日前，中国光大银行北京分行联手人民大学商学院，举行了“中国企业新领袖成长计划”启动仪式暨首期论坛，旨在引领小微企业通过转型和变革不断突破成长的瓶颈，从众多小微企业中发现和培养未来中国企业的新领袖。“中国企业新领袖成长计划”是光大银行北京分行助推小微企业发展的诸多举措之一。近年来，该行加大小微金融发展力度，举全行之力布局小微业务，实施战略转型，为小微企业搭建综合金融服务平台。 

　　在战略转型中发展小微金融 

　　“总部经济”是北京经济的一大特点。在大企业、大资金密集的首都市场，潜心发展小微客户并不是一件容易的事。光大银行北京分行相关负责人表示，“在传统经营模式下，银行对大客户的争夺非常激烈，形成了竞争的‘红海’。而中小企业，特别是小微企业还是一片有待开发的沃土。大力发展小微金融，既是光大银行北京分行必须履行的社会责任，更是助力银行走出‘红海’，驶向‘蓝海’的有效途径”。 

　　在光大银行北京分行，小微企业决不是“低端客户”或“草根客户”的代名词，很多优质的小企业都被当做“中高端客户”。北京分行相关负责人表示，“大企业也是由小企业逐步发展而来的，北京分行愿意做小微企业的伙伴，一起开拓广阔的小微金融市场，协助那些具有成长潜力的小客户实现发展的目标，帮助他们成长壮大”。 

　　2012年，光大银行提出了“光大小微，光大未来”的发展愿景。这里的“未来”既是助力小微企业的未来，也是谋划光大银行自身的未来。在光大银行的支持下，北京分行把小微金融作为战略转型的重点，在客户结构重心下移上做文章，不断加大小微金融发展力度。截至2012年一季度末，已在北京地区投放小微企业贷款210亿元，先后支持小企业客户9600多家，取得了喜人的成绩。 

　　以模式化经营破解融资难题 

　　服务小微企业，很重要的一点在于银行良好的创新能力。小微企业经营规模小、资产比较少，缺乏可用于抵押质押的固定资产或金融资产。如果按照传统的信贷评判标准，很多优质小微企业将无法获得发展所需的金融服务。只有按照小微企业自身特色，量身定制符合小微企业特点的金融产品，才能解决其融资难问题。 

　　近年来，针对小微企业规模小、抗风险能力弱，以及小微企业融资“短、小、频、急”的特点，光大银行在小微业务中大力推广“模式化经营”，为小微企业提供专业化、标准化的金融解决方案。 

　　所谓“模式化经营”，通俗的理解就是银行基于行业特征和特定客户需求的精准把握，形成相对标准化和系统化的解决方案，并将该解决方案复制到同行业的客户或跨行业同类客户的过程，其目标是通过高效整合银行内部资源，向小微企业客户提供差异化和多元化的服务。“模式化经营”实现了小微业务批量作业，既缓释了风险，又有效解决了小微企业“融资难”这一问题。目前光大银行已先后推出了“阳光助业”系列产品、“紫薇花”文化创意系列产品、“个人工程机械按揭贷款”、“1+N”保理等多个模式化拳头产品，强化了服务小微企业的独特竞争优势。 

　　2012年春节前夕，某大型建筑企业的多家小型供应商急需结算工程款项，向施工及材料生产工人发放工资。然而，由于房地产市场低迷，这家大型建筑企业延长了收款期，导致短期资金周转困难，无法足额结算款项。在了解到这一情况后，北京分行及时向客户推荐了“1+N”保理产品，以该大型企业为核心（即“1”），众多小微供应商（即“N”）将其对核心企业的应收账款，整体转让给北京分行，由银行向这些小微供应商提供贸易融资、账款收取和坏账担保等综合金融服务。这一产品把小微企业的信用与核心企业的信用链接，有效增强小微企业信用。最终，通过“1＋N”保理业务，北京分行先后向17家小微供应商提供多笔融资，融资金额近亿元，大大缓解了企业资金压力，帮助小企业拿到了急需的工程款项。 

　　把综合性金融服务引入小微市场 

　　要想在小微金融服务市场里有所作为，不仅要准确地找到客户，还要精准把握客户需求。在小微企业这一特殊的细分市场格外重要，也分外复杂。小微企业的金融服务需求，与所处行业特点息息相关；而各类行业，又常在地域分布上呈现出显著的聚集特性。光大银行调研显示，小微企业大多分布在服装市场、建材市场、家居市场、钢材市场等各类专业市场；或者分布在某一产业、产品的上下游。为此，光大银行提出了“两圈两链”的营销概念。两圈，指的是商品交易商户集群、超市卖场商户集群、商业街区门店商户集群三类聚集性商业圈以及具有地方特色的产业圈。两链，指的正是围绕核心企业的上、下游配套性供销链、产业链。对小微企业的服务，不仅是对单一商户的融资支持，更是对整个专业市场的综合性服务。通过市场服务，可以为整个市场注入活力，带活一片小微企业。 

