产品

　　走资本节约、产出高效的可持续发展道路将成为国内银行的必然选择。而资本占用相对较低的小微金融业务正成为商业银行战略转型的重点。

　　小微企业具有单家规模小、总体数量大的特征，随着他们的发展壮大，对存取款、结算、融资及其他增值金融服务需求快速增长，逐步成为银行拓展业务空间的增长点。金陵晚报记者为小企业细数部分银行的重点小微产品。

　　金陵晚报记者 金菁 杨艺 刘雨薇

　　小企业网贷通业务是工行向小微企业客户提供的在合格抵（质）押担保方式下的网络自助式循环贷款服务。客户可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账，不受空间时间约束，贷款最高额度可达3000万元。

　　易融通专门针对微型企业的特定经营行为特征构建信用评价体系，推出网商信用贷款、网商联保贷款等品种，经营正常、收入稳定的网商，都可采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押等灵活的担保方式，提出贷款申请，最高可达500万元。

　　中国工商银行

　　中国农业银行

　　中国农业银行的简式快速贷款，将借款人信用等级评定、授信、用信一并办理，可在短期内满足小微企业生产经营所需的流动资金需求，最高贷款额度可达3000万元。

　　“金科通”系列产品，是农业银行为解决知识密集型科技企业融资瓶颈专门研发的系列信贷产品。其担保方式灵活多样，办理手续简便快捷，子业务品种众多，最高贷款额度1000万元。同时有自助可循环贷款、多户联保贷款、商铺经营权质押贷款、工业厂房按揭贷款、个人助业贷款、中小企业集合票据多种产品。

　　中国银行

　　中国银行江苏省分行推出“外贸通”支持外贸型小微企业“走出去”，“科技贷”则是帮助科技型小微企业渡过难关，深受欢迎。

　　“许多企业主都高兴地跟我们说，他们第一次从银行借到了钱！”中国银行江苏省分行中小企业部工作人员介绍，面对不同行业、不同特征客户的融资需求，中国银行提供了差异化的担保方式。“干茧质押贷款”、“出租车营运证质押贷款”，“苗木质押贷款”、“矿产货押贷款”等一系列自主创新产品的运用，大大降低了小微企业的融资成本。

　　交通银行

　　交通银行的“交银展业通”是为扶持和服务小企业发展壮大，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品。相继推出共5大产品系列：经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通、厂商联动一站通，为不同类型的小企业提供全方位、个性化的服务套餐。

　　以厂商联动一站通为例，服务于为核心企业、龙头企业配套的小企业。供应阶段：流动资金贷款、票据业务；销售阶段：保理、票据、贴现业务等。可采用“银行、供应商、销售对象”封闭运作。

　　针对小企业融资需求“短、频、急”的特点，中国邮政储蓄银行有额度循环支用的小企业贷款，借款人在额度范围内可多笔、反复支用贷款，随借随还，最大限度帮客户节省利息开支。同时，设计了灵活的还款方式。

　　同时推出中小企业“便捷贷”产品。和其他银行同类产品相比，该业务抵押率高，信用评级为AAA的客户抵押率最高达98%，可受理全省范围内的抵押物，同时业务费用低，没有任何的“灰色收费”和“霸王条款”，授信有效期内客户可以在额度范围内随时支用，高效便捷。

　　中国邮政储蓄银行

　　招商银行

　　南京银行

　　光大银行

　　中信银行

　　民生银行

　　招商银行南京分行考虑到小微企业经营资金周转快、财务安排缺乏计划性，针对客户的不同需求推出了7款小微企业贷款融资产品，最注重申请资料的便捷性及办理速度的快捷性，而且专门组建了小微企业专业服务团队，为客户提供绿色审批通道及个性化融资方案。

　　在流程上，最快3天左右即可完成贷款的审批流程。此外，提供多达十余种担保方式。

　　在特色服务上，所有办理招商银行升级版小微企业贷款的客户，都可以享受招商银行“独一无二”的周转易特色功能。

　　相对于一般小企业融资难而言，科技型企业的融资更是面临巨大的挑战。南京银行开发了一系列贴近企业需求的金融产品，持续升级服务模式，努力帮企业破解融资难题，做企业贴心的好伙伴。

　　目前，南京银行已形成“鑫动力”和“鑫智力”两个小企业金融服务品牌。“鑫动力”包含40多个产品，满足不同类型的小企业在不同时期的需求。同时专门打造了专属于科技型企业的特色产品“鑫智力”，包括抵质押循环贷、知识产权质押贷款、法人账户透支、法人商用房按揭、小企业联合担保等数十种融资产品。

　　光大银行小微金融贷款，只需提供身份及婚姻状况证明材料、家庭及用款企业资产证明材料、用款企业营业部执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、财务报表等。小微金融贷款资金可循环使用，更有抵押、保证、联保，更多组合方式让融资更轻松。还款方式也有多样选择。

　　光大银行还为客户提供很多增值服务，如“活期宝”、“加息宝”、“存贷通”等业务，实现活期的便利，理财的收益；有短期小额资金需求办理信用卡、存贷合一卡，获得临时性小额无息周转资金。

　　“成长贷”是中信银行“小企业成长伴侣”品牌下的特色金融产品，主要针对“一链两圈三集群”（“一链”指供应链上下游，“两圈”指商贸集聚圈和制造集聚圈，“三集群”指市场、商会、园区集群内优质小企业客户量身定制的金融产品）开发。中信银行“成长贷”基础融资类产品主要包括联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等多种特色融资产品，着力解决小企业缺少担保和抵质押物的难题。

　　中信银行小企业授信规模没有上限，对初次合作授信规模在1500万元以内的小企业贷款，在材料齐备的情况下3-5个工作日即可完成审批。

　　“商贷通”是民生银行专为小微企业量身定做的、以贷款支持为核心的一系列金融产品，在原有房产抵押等产品的基础上，设计了包含抵押、共同担保、产业链核心企业担保、商铺承租权质押、自然人保证等十一种灵活的贷款担保方式。“目前商贷通已经为超过万户小微企业客户提供了融资支持。”民生银行相关人士介绍。

　　民生银行还在南京市场率先推出了“商户联保、互保”业务，在对小微企业结算情况、资产实力等多方面因素的综合考量前提下，为其提供无需抵押物、由数户小微企业互相组成的联保和互保业务。