某公司某公司某公司银行放贷额度减少放贷周期延长不接受玉石做抵押紫袍玉

 

　　在前面

　　写

　　融资难

　　不一样的企业，一样的“钱荒”

　　探讨

　　破解难题，路还很长

　　中小企业融资难是个老话题。今年以来，随着货币政策的持续收紧，这一问题更加凸显。部分地区近期更是传出消息，因“钱荒”而出现了“中小企业倒闭潮”。

　　虽然“倒闭潮”之说很快被否认，但是，银根不断紧缩给中小企业融资再次带来巨大压力，已是不争的事实。全国工商联刚刚完成了对17个省市中小企业的大调研，结果显示，当前中小企业的生存困难程度，甚至超过了2008年国际金融危机爆发初期。银根的紧缩，致使绝大部分中小企业的资金链绷紧，有90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款。

　　南京的中小企业目前的融资状况如何？近日，记者深入我市部分中小企业、银行及相关部门进行了采访。

　　融资贵

　　“僧多粥少”，利率不断上浮

　　银行贷款：企业贷利率最高上浮70%

　　资金紧缺还直接推高了企业的融资成本。记者从我市几家银行了解到，从年初开始，贷款利率就一直呈上升趋势，目前多家银行针对中小企业发放的贷款，比基准上浮30%的利率水平已经是“起步价”，有的甚至已上浮了60—70%。

　　“在5月、6月接连上调存准率后，存贷比较高的银行几乎无钱可贷。”南京一家股份制银行的相关人士透露，今年以来，面对步步紧缩的货币政策，即使存款资金充裕的大银行，贷款也受到半年度信贷规模控制的约束，僧多粥少，银行只能提高贷款利率水平。

　　存贷比是指银行各项贷款与一般存款的比率，按银监会的规定，这一标准不得高于75%（即银行每吸储100元，贷出去的款项不得高于75元）。但今年一季度上市银行的数据显示，只有工行和建行贷存比低于监管要求，各家股份制银行均远超75%的监管红线，各家银行吸存的压力相当大，都在想方设法“开源节流”。

　　日均存贷比监管实行后，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷愈演愈烈，贷款投放受到影响。此前有媒体报道称，部分地区部分银行已进入惜贷阶段，上海周边二三级的城市，部分地级市、县级市的城商行、农村商业银行、信用社都存在日均存贷比的压力，部分分行和支行已经停贷。珠三角多家商业银行的贷款利率也大幅上调，多数银行上调幅度在30%至50%，有些甚至高达100%。

　　民间借贷：月息20%也不愁借不出去

　　银行借不到钱，也有企业转而求助民间借贷，这直接导致了今年以来民间借贷行情的火爆。

　　记者从我市一些民间借贷机构了解到，现在月息8—10%已经很普遍，有的甚至已飚高到20%以上，即便如此，钱仍是不愁借不出去。

　　“去年大部分民间借贷的月利率还在7%—8%之间。”一家借贷机构的相关人士透露说，今年一个明显的感觉就是市场上钱特别紧张，很多人借钱，主要都是因为做生意或企业周转急用钱，但在银行借不到。

　　10%的月息，换算成年利率已高达120%，这意味着借100万元，每个月光是利息就得支付10万元。尽管如此，还是供不应求。民间借贷不像银行那样需要长时间“等贷”，审批流程比较简单，几天就可以放款，借款人多数借期不长，一般不会超过2—3个月。

　　向银行借钱需要资产抵押，但这并非意味着有了抵押物就“万事大吉”。今年以来，我市不少中小企业向银行贷款时都有一种共同的感受能贷到的钱越来越少了，“等贷”的时间越来越长了。

　　故事一：以前能贷2000万，现在缩至500万

　　林宁集团成立于1993年，主要经营坚果、炒货、南北货，产品在许多超市都有销售，在镇江还有1家苏果加盟店，已具备了一定的规模。公司采购部总经理林凡说，以前向银行贷款相对容易，公司一次能贷2000万元左右，银根收紧后，钱明显不好借了，如今一次只能贷500万元，而且放款时间也比以前更长。

　　“缺钱直接影响到公司的运作。”林凡说，公司主要直接向农户采购炒货、南北货等原材料，如果不支付现金，农户根本不卖给你。而这些产品加工后，送到各超市去销售时，超市也不会提前支付货款，一般都要几个月后才支付。

　　缺钱让业务两头受阻，但公司却对此无可奈何。林凡透露，他们与银行有多年的稳定合作关系，银行对其经营状况可谓知根知底，但今年由于信贷全面收紧，银行本身的资金也十分紧张，再好的关系也没有用。

　　故事二：垫资不够，痛失好几笔大单子

　　南京雄州印刷有限公司董事长、总经理董业凤，最近也因为缺钱而十分苦恼。他的公司主要从事书刊印刷业务，该行业一般都要先行垫资，所以对现金的需求比较大，通常情况下，他们需要约1000万元的流动资金。

