自2007年8月推出会员制担保贷款业务以来，德阳市商业银行着力于构建与会员制担保机构的新型伙伴关系，取得了显著成效。

　　会员制担保机构总体运行情况

　　截止2008年7月底，德阳商行已与6家会员制担保机构建立了合作关系，涉及会员企业117家，累计发放会员制担保贷款4.6亿元，7月末余额达4.1亿元，所有贷款无一笔不良及展期。会员企业就业人员达1.4万人，比去年同期增长10%，实现税收9000万元，比去年同期增长40%，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　会员制担保机构发展取得的实效

　　一是会员制担保机构能将企业抱团增信，弥补企业信用缺失，在帮助企业高效低成本融资的同时也将银行风险降到最低。会员制担保贷款业务受益面广，操作性强，易复制，能被中小企业快速接受，并且能将信贷风险关口前移，对银行强化贷后管理和提高风险管控能力有着积极的促进作用。二是实现政府、银行、中小企业多赢局面。通过复制“小汉模式”，德阳商行搭建了“会员制连环融资平台”，从单一业务开展向搭建融资平台演变，产生出巨大的“溢出效应”，实现了政府、银行、中小企业多赢，推动了信用体系建设的发展。三是银行参与引导和帮扶，打造了中小企业融资新模式。从会员准入、机构治理、内部管理、人员培训、业务开展，德阳商行都全程参与指导，使中小企业成为最大受益者。

　　会员制担保机构还需进一步完善

　　第一，内控制度及贷后管理有待加强。目前会员制贷款还需要在授信条件、优惠政策、尽职调查等方面作进一步完善，会员制担保机构还缺少对监控、交流等职能的实施细则，内控管理有待加强，贷后、保后管理还需继续完善。第二，担保从业人员素质有待提高。目前德阳会员制担保机构从业人员的综合素质还不高，对银行信贷、风险控制、保后检查与管理等缺乏经验。第三，会员企业之间的磨合和交流有待加强。有些会员企业之间的接触和交流较少，或者交流与沟通的形式和内容单一。第四，会员制担保机构的服务和牵头作用需进一步加强。会员制担保机构对会员单位的服务还仅仅停留在单一的融资担保层面，在人员培训、政策信息传递、行业指导意见、资金监控等方面还未发挥出更大的作用。第五，会员制担保模式的功效还需要经历完整信贷周期的检验。会员制担保能否长效满足市场需求，如何建立和完善自身的内控管理体系、担保基金的长效补充机制和赔偿机制，会员企业信用的建立、偿债能力等都需经历完整信贷周期的检验。第六，目前的覆盖范围及辐射效应还不够。除广汉、罗江、开发区外，其余地区还未实现业务覆盖和嫁接，很多中小企业对会员制担保缺乏认识。

　　加快会员制担保机构发展的几点建议

　　第一，充分发挥政府职能部门的主导作用，给予政策支持。建议政府对会员制担保机构给予免税政策；通过以奖代补的形式对担保机构担保基金予以补充；通过奖励形式对合作银行给予支持；加强行业监管，完善从业人员资格培训和认证；建立政府部门间的信息共享机制，推动社会信用体系的发展。

　　第二，发挥银行的引导作用，搭建中小企业融资平台。银行要“让利放权”，建立绿色通道；切实把好入会关，筛选入会企业；加快产品升级，实现从单一业务到融资平台的转变；提高贷后管理水平，有效揭示风险点，提出改进措施。

　　第三，发挥担保公司中介作用，丰富和完善综合服务职能。会员制担保机构要不断完善内部控制体系；注重担保人才的培养和使用；完善赔偿准备金制度，提高抗风险能力；开展担保创新，在运行一年以上且无一笔不良情况下，可适当调整出5%-30%规模用于对个担保的市场探索，为下一步全面走向市场奠定基础。

　　第四，倡导会员企业诚信为本，依法经营，不断提高核心竞争力，实现自身的可持续发展。会员企业要牢固树立信用意识，视诚信为企业生命力，共同营造金融生态环境；不断提高管理水平，依法合规经营，有效提高核心竞争力；加强自身企业文化建设，加强员工培训，打造优秀企业团队。