改革开放以来，我国小微企业经济获得了较大的发展，但小微企业融资难却至今没有得到根本改善。据银监会测算，银行对大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%，小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题。近年来，建设银行（601939）深入贯彻中央经济金融方针政策和为实体经济服务的本质要求，关注小微企业服务需求，扎扎实实服务实体经济，在经营体系、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，努力提升小微企业服务水平。

　　建设银行在具体信贷审批流程和审批权限的设计上，普遍推行小企业“信贷工厂”模式的小企业经营中心，实行了审批权区别授权制度和审批人派驻制度等，优化了审批流程，提高了工作效率。在产品配套方面，建设银行主要以 “速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品体系为支柱，分别结合区域经济和行业产业特点，创新和发展了地方特色信贷产品。

　　截至2011年末，建设银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%，小微企业贷款连续三年增幅超过两位数，累计为16万小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元，间接提供了2000万个就业岗位。

　　创新体制 管理模式让小微企业贴心

　　为进一步提升对小微企业客户的服务能力和服务效率，自2009年3月起，建行就本着以支持小微企业发展，满足小微企业金融服务需求为目标，率先建立专业化的组织架构，组建一级部制的小企业业务管理部门，专业化经营管理小微企业业务。并且，2011年一季度根据小企业业务的特点，将其纳入零售条线管理，进一步理顺了管理模式，成为四大银行中具有最强独立性和专业性的小企业业务管理部门。同时，在一级分行层面，31家一级分行设立了一级部建制的小企业业务部，其余分行也设立了二级部建制的小企业业务部或专业科室。

　　一个个开放式格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建行在同业中率先推出的 “信贷工厂”。流程化、批量化的“信贷工厂”是建行小微企业业务流程“方便快捷”的重要支撑。针对小企业客户和小企业业务特征，建行于2007年在江苏试点“信贷工厂”模式的小微企业经营中心，并于2008年在全行范围内推广。“信贷工厂”一方面将客户营销和信贷业务办理相分离，使基层行客户经理能够腾出精力专注营销；同时，实行信贷业务中后台集中处理，岗位之间实行“流水线”作业，并按照小企业信贷业务流程细化设置了16个岗位，建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，从受理申请到发放贷款，全部在“信贷工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，降低了小企业信贷业务的人力资源占用，提高了贷款审批效率，一位客户经理可以从容服务20多个客户。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。“信贷工厂”建立以后，小微企业贷款办理时间缩短一半，客户经理服务的客户数量增长一倍，客户满意度大幅提高。目前，全行已在主要城市和部分百强县建立了240余家 “信贷工厂”模式的小企业经营中心和5家专门服务小企业的专业支行。

　　科技化信息系统为小微企业业务发展提供了有效支持保障。建行依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警等八大专业工具。初步实现从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统支持和监测，有效降低了人为误差，提高了业务效率和质量。

　　资源倾斜 服务力度让小微企业暖心

　　近年来，建行将小企业业务确定为重点发展的战略业务，高度重视小企业业务对扩大全行客户基础、打造持久稳定的竞争力的重要意义，持续加大小企业业务发展的力度。建行积极推进小企业业务“零售化”转型，大力支持小型、微型企业客户发展，制定差别化信贷政策，明确对单户500万元（含）以下小企业贷款经济资本占用比例约为大中型企业的65%左右，且不受行业限额限制。积极探索小企业客户认定与信贷审批管理新模式，设定了有别于大中型企业的，专门的小企业评级指标，除考虑企业财务信息外，还综合评价企业及企业业主的各项“软信息”。在审批模式上，实行审批人派驻制，对贷款金额在500万元以下小额贷款的审批，探索建立以评分卡为主要评价方式的简单化操作模式，在确保风险可控的前提下，有效提高业务办理效率，切实加大对小微企业的金融扶持力度。

　　建行对小企业业务还单独配置信贷规模，确保小企业贷款实现“两个不低于”要求，即小企业贷款增速不低于各项贷款增速，新增额不低于上年。2011年，建行全年安排小企业贷款新增近1600亿元，占全部公司类贷款新增计划的40%。同时，建行进一步释放信贷存量，鼓励分行统筹安排存量资源使用，最大限度满足小企业客户需求。在资源使用上，突出重点城市，主要投向民营经济发达、小企业比较活跃、各类经济元素众多、信用环境和法律环境良好、机构经营管理水平高、经营合规的区域。感知物联网集团是国内首家提出“感知中国”理念的知名企业，对于建行的金融支持，集团董事长刘海涛至今仍念念不忘：“当初企业初创时，我们告贷无门，只有建行贷了我们7500万元，现在公司年产值已达到好几个亿，是建行让我们从一颗‘红枣’变成了‘西瓜’。”