　　“以前每年都是靠银行贷款，等拿到合同款后再还给银行。”董业凤说，但现在贷款很难，不仅额度少了，贷款的审批节奏也在放缓，以前一个星期就能办好的贷款，现在常常一个月都批不下来。

　　贷款迟迟不到位已对公司的发展造成了影响。由于现金流吃紧，垫资不够，董业凤只能眼睁睁看着好几笔大单子都错过了，另外，一直想更新一批设备，也因为缺钱而无法实现。

　　记者从我市几家银行了解到，虽然不少银行在宣传中小企业贷款产品时号称几天就可以放贷，但因为额度吃紧，实际放贷周期要长得多，一两个月不放款也是常事。

　　故事三：紫袍玉抵押遭拒，银行最爱房产

　　“我不是没有资产抵押，可我的资产银行不认。”南京紫袍玉庄艺术品有限公司总经理吴光莹向记者诉苦，他需要的资金量不大，也有可供抵押的资产，但因为抵押的不是房产，贷款申请被银行拒绝。

　　紫袍玉庄是一家经营艺术品的公司，专门从事紫袍玉石雕刻的茶具、屏风、文房四宝等摆件的销售。紫袍玉是一种主要产于贵州梵净山的天然石材，具有一定的观赏、收藏价值，在我国的贵州、重庆等地颇受藏家喜爱。

　　吴光莹说，他于2009年来到南京，经过两年的打拼，在南京有了店面，还在安徽有一个加工厂。上个月，他向南京一家银行提出了贷款申请，准备用自己囤积的一批紫袍玉原石作为抵押。

　　因为不熟悉，银行没有接受用玉石做抵押。吴光莹有点委屈，紫袍玉的开采在2007年就已停止，石材可以说是用一块少一块，他囤的这批原料估价超过百万元，自己只想以此作为抵押向银行借30万—50万元，但银行觉得这是比较“偏门”的种类，估价有难度，同时建议他最好还是用房产做抵押。

　　“为了公司，我已经卖了老家的房子，投入了全部身家。”吴光莹说，因为地域的关系，紫袍玉在南京市场的认可度还不太高，因为缺钱，他暂时也没有能力进一步拓展市场，公司的发展陷入僵局。

　　李梦昕 绘

　　据统计，南京的中小企业基本上都是民营企业，是我市经济发展中一支非常重要的力量。去年，我市民营经济实现增加值2010亿元，约占全市GDP总量的40%。解决制约其生存发展的融资难瓶颈，已成为保持民营经济持续快速发展的迫切需要。

　　又有一批扶持政策出台

　　今年以来，在货币政策从紧、通胀预期高涨的双重压力之下，中小企业的困境更加引起决策层的关注，有关扶持政策相继出台，一些金融机构的工作重心也开始逐渐向中小企业倾斜，中小企业融资难的问题似乎正在露出些微“曙光”。

　　今年6月，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，共出台十条措施，运用差别化的监管和激励政策，支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度。7月4日，在工信部等四部门联合发布《中小企业划型标准规定》中，首次在企业划型中增加了“微型企业”一类，并将小型和微型企业列为今后政策扶持的重点。

　　“新政策对于银行、中小企业都算是利好。”我市一家银行的相关人士解释说，以银监会的《通知》为例，不少条款都有助于缓解市场的资金压力，如允许商业银行“在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围”。在“日均存贷比”考核压力下，小企业贷款不纳入存贷比考核，可以放松银行在发展小企业贷款时的监管压力。

　　量身定做的金融产品日益多样

　　随着扶持政策的相继出台，一些城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构，都在强化对中小企业的关注，不少针对中小企业的贷款产品也日益多样。

　　“我们和中小企业是相互需要的。”江苏紫金农村商业银行副行长汤宇说，像他们这样以中小企业为主要客户的银行，和中小企业是一种共生的关系。今年3月，紫金农商行由原南京市区、江宁、浦口、六合四家农村信用合作联社组建而成，至今已为3700多户中小企业办理了贷款，贷款总额达218亿元。

　　浙江稠州商业银行也是一家立足于服务中小企业的城市商业银行。去年，南京分行成立了小企业专营机构小企业金融中心，全年累计发放小企业贷款64718万元，小企业贷款余额占各项贷款余额的32.89%。此外，该行还依托小商品市场、专业市场、综合性批发市场、产业基地等目标市场，集中有限资源拓展信用需求在200万元以下的客户群体。今年一季度，该行小企业贷款余额较年初增加2.96亿元，增幅超过50.21%。

　　据南京一家银行的相关人士透露，一些中小型银行都针对中小企业贷款开发了新的金融产品，比如一些无抵押的贷款产品，通过掌握企业的现金流、供应链等信息，就能够发放贷款，不少缺乏抵押资产的企业因此受惠。

　　不过上述人士也坦言，从银行自身风险控制的角度看，针对中小企业贷款的产品再丰富，有资产抵押的企业依然最受青睐，那些没有资产抵押的企业，也需要提供强有力的担保才行。各种扶持政策的出台，各种金融产品的设置，所起的作用只是在一定程度上缓解中小企业融资难。要想从根本上解决这一问题，路还很长很长。