3月18日，央行再度提高商业银行的存款准备金率至20%，流动性的收紧对于个人来说，最直接的影响之一便是“贷款难”。与前几年相比，向银行申请贷款的难度越来越大，不少希望申请贷款的人不得不被“拒之门外”。

　　向银行贷款是否无路可寻？答案是否定的。记者了解到，信用卡中心所推出的“预借现金”业务和消费金融公司提供的现金贷款业务，并没有受到紧缩货币政策的影响，符合相关条件的贷款人仍可以较为轻松地获得小额现金贷款，用于满足装修、旅游、大宗消费时所出现的现金缺口。

　　当然，信用卡“预借现金”和消费金融公司的现金贷款利率并不算低，经过测算普遍高于10%。因此，在申请时期限宜短不宜长。

　　向信用卡“预借现金”

　　信用卡“预借现金”与提现功能并不相同。使用信用卡提现时，一是额度会受到限制，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%～50%，同时单日可提现金额有限制。对于提现所产生的贷款利息，是按每天万分之五的标准来计算的。

　　而信用卡“预借现金”通常额度可以达到100%的信用额度，资金可一次性划付到贷款人所指定的借记卡中。偿还“预借现金”时参照的是信用卡分期付款的方式，贷款人可以按照申请时的期数进行还款。“预借现金”不收取利息，但银行会收取分期手续费。

　　因此，与信用卡提现功能相比，“预借现金”业务可以更好地满足小额资金借贷的需求。

　　目前，已经有几家信用卡中心推出了“预借现金”的功能。

　　如华夏银行（600015）信用卡中心所推出的“易达金卡”，这张信用卡的主要功能就是提供现金业务。“易达金卡”的额度可以全部用于提现。因此，我们可以理解为，申请办理了“易达金卡”，就相当于向华夏银行信用卡中心申请到了一笔信用贷款的额度，在这个额度之内，持卡人可以随时进行现金的支取或是申请分期贷款。

　　在使用时，“易达金卡”可以直接提取现金，资金周转完成后进行偿还。“易达金卡”提供了多种提取现金的方式，如柜台、ATM机直接取款，也可以通过电话银行直接将需要的资金转入到持卡人指定的账户中。这种方式和信用卡提现的功能完全相同，对于提现的款项，按照信用卡的透支利率计算利息，也就是说每天收取万分之五的利息费用。在完成资金周转后，借款人可以直接进行还款。

　　另外一种使用方式是：向信用卡中心提出“易达金”申请，并递交相关的申请资料，由银行将核准的资金转入到持卡人指定的银行账户中。同时，持卡人可以分期进行贷款资金的偿付，也就是“现金分期”的业务。目前“易达金卡”规定，贷款的上限不得超过信用卡本身的信用额度，下限则需要高于2000元。可供选择的分期方式有1、3、6、12、18、24期6种。其中，对于固定1期的“易达金”分期，手续费为交易金额的1.5%，3～24期“易达金”分期按交易金额的0.75%/月收取。如果需要提前还款的话，申请人必须交纳剩余“易达金”手续费并加上提前还款手续费人民币20元。

　　相对于银行的个人无抵押无担保信用贷款来说，“易达金卡”的申请条件略微宽松。基本的要求是：申请人的税前月收入至少要达到3000元，在现单位工作需满6个月，同时持有并使用1张或以上的信用卡超过1年。

　　兴业信用卡中心的预借现金分期业务为“随兴贷”。“随兴贷”的额度为5000～50000元，主要根据申请人所提供的现金用途，如家电、家装、购车、学费、医疗、旅行和婚庆等等来确定，且不得超出申请时的兴业信用卡可用信用额度，银行将对持卡人的信用状况及信用卡使用情况的考核进行审核。“随兴贷”业务的分期有3种，6期、12期和24期，核准的贷款金额将转入申请人的兴业理财卡账户中。每个月这一业务收取的手续费为核准金额的0.75%，还款本金和费用将逐月计入申请人的兴业信用卡账户中，并全额作为最低还款额。 广发信用卡的预借现金分期业务“财智金”与兴业的“随兴贷”非常类似，这一业务的申请人限于开通广发信用卡6个月以上的客户，最低的贷款金额为2000元。据介绍，广发的做法是由申请人进行“财智金”贷款的申请，银行将通过各种方式进行审核，最终与申请人确定贷款的额度、是否占用信用卡额度等等。目前“财智金”可以提供的分期方式有4种，包括6个月、12个月、18个月和24个月，每个月收取的手续费标准为核准贷款金额的0.75%。“财智金”业务可将贷款资金转入贷款人同名的国内银行账户内。

　　此外，中信、建行也有现金分期业务推出，如中信信用卡的“随意借”业务，可以借出客户额度80%的资金，贷款人以分期的方式偿还现金，期限从3个月至3年，每月手续费在0.61%～0.72%不等。但这两家银行主要通过向客户进行邀约的方式进行业务的推广。

　　消费金融公司现金贷款

　　预借现金，获得小额贷款，还有一种渠道来自消费金融公司。去年以来，北京、上海、成都相继成立了三家消费金融公司，但很多人对于消费金融公司的服务内容还不熟悉。事实上，目前消费金融公司为获得小额贷款提供了新的方式，从贷款的申请门槛和程序上看，也比较便捷。

　　记者在中银消费金融公司了解到，中银消费金融公司的“新易贷”业务就包含有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种使用方式。其中，“商户消费贷款”是指在获得消费贷款的额度后，贷款人可直接使用“新易贷卡”在商户终端进行刷卡消费，这一功能与信用卡有一些类似之处。而“现金贷款”业务，则可以在申请人总信用额度的范围之内，依照申请人所提供的贷款用途证明文件，如装修、旅游、进修培训、大宗消费的合同、发票等所单独申请的现金贷款额度，在通过审核后，这笔贷款资金将划付到客户所指定的长城电子借记卡中，可供提取使用。

　　据悉，现金贷款额度最高可达到10万元，中银消费金融公司规定，首先贷款额度需在申请人的总信用额度范围之内。总信用额度的确定，主要依据贷款人的收入来确定，最高不可超过月度收入的5倍；其次，现金贷款的额度根据申请人所提供的消费用途证明单独确认。对于现金贷款业务，还要求客户已经开通“新易贷”业务，并正常还款往来6个月以上或是累计的信用积分超过5000分，以达到风险控制的目的。通常，满足条件的申请人在获得核准后的三个工作日就可以获得现金贷款。

　　在贷款利率上，中银消费金融公司采用的是浮动利率的方式，根据客户的综合情况进行单独定价。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六 ，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7.23%～16.68%。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式再给予调整。

　　值得一提的是，“新易贷”并没有明确的期限要求，贷款人在满足“最低还款额”的前提下，可以根据自己的能力和用款情况进行资金的偿还。据介绍，最低还款额以分档核算的方式来确立，如根据“新易贷”的最低还款额速查表，1万元贷款余额所对应的最低还款额为300元。在每个月的最后一天，贷款人的还款必须达到最低还款额的要求。最低还款金额中，除了一部分用于当期计收的利息外，其余的部分用于冲减贷款余额。超出“最低还款额”后，贷款人可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，利息的计取上也是“随借随还”。