编者按:自去年起，央行接连收紧银根，银行“惜贷”更甚，民间融资利率高企，在此背景下，中小企业首当其冲。再加上近期“用工荒”、“地荒”、“电荒”、人民币升值的重重封锁，中小企业几近哀鸿遍野。
　　融资渠道如何拓展？银行机构是否应有所作为又将如何作为？是否存在值得探索的新模式？就上述问题，本刊记者采访了全国政协委员、中国工商银行行长杨凯生。
　　支持中小企业发展关乎银行自身可持续发展
　　银行支持中小企业发展，不仅仅是落实国家有关要求和号召的问题，不仅仅是一种社会责任，实际也是商业银行调整经营结构的内在需求。中小企业尤其是小企业发展的如何，不仅仅事关民生和就业，也关系到银行自身的可持续发展。
　　记者:在中小企业“倒闭潮”传言甚嚣尘上的今天，很多人把这一问题的引发归咎于商业银行的“嫌贫爱富”，认为是商业银行在信贷投放上一直存在的重国企、轻民企、重大户、轻小户的倾向导致了中小企业目前的困境。对此，您怎么看？
　　杨凯生:的确，过去很多商业银行都把信贷工作的注意力主要放在服务大企业、大项目上。当然，不能简单地认为这种做法是不对的，但认真分析起来这种信贷结构的形成与我们思想认识不够全面，管理方法不够精细有一定关系。
　　我们总习惯地认为大企业、大项目风险小，而中小企业管理中存在着这样那样的问题，因而对发展中小企业信贷一直存有顾虑。这导致了银行信贷结构中贷大、贷长、贷集中的倾向日趋明显。而在分析这种倾向有可能带来的问题时，我们又往往简单地只是说这种贷大、贷长、贷集中的状况会增加银行的系统性风险。但由于这些年来大企业经营状况事实上在不断改善，大型项目开工建设也较为顺利，并未出现严重的现金流中断现象，因而这种对未来可能出现所谓系统性风险的研判，有时还不足以使我们下大决心改变习惯的做法，主动地去调整信贷结构，也正因为此，中小企业贷款难确实由来已久。
　　记者:我注意到您刚才用了“过去”一词，是否可以理解为现在的商业银行在服务中小企业问题上有了思想转变甚至已经付诸行动？您怎么看待这种转变？仅仅是落实国家有关要求和号召，履行社会责任，还是“你情我愿”，互惠共赢？
　　杨凯生:你说的没错，商业银行确实已经加大了对中小企业、特别是对小企业的金融支持力度。以我们工商银行为例，到去年末，中小企业贷款余额达3万亿元，约占全部贷款余额的一半。在去年全行全部贷款的增幅只有16.9％的情况下，对小企业和个体工商户贷款净增2000亿元，增幅近45％，信贷结构有了重要调整。
　　这两年来，我们对国际金融危机发生后的一些新情况新问题，包括金融监管规则的改革内容进行了认真的思考和研究，认识有了较大的变化，意识到信贷结构必须改变，必须自觉地加大对中小企业，尤其是小企业的投放份额。银行支持中小企业发展，不仅仅是落实国家有关要求和号召的问题，不仅仅是一种社会责任。中小企业尤其是小企业发展的如何，不仅仅事关民生和就业，也关系到银行自身的可持续发展。
　　同时，加快推进中小企业特别是小企业金融业务的发展，实际也是商业银行调整经营结构的内在需求。应当看到，近年来随着国内资本市场的发展，大型企业、大型项目直接融资的比重迅速增大，加之企业债券、短期融资券、中期票据等金融工具的发行量逐年加大，在相当程度上替代了银行贷款，这是企业融资格局的重要变化。同时，近年国内中小企业和民营经济蓬勃发展，融资需求十分旺盛，中小企业素质不断提高，信用环境日益改善，中小企业领域存在着巨大的市场商机。因此，拓展中小企业特别是小企业金融资源，是商业银行开拓长期可持续发展空间的必然选择。
　　建立中小企业信贷机制
　　和风险防御体系
　　中小企业特别是小企业点多面广、管理水平参差不齐，对其贷款风险较难把控。应不断探索契合小企业金融服务的风险管理模式，形成专门的评级、授信和业务操作制度，开发专门的信贷管理系统，较好地控制小企业贷款的风险。
　　记者:要加大商业银行对中小企业的金融支持力度，就必须把落实国家支持中小企业发展的要求与银行自身的经营转型、结构调整结合起来，您认为，一套为中小企业量身定做并行之有效的信贷机制应该包括哪些方面的内容？
