能出现倒闭的情况。

　　那么，如果实行存款保险制度，保险费率要多高才合适？而保额最高能达到多少呢？

　　按照瑞银的分析，由于30万以下的存款账户大约占到总账户的95%以上，因此将保险限额定在20万～30万元具有较高的涵盖度。此外，考虑到中国金融体系的现状，可能会先实行简化的分类差别保险费率，条件具备后再过渡到风险差别费率更为可行。存款保险制度推行初期，0.04%-0.12%的差别费率水平或较为合适，例如对国有大行、股份制银行和城商行、农信社三类群体分别实行0.05%、0.08%和0.11%的费率水平。

　　瑞银表示，按照实行20万的限额保险、0.04%～0.12%差别费率计算，大约需要10年可以达到保险基金目标规模，每年对上市银行净利润增速的影响在1个百分点左右。在基金达到目标规模后，保费费率有望降低，对上市银行盈利的影响将降低到0.3个百分点。