　　同时，建行持续把高素质人才充实到小企业业务领域，目前，全行小企业条线共配备专职人员4800多名。此外，将小企业业务发展情况纳入关键指标体系，加强对分支机构的考核，并配备相应的战略性激励费用，激励小企业客户经理营销服务的积极性。

　　创新产品 量身定做让小微企业舒心

　　建行始终将金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体，为小微企业提供多元化、综合性金融服务，帮助大批小微企业破解了多种融资难题。近年来建行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管其下地为小企业开辟融资途径，其拳头产品“速贷通”和“成长之路”为小微企业在不同成长阶段提供合适的融资产品，是近年来建行服务小微企业的着力点之一。

　　在巩固传统产品优势的同时，根据市场变化和小微企业客户需求，在现有产品体系下，建行结合区域经济和行业产业特点，不断为小微企业客户研发和推出针对性更强的零售化新产品，切实为客户解决融资难题。目前，建行已形成“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”、“小额贷”四大产品体系，基本覆盖客户各类风险缓释措施和信贷需求。

　　基于大量小微企业缺乏有效抵质押物的特点，建行设计研发专项应对小微企业融资问题的 “信用贷”产品，放开担保的约束，为不具备有效抵质押物的优质小微企业客户提供纯信用类贷款，采用评分卡对企业及企业主信用、资产和履约能力三方面内容进行评价，改变过去一抵了之和一味依赖担保的做法，有效缓解小微企业客户担保难、融资难的问题。同时，为了解决小微企业、个体工商户和自然人生产经营周转不利的融资难题，开发“小额贷”产品，对于能够提供符合建行质押财产标准的借款人，如银行承兑汇票质押，可以提供快速响应，灵活便捷的贷款业务。再次，研发小微企业“助保贷”产品，依靠政府的力量，共同解决小微企业融资难问题。利用政府对小微企业的资金支持，组织贷款企业建立风险补偿“资金池”，在做好风险防范的同时，批量营销客户。另外，基于大行业、大系统、大城市经济发展特点，研发小微企业“供应贷”产品，通过与供应链核心企业合作，并提供付款等现金管理服务，建立“一点切入，以点带面”的1+N批量化营销模式，实现上下游产品打通，产供销链条连接，上下级行横纵向联动。

　　此外，建行积极探索建立有效的产品创新体系，进一步扩大分行产品创新和试点的权利，通过建立产品创新的后评价机制，加强对产品在市场影响能力和监管响应能力方面的评估。在总行牵头几大类产品创新的基础上，各分行发挥地区优势，积极研发贴合市场与客户、有竞争力的产品，如苏州分行“助科赢”、浙江分行排污权质押等等，在全行范围内形成产品创新的良好氛围。

　　搭建平台 集约化服务让小微企业开心

　　小微企业规模小，抗风险能力弱，往往以社区为平台“抱团”发展，社区成为了小微企业的主要集中地。建行适时创新“社区金融”的服务模式，依托综合市场、社区商圈、产业集群、居民小区进行批量化营销，与工商联、工信部、各地政府等机构联动合作，为小微企业提供集约化的金融服务。在此过程中，加强与各级政府部门、行业协会、商会、担保机构等外部机构的合作，通过加强内外部联动，努力搭建供应链融资平台、产业集群平台、网络银行平台、科技产业平台、担保增信平台等批量营销服务平台，从单点、分散营销为主向批量、集群营销转变，营销效率得到了显著提高。

　　建行积极加强与政府沟通合作，共同推进战略合作进程，推动政府引导下的中小企业金融服务长效机制。2012年4月，建行与工信部签订《中小企业金融服务战略合作协议》，在产业支持类、银担合作类、创业创新类、第三方平台类、金融创新类及能力提升类等六大领域开展深度合作，充分发挥双方政策资源优势，积极推进小企业产业转型升级，合力助推小企业成长。2012年5月，与中小企业协会签订《中小企业金融服务战略合作协议》，在客户推荐、服务外包、产品创新等方面开展合作。目前，建行与工信部、中小企业协会正在选定的部分分行进行合作试点，共同打造合作平台。

　　此外，建行各分支机构也结合当地对中小企业扶持政策、区域市场环境等情况，广泛开展与专业市场、产业集群等的合作。截至目前，全行共搭建各类批量化营销合作平台505个，服务客户20109户，贷款余额1267亿元，为2万多个小微企业提供集约化的金融服务。

　　为给小企业客户提供更好的服务，建行还通过走访企业、召开座谈会等多种方式，帮助企业实时了解市场金融政策和变化，为企业的财务管理、产权结构提供建议，帮助企业防范风险，实现银行与企业的共同发展、互利双赢。一系列的行动，不仅改变了小微企业对建行贷款 “门槛高”、“贷款难”的印象，也提高了建行在社会公众心目中的的认知度和品牌影响力。

