在某股份制商业银行零售业务部做客户经理的小林(化名)，近来都在对其房贷咨询客户进行耐心地解释，他已经不再做房贷业务，转而做个人经营贷款业务了，除非房贷客户能够愿意承受房贷利率的提高。

　　面对今年以来的楼市调控，个人住房按揭贷款规模开始出现萎缩，同时贷款利率也普遍提升，部分银行甚至还将房贷利率进行了上浮。

　　一位银行业分析师向 《每日经济新闻》指出，逐利的天性，让很多银行在零售领域增加了个人经营贷款的比重。

　　侧重个人经营性贷款

　　“零售的业务我们都在做，不过更加侧重个人经营贷款，这个还是需要看市场的需求。”一位银行人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　在银行的零售信贷业务中，个人住房按揭贷款向来都是 “一支独秀”，2010年年末数据显示，不少银行个人住房按揭贷款在零售信贷中的占比依然在50%以上。其实，这个占比数据相对于前两年而言，已经有了大幅的下降。

　　记者在与多位银行零售业务人士沟通中获悉，基本上银行都将业务的侧重点放在了个人经营性贷款方面。小林也告诉记者，从做房贷业务转向个人企业主，自身业务的转变也是由于房贷额度一直趋紧所致。

　　据悉到今年5月份，浦发银行“融资易”这项个人经营性贷款得到迅猛的发展，在个人贷款中，该产品占比较往年同期个人经营性贷款的全部份额高出近一倍。

　　以招商银行为例，去年末，该行的个人住房贷款在零售贷款总额的占比较2009年下降了11.34个百分点，而个人经营性贷款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%，这也是在零售贷款结构中占比上升幅度最大的业务。

　　民生银行的个人经营性贷款的发展，与其推出的针对此业务的“商贷通”不无关系。年报数据显示，2010年末，民生银行的零售贷款总额(不含信用卡透支)达到2614.53亿元，增幅达到75.32%。而“商贷通”业务去年则突破1500亿元，达到1589.86亿元。

　　高利率驱动风控不可忽视

　　“(工作转向)最本质的原因，还是个人经营性贷款的利率上浮空间比房贷大得多，一单业务的收益也会比房贷要好很多。”小林表示，房贷按照基准利率放贷，即使上浮10%，在资金趋紧的情况下也难以赶上经营贷款的上浮程度。

　　根据记者调查，部分地区，银行个人经营性贷款的利率上浮幅度已经超过了30%，利率水平也在15%~17%。

　　从银行的年报来看，去年，民生银行“商贷通”新发放贷款执行利率较上年提高1个百分点以上，而招商银行新发放人民币一般性批发贷款和零售贷款加权平均利率浮动比例分别比上年提高3.80个百分点和20.07个百分点。

　　某银行人士也告诉记者，今年以来具体的利率水平还较难说，但是今年的信贷规模总体收紧，银行的议价能力肯定会高于去年。

　　某股份制银行零售信贷人士向《每日经济新闻》记者分析称，个人经营性贷款与公司经营性贷款最大的区别在于，个人贷款灵活且门槛较低，而公司贷的门槛会相对较高。很多企业主诸如市场中的商铺经营主，就是看中个人经营贷款的灵活性，因此也会偏向于以企业主的身份贷款。

　　“以企业为主体贷款的话，可能还需要提供一些财报数据，手续比个人贷款麻烦一点，审批程序也多一点。所以一些小微企业选择以个人名义贷款，程序上也会比较快捷。”上述信贷人士告诉记者。

　　不过在上述银行分析师看来，尽管日前银监会针对小企业再提出了金融支持，并且500万元以下的小企业贷款，只要符合条件就可以被视为零售贷款。但是他认为，个人经营贷款主要是看企业主以及其经营的生意，银行不能够只看重冲规模而放弃对风险细节的掌控。