许多人对中国是否具有真正的银行家抱有疑虑，确实，金融是最玄妙复杂的行业，能具备全球视野、把握全局、善于创新和不断超越的银行领军者才能担当起这个称谓。昨日，借招行全行分行行长年中例会在连召开的机会，大连媒体的记者有幸与招商银行马蔚华行长进行了面对面的交流，就银行业竞争与发展、中小企业融资、招行二次转型及如何保持招行零售业务领先优势等问题进行交流，短短一个小时的侃侃而谈，让我们领略了领军招商银行12载，带领招行成为全国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列的“银行家”风采。

　　招行将全力支持“老家”的发展

　　问：马行长曾经在辽宁省政府计划委员会工作过，也是最早见证大连初期发展的老领导，此次回到辽宁老家，如何看待招行在大连的发展？未来招行在支持大连经济建设上有何措施和计划？

　　马蔚华：大连作为振兴东北老工业基地的龙头和国家级战略辽宁沿海产业经济带开发开放的核心城市，为银行的发展带来了商机和挑战。我二十年前在辽宁省委省政府工作时，多次参与了大连地区项目的发展计划。我印象最深的就是在长海县獐子岛上筹建5000吨罐头厂的项目，使当地丰富的海鲜得以加工保存。这次来到大连，感受到了这个国际化城市的巨大变化，招行将不遗余力地支持大连城市的发展，通过更多的金融创新，比如发展私募股权基金等新的融资方式，为大连企业带来更多的融资渠道。

　　招行总行将调配全国各地的资源为分行服务，全力支持中小企业的发展，会把权力更多的放给分行，在大连选择更多具有成长性的高科技企业。在全国范围内邀请股权基金与大连的中小企业对接，筹集全国市场的资源优势为大连企业介绍更多的投资项目。并充分发挥招商银行零售业务的优势，为大连市民不断提高的消费信贷和理财需求尽一份责任。

　　引导中小企业融资“舍近求远”

　　问：许多人将中小企业发展资金缺乏而导致的破产归罪于银行的“抓大放小”，您如何看待中小企业发展中资金不足的问题？招行在此次“二次转型”中，对中小企业融资服务有何创新举措？

　　马蔚华：这次罕见的金融危机后，各行业各领域都非常重视其产生的后果，并力图规避之。很多地方政府出钱成立风险基金，大多数银行对中小企业都采取了积极的支持策略，这是银行发展内在原因所决定的。巴塞尔三资本协议签订后，资本当局对资金出入限制更加严格了，银行资金回报率成为一个严峻的现实课题。小企业融资难，其出口不应仅仅是靠银行的贷款，目前中小企业过度依赖银行贷款，间接融资只占一小部分，应大力发展债券、股权和私募等新的融资方式，采取多种措施引导企业通过集合资金、信用债等方式来解决中小企业融资难的问题。

　　在中小企业贷款方面，加大对中小企业的扶持力度，已不仅仅是响应国家号召，对银行来说也是迫不及待要做的事。由于大企业不愁贷款，定价话语权更多的是由他们掌握，银行的回报率也被压得很低；而中小企业利率可上浮，对银行来说具有更高回报率，但这同时对银行的风险管理能力也提出了更高要求。目前，全国有5000多家各种私募股权基金，他们的客户就是那些急需资金发展，本身又有着很好成长性的中小企业，我们的办法是，在这些私募股权基金给客户投资之后，我们再给客户贷款，实际上，这些私募股权基金帮助我们过滤了一层风险。

　　二次转型关系到银行的“长治久安”

　　问：招行是全国最早的一家非“国”字号股份制商业银行，也是在业内最早提出转型的银行，请问招行在两年前就提出二次转型，目前已取得怎样的成效？您期望实现哪些愿景？

　　马蔚华：我们的二次转型，就是要提高定价能力，降低资本消耗。此前，招行提出以“调整结构”为主旨的第一次转型，以发展零售业务、中小企业、中间业务为三大业务板块。到去年为止，我们零售业务比重已超过30%，中小企业接近50%，非利差中间业务也超过了20%。虽然这个结构跟西方成熟银行比还有差距，但在国内来说已经比较优化了。但我们发现了一个问题，就是不良率在不断降低，但定价能力也在下降。

　　同时，经营环境的变化、利率市场化趋势、外界约束条件变化、社会需求变化等等，都决定了招行必须要再次转型，二次转型就是商业银行管理风险能力的提高。招行今年要做的事情就是流程改造、资源整合、提高人工效能，达到科学的降低成本，同时风险可控，这是内部巨大的一种变革。二次转型，表面上是一个经营指标，实际上是一个商业银行管理能力的体现，这是应对当前整个社会经济发生转轨这样一个时期，旧的模式不可持续，我们必须按照新的思路去做，所以转型成功也意味着招行管理的提升。

　　做好服务客户就来存钱了

　　问：您曾经说过一句话，“早一点、快一点、好一点”，现在提到招行，大家的第一反应就是“服务好”、“敢创新”，您也被公认为“中国最具创新意识的银行家”，请问，招行未来将如何保持这种行业领先的优势？

　　马蔚华：招行到今年已成立24年了，在以前我们最早的名牌产品一卡通、一网通的优势还能保持几年，到了现在这个竞争的时代，可能一个月就被复制了。现在要实现创新，就是要比别人早想三五年，这就需要银行去不断创新、不断转型、不断变革。

　　招行的创新是被逼出来的，这种创新文化的基因缘于招行的出身，招行是第一家完全由企业法人持股的银行。记得最初建立沈阳分行时，曾向客户提供免费牛奶、咖啡。有的老百姓一看，免费的？喝吧，不做业务也来喝。我们尽管有些受不了，但也硬挺着。好在老百姓其实也要面子，他白喝了三次，就来存钱了。

　　当初招行做的一卡通、一网通、信用卡、私人银行财富管理这些业务都是基于招行对未来的一种判断，对判断的把握，以及迅速的行动。可能有些产品在一开始并不一定被社会认识，但如果你判断准确，等到别人都认识这个事的时候，你就已经有了优势，招行这些年按照这样的思路走到今天，已经形成了一定的优势，比如零售的优势、服务的优势都是逐渐积累的，在别人提高服务的情况下，招行还要继续保持服务的优势，要比过去做得更好。