立足民生产业链，正在成为商业银行向小微企业提供金融服务的新亮点。记者近日在江西、福建等地采访时了解到，越来越多的银行已将小微金融服务延伸到了产业链的上下游，且多选择与民生相关的行业，特色化、批量化地向小微企业提供金融服务。

中银信贷工厂：依托产业链批量放贷

以“批量化”“工厂化”的经营理念向小微企业提供金融服务，是中国银行全行上下正在探索的“小微金融”新路。

中行江西省分行行长傅正辉告诉记者，“中银信贷工厂”实现“机构专营”和业务运作的专业化，重塑信贷流程和管理体制。江西分行实行这一新的服务模式以来，已向近400家小微企业发放贷款20亿元，有效地支持了小微企业发展。

“中银信贷工厂能取得成效，关键在于既考虑中小企业的特点及其对金融需求，同时考虑了银行的风险防范。”中行公司金融总部中小企业板块总经理王建(微博)说。

“信贷工厂”服务模式下，中行依托核心客户着力开拓其上下游小微企业。同时，贴合不同行业产业链的具体需求，灵活设计符合不同阶段、不同环节的产品，提供个性化和差异化的服务。

江西南昌的洪城商圈拥有以洪城大市场为龙头的18家专业市场，集批发、零售、物流于一体，是小微企业的富集地。目前，中行通过“中银信贷工厂”已为商圈近20户小微企业，提供授信支持近1亿元。

王建表示，依托大型客户做小微企业，可以贯穿原材料、销售等行业的重要环节，风险也相对好控制。

“对大银行而言，尽量批量化支持上下游的小企业，提供的户均资金相对中小银行的额度更高一些，比如数百万到上千万，这符合大银行的经营特点、资金特点和管理体系，是大银行做小企业服务应该倡导的方向。”江西银监局国有监管二处处长万梅花说。

民生石材金融：瞄准石材产业链关键环节

福建泉州南安县水头镇是我国最大的石材加工、集散基地，石材加工企业超过1500家，石材产量占全国30%－40%，产品出口占全国的70%。面对石材加工企业集聚，中国民生银行决定在泉州成立石材产业金融事业部。

民生银行授信评审部总经理石杰表示，石材产业金融开发的总体目标是立足水头、辐射全国，迅速加大对石材产业金融开发的力度与深度，及时获得细分市场占有率的绝对优势与控制产业链金融风险的核心能力，成为石材产业金融的领先者与整合者。

近年来，石材作为高端建筑装饰材料被广泛应用，产业发展趋势良好。“目前石材产业以民营经济为主，产业链有待贯穿梳理。同时，石材产业链两端的矿山开采和产品销售两大环节正步入高速发展期，存在巨大商机。”民生银行泉州分行行长邱尚启说。

根据石材产业客户的主要需求，民生银行初步建立七大业务模式，即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。

石杰称，未来三年，石材产业金融事业部将重点围绕矿山、销售两个关键环节，组建专业化团队，通过信贷资源有效投放、工程订单撮合、新矿推广等创新方式，培育核心竞争力，逐步成为我国石材产业金融领域的“石材矿山金融专家、石材小微金融专家、石材交易撮合专家”。

银行关注民生行业 探索集群式“小微金融”

集群式“小微金融”正在成为商业银行探索业务转型的战略方向。在云南，工商银行云南省分行一改过去零敲碎打、逐户评估的单一贷款模式，集群式向小微企业提供融资，贷款大幅增长，4月末小微企业贷款新增12.93亿元，同比多增4.48亿元。

民生银行董事长董文标(微博)表示，未来3至5年内，民生银行争取做到服务80万至100万户小商户，小微贷款余额达到6000亿元左右，占贷款总额的40%左右。

记者注意到，银行在做“小微金融”时，关注的重点行业、产业链多与民生密切相关。王建说，中行的“产业链金融服务模式”目前多集中在民生行业，这些行业受经济周期影响不大。

董文标表示，在小微企业的选择上，民生银行注重“国计民生”“衣食住行”行业。除了考虑到这些行业受经济周期影响较小，市场潜力巨大也是重要原因。

从“垒大户”到“接地气”，银行正在积极探索适合自身的“小微金融”之路。业内人士建议，为提高商业银行在小企业贷款领域的竞争水平，应考虑实行差别化利率政策，加快推进利率市场化改革，使银行在小企业贷款上有更多的风险定价权，同时各地监管部门应继续完善有别于大中型企业的小企业金融服务差异化监管标准。