2012年，那些为服务小微企业做好充分准备的商业银行将会获得又一次发展机遇，这次机遇不是规模发展机遇，而是实现业务转型的历史性机遇。

　　近年来，我国商业银行的发展势头强劲。特别是在2008年全球金融危机爆发后，国家出台的4万亿刺激计划和当年近10万亿的新增贷款，为我国商业银行资产规模扩大带来了机遇。粗略统计下，2008~2010年，我国商业银行资产规模基本上都实现了翻一番。而如今，在笔者看来，我国商业银行在2012年又将迎来一个实现业务转型的机遇。

　　说到商业银行的转型，已经谈论了许多年。其核心内容之一，就是要由公司业务向零售业务转变。不过，由于我国的利率并未完全实现市场化，零售银行的基础也不完备，因此在过去几年中，商业银行在这方面的转型鲜有成功的例子。但是，2012年，宏观经济环境的变化，特别是国家对于中小微企业支持力度的不断加大，客观上为商业银行开展小微金融提供了机遇，也为商业银行实现业务转型带来了机遇。

　　回顾2011年，我国中小微企业的生存、发展面临的困难日益突出，特别是浙江、福建、广东等，曾经小微经济比较发达地区相继出现的“倒闭潮”和“跑路潮”，更是引起了全社会的关注。在这样形势下，国家对于小微企业发展越发地重视，并出台一系列的政策措施，其中金融方面的举措更是重点之一。像银监会下调对500万以下的小微贷款在资本充足率风险权重、存贷比以及不良率等差别化监管考核标准；国务院出台支持小微企业融资的“国九条”；财政部针对小微企业的减免部分税款；银监会允许商业银行申请小微企业专项金融债等。

　　笔者认为，上述政策措施的切实落实与实施，将对2012年我国商业银行发展产生巨大的影响。而能否抓住这样一个有利的时机，加快调整商业银行的资产结构、客户结构以及盈利模式，则将是对我国各商业银行管理者智慧的一次考验。

　　众所周知，目前我国大部分商业银行的资产结构都是以公司业务为主，客户结构则是以中型、甚至大型企业客户为主，盈利模式也是建立在传统的存贷利差和大客户基础之上。但据统计，这些中型客户、甚至大客户只占全部客户总数的0.2%。多如米铺的银行纷纷在争夺只占0.2%的客户，其盈利模式的可持续性自然令人怀疑。假如商业银行的资产结构能够调整为多元化，客户结构调整为小微或零售为主，那么由于小微客户占比多达99.8%，其发展潜力之大可想而知，而建立在此基础上的盈利模式显然也更加持久。

　　就目前来说，我国各商业银行对发展小微金融的热情也在不断升温。像民生银行，在2011年就已经开始大力发展小微专业支行，如果这种尝试能够成功，必将使其在未来3~5年中，迎来新一轮增长时期。

　　综上所述，笔者认为，2012年，那些为服务小微金融做好充分准备的商业银行将会获得又一次发展机遇，这次机遇不是规模发展的机遇，而是资产结构、客户结构，尤其是盈利模式转变的历史性机遇。换句话来说，我国众多商业银行，谁抓住2012年发展小微金融的机遇，谁就有可能率先突出困扰多年的转型“重围”。