　　实现双赢 稳健发展让小微企业安心

　　只有严把风险关，才能使为小微企业提供方便快捷的金融服务健康持续地发展。建行及时开展合规性风险及信用风险检查，对问题整改和提升工作提出要求，对关键风险点进行有效把控；同时，开展小微企业质量重检，确保评级准确性，对个别试点行进行检查指导。针对2011年9月份温州市连续发生的中小企业关停和企业主逃逸事件，建行积极组织专题调研，及时发现关键风险点并采取有效措施控制和化解，实现主动的风险管理，避免突发性风险事件。此外，在整体经济形势存在下行风险的环境下，建立小微企业不良贷款监控报告制度。定期要求分行组织上报新发生不良贷款有关情况、上报不良处置进度，并指定专人负责不良贷款监控跟踪工作，建立不良跟踪处置台账。

　　为提升小微企业业务风险管理专业化水平，完善风险防范的应急和长效机制，建行总行先后下发《关于加强小企业信贷业务合规性管理的通知》等文件制度，对分行小微企业业务风险管理工作进行指导、规范，制定贷后管理相关办法，体现差别化、精细化的管理特点。

　　在贷后管理上，建行一贯强化早期预警和贷后管理。通过加强系统建设，优化早期预警工具，实现对贷后的风险监测，提升小微企业业务管理技术水平。利用系统对客户相关指标进行动态监测，及时对客户的潜在风险进行甄别并采取应对措施，提高小微企业业务风险防范能力。另一方面，启动零售小微企业评分卡项目，提高审批效率，有针对性地加强风险控制，节约资本并实现资本精细化管理。此外，持续优化CLPM系统功能，提升小微企业业务管理精细化水平。

　　建行依靠精细管理，在为广大小微企业提供周到快捷金融服务的同时，也筑牢了预防各种风险的防火墙。

　　近年来，建行服务小微企业的积极探索以及付出的辛勤努力得到了社会各界的认可，国内外知名杂志也对建行小微企业金融服务给予高度认可和评价。《首席财务官》杂志连续四年将“最佳中小企业服务奖”授予建行；《亚洲银行家》杂志“2011年中国奖项计划”评比中，建行荣获“中国最佳中小企业银行服务”奖，成为国内唯一获此奖项的大型国有商业银行。

　　中国建设银行 小企业特色信贷产品介绍

　　建设银行目前已形成“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品体系，基本覆盖客户各类风险缓释措施和信贷需求。

　　1.小企业“速贷通”业务

　　●定义：“速贷通”业务是建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵 （质）押担保而办理的信贷业务。

　　●特点：不评级、不授信。

　　●额度：单户最高贷款金额2000万元，且不超过企业上年度销售收入的30%。

　　●期限：借款期限最长不超过3年。

　　●担保条件：商品房住宅、商用物业、标准工业厂房等特定抵 （质）押物担保及AAA级企业担保，担保机构担保。

　　2.小企业“成长之路”业务

　　●定义：“成长之路”是建设银行专为企业信息充分、信用记录良好、持续发展能力较强的成长型小企业在进行客户信用等级评定并经授信后提供金融支持的业务品牌。

　　●特点：为企业提供量身定做的个性化的信贷产品和金融服务。

　　●期限：授信额度有效期最长1年，借款期限最长3年。

　　●用途：生产经营资金周转及设备、厂房建设等。

　　●担保：以抵（质）押担保或第三方连带责任保证为主。

　　3.小企业“信用贷”业务

　　●定义：小微企业“信用贷”业务，是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。

　　●特点：注重信用积累，强化现金流覆盖，无需任何抵押、质押和保证的纯信用贷款。

　　●额度：企业主或其配偶为建设银行私人银行客户或企业主为建设银行钻石信用卡、白金信用卡持卡人，贷款额度不超过贷款存续期间企业的企业现金流，同时不超过贷款申请前12个月企业主或其配偶的月日均AUM净值的40%×调整系数；企业主及其配偶非建设银行私人银行客户，贷款额度不超过贷款存续期间的企业现金流，同时不超过根据客户评分卡结果确定的额度，最高不超过200万元。

　　●期限：根据贷款用途、销售周转情况、资金回笼特点等因素综合确定，最长为9个月（含）。

　　4.小企业“小额贷”业务

　　●定义：以定期存单、国债、保证金、承兑汇票等多种易于变现的传统质物以及个人实物黄金、企业债券等新兴质物为风险缓释措施，满足大、中、小企业以及个人资金需求的标准化产品。

　　●特点：即申请即办理，快速到账，急客户所需。

　　●额度：单户贷款金额最高为1000万元（含）。

　　●期限：贷款期限最长1年（含）。其中，以个人名义借款的，贷款期限最短1个月（含）。