　　杨凯生:在组织机构上，要在全行范围内设立多家中小企业专营机构，基本覆盖我国中小企业发展较为集中的地区，形成中小企业专业化经营体系；在人员队伍上，要建立一支专门服务于中小企业的专职化从业队伍；在政策制度上，要建立一整套独立的、适应中小企业经营特点的信贷评级授信制度，并形成规范化、标准化的操作流程；在产品创新上，要从单一贷款品种发展到包括中期周转贷款、循环贷款、贸易融资、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款等在内的较为丰富的融资产品体系。对长期以来一直存在的所谓小企业“担保难”的问题，也要给出相应的解决措施，大力发展贸易融资业务，积极创新运用企业联保、组合担保等形式，为企业量身定做融资方案。
　　记者:中小企业贷款的成本高、风险大一直是商业银行最担心的问题。在中小企业信贷风险防控方面，您有哪些成功的经验？
　　杨凯生:中小企业特别是小企业点多面广、管理水平参差不齐，对其贷款风险较难把控。应不断探索契合小企业金融服务的风险管理模式，形成专门的评级、授信和业务操作制度，开发专门的信贷管理系统，较好地控制小企业贷款的风险。
　　首先，应建立起一套完整独立的中小企业信贷评级、授信制度，并不断优化和调整，例如把小企业“三品”——人品、产品、押品、“三表”——水表、电表、税表等评判指标纳入相关信贷制度、信贷流程中，较好地解决客户准入门槛过高、授信不足等突出问题，契合市场需求和风险管理的需要。
　　其次，还要积极研发中小企业专属产品，在满足客户需求的同时，适应中小企业信贷风险管理的需要。比如在客户准入、担保要求、还款方式、贷款定价等方面制定区别于大企业的信贷政策、制度规定，这样可以有效地防范信贷风险。
　　此外，大力推行专业化经营模式、制订规范化的信贷业务操作流程、明确中小企业贷款投向必须符合国家产业政策和内部行业信贷政策，坚决推行绿色信贷政策、实行环保“一票否决制”、对客户实行“流量管理”，形成优胜劣汰的信贷业务模式，对分支机构中小企业信贷业务单独管理，制订区别于一般公司贷款的风险控制线，并实施严格的风险监控制度等，都可以有效地防范信贷风险。
　　缓解中小企业融资困难
　　还需多方合力
　　要从根本上缓解中小企业融资困难，单靠商业银行一己之力是远远不够的。中小企业应当树立正确的经营理念，避免自身存在致命伤；民间渠道、PE、VC等各方要有所作为，而各级政府也应不断完善扶植中小企业发展的政策，切实建立财政补贴、风险保障基金等，这才是缓解中小企业融资困难的长久之策。
　　记者:今年两会期间，您在发言中建议进一步加快建立完善中小企业征信体系，您认为建立中小企业征信体系的必要性在哪里？还有哪些急需解决的问题？
　　杨凯生:“银企信息不对称”一直是中小企业融资难的主要原因之一。目前中国人民银行的征信系统已经汇集了企业及自然人的贷款违约信息，能够提供部分有银行借贷历史的客户的信用记录，对商业银行开展中小企业融资业务提供了积极的帮助，但是，依然有大量中小企业无法提供商业银行所关注的信用信息，对银行的客户选择、融资方案的确立、风险识别与判断等造成困难，这是影响银行对中小企业特别是小企业提供金融服务亟待解决的突出问题。建议政府相关部门进一步将中小企业工商注册及年检信息、海关及税务信息、诉讼及判决信息等纳入征信体系，或向商业银行提供查询上述信息的有效、合法通道，以切实解决“银企信息不对称”的问题。
　　记者:除了加大商业银行对中小企业的金融支持，尽快建立中小企业征信体系外，您觉得要从根本上缓解中小企业融资困难还需哪些部门和机构做哪些努力？
　　杨凯生:中小企业的融资困难有很多深层原因，单靠银行的努力是远远不够的，最近各地发生的一些民营企业主因无力偿还民间高息借贷而“人间蒸发”的事件就可以说明这一点。虽然我们不能简单地以点代面，以少数事例说明整体形势。要想说清楚整体发展趋势，应经过严谨细致的调研，以可靠的数据支撑观点。但这类事件能说明的是，中小企业融资过程中，有多方的参与者，因此需要一起发力才能解困。首先，广大中小企业应当树立正确的经营理念，合理把握企业发展节奏，切不可盲目扩展，过度融资；同时应理顺中小企业特别是小企业融资渠道，民间渠道、PE、VC等各方要有所作为，创新更为丰富的小企业融资模式与工具，为企业生产经营提供稳定的信贷供给；再有，各级政府也应不断完善扶植中小企业发展的政策，切实建立财政补贴、风险保障基金等，这才是缓解中小企业融资困难的长久之策。