　　雅宝路商圈项目是北京分行通过专业市场营销、开发的优质项目之一。 

　　雅宝路服装批发市场是国内最大的出口服装批发市场之一，聚集着5000多户小微商户，辐射中亚、中东及东欧，最远达到埃塞俄比亚、南非等非洲国家。经过20年的发展，雅宝路地区许多小微企业已发展成为集设计研发、产品生产、内外贸产业链于一体的现代化企业，部分企业已经拥有了自主知识产权和自有服装品牌。然而，商圈内近40%的商户从未向银行办理过贷款，近30%的商户申请过贷款，但都石沉大海，最终没有成功。 

　　在了解到这一情况后，北京分行主动与雅宝路小微企业聚集的大型商贸中心签订合作协议，为小微商户提供包括“结算+融资+理财”的一揽子综合服务，有效满足了广大小微企业的金融服务需求。同时，还在雅宝路地区成立了“金阳光俱乐部”，以俱乐部为平台，与小微企业主交朋友，及时了解他们的金融需求，有针对性地提供服务。这些举措有力推动了雅宝路地区产业转型升级，获得当地政府部门及商户的广泛好评。 

　　由专业的团队做专业的事 

　　专业化是银行小微金融的主要特点之一。为深入开展小微金融业务，北京分行于2012年初专门成立了小微金融中心，实行独立审批、单独考核，大大提高了业务受理效率。在控制风险的前提下，小微金融中心开辟了小微企业授信“绿色通道”，贯彻“四优先”原则，即：优先安排小微企业贷款规模，优先配备小微授信审查审批人员，优先受理小微企业贷款申请，优先投放小微企业急需的贷款，服务效率大大提高。以前需要半个月审核的业务，现在不到一周就可以审核完毕，充分满足了小微企业‘短、小、频、急’的融资需求。 

　　北京分行小微金融专业化经营并不止于此。为便利服务小微企业，在中关村、海淀、亦庄、望京、丰台等小微企业集中区域分别设置了15家小微金融专业支行。这些支行除了开展传统的零售、公司业务外，更多地贴近小微企业需求，通过“专点、专项、专业、专人”的服务，及时满足周边小微客户的金融服务需要。 

　　为激励小微金融专业支行开展好服务，北京分行不断强化内部考核约束机制，以考核为杠杆，科学分配人力、物力与财力，鼓励各专业支行充分发挥自身优势，不断探索、开辟小微金融业务新的发展道路。 

　　防控风险保障小微金融可持续发展 

　　小微企业由于自身轻资产、规模小，抗风险能力相对较差。银行作为经营风险的企业，既要支持小微企业发展，又不应丧失风险控制的底线。只有控制好风险，小微金融业务才能实现可持续发展。 

　　近年来，北京分行在支持小微企业发展的同时，密切关注潜在风险，将风险有效控制在最低水平。在控制风险方面制定三项硬措施。一是科学选择行业；二是创新授信模式；三是密切关注“三表”、“两单”。 

　　在行业选择方面，落实“大数”法则，精选与居民衣食住行息息相关的“大消费”行业、高科技行业和文化创意产业，不涉足或少涉足“夕阳”行业，规避经济周期波动引发的潮水效应。 

　　在授信模式方面，针对小微企业可用于抵押质押的资产较少的特点，光大银行北京分行相继推出了“联保”、“互保”、“信用”等新模式，不同模式可相互组合，有效覆盖了信贷敞口风险。 

　　在贷后管理方面，并不简单审看企业报表，而是将贷后管理深入到小微企业经营的细节；从水、电、燃气的使用量到企业订单、库存变化情况，动态监测客户境况，及时发现企业经营风险。 

　　在与企业合作过程中，在风险防控的基础上，努力满足客户资金需求。只要客户经营正常，银行保证不抽贷，不停贷，确保企业稳定发展。北京分行还严格贯彻监管机关规定，杜绝乱收费等违规现象，坚决不捆绑式销售、以贷转存，切实维护小微企业的自身权益。 

　　截至2012年一季度末，北京分行对公贷款零不良，资产质量保持优质。连续两年被北京银监局监管评级为I级行，即风险管理最好的银行，得到监管部门充分的肯定和高度评价。 

　　履行社会责任发展小微金融 

　　把大力宣传、发展小微金融作为应尽的责任。北京分行始终认为北京银行业是一个整体，只有整个市场更加健全、完善，银行才能获得更好的发展空间。 

　　2012年4月以来，北京分行积极响应监管部门号召，认真贯彻落实北京银监局“北京银行业小微企业金融服务宣传月”活动部署，以“促小微，惠民生，强金融，兴百业”为主题，并结合自身特色提出了“光大圆您创业梦，小微贷动大未来”等宣传口号，积极组织开展宣传活动。活动期间，该行各家网点通过网点宣传、社区宣传、广告宣传、媒体宣传等多种形式，对小微企业金融服务开展了“全方位、立体式”宣传，覆盖社会公众上千万人次，获得广泛好评。 

　　小企业，大未来。光大银行北京分行将更多地承担起支持小微企业的社会责任，落实监管部门的政策要求，加大投入，完善机制，提高效率，打造品牌，创造小微金融的“光大模式”，努力为更多的小微企业提供快捷便利的金融服务。