银监会三令五申禁止银行在放贷时“捆绑销售”，但仍有读者向《每日经济新闻》记者反映，有银行“顶风作案”，仍在进行捆绑销售或变相捆绑销售。

　　记者近日接到客户投诉称，中国建设银行燕郊支行在为客户办理房贷时，以“差别利率”的方式，变相捆绑销售保险类理财产品。记者随即就此展开调查。

　　变相卖保险

　　在燕郊，新楼盘买卖热火朝天，各家银行贷款政策却大相径庭。建设银行燕郊一网点工作人员对 《每日经济新闻》记者表示，目前该区的大多数建行都已经不受理房贷业务了，所有建行的房贷业务都集中到了燕郊福成2期的建行开发区支行统一办理。

　　随后，记者赶到上述建行支行，发现该支行的房贷业务拥有一个专门的大厅，与存储业务分开，规模不小。

　　“现在无论是首套房，还是二套房，建设银行设定的利率都是基准利率的1.2倍。”该支行的工作人员告诉记者，虽然这个利率比较高，但这是该行目前执行的房贷政策。

　　“其实，你也不必太担心，要想拿到低利率贷款也不是不可能。”该工作人员在看到记者比较犹豫时，主动地小声告诉记者，只要买一款理财产品，就能够享受到建行基准利率优惠，投资不大。

　　记者了解到，该工作人员所指的理财产品名为“泰康理财”，需要房贷客户连续3年每年投资5000元，每年定期按照理财公司效益分红，10年后能将本息取回，第10年能够拿到的本金加上生存给付为16500元。

　　“我们这儿只要是办理房贷的人基本上都会买这款产品，收益率比银行存款高，很划算。”建行工作人员对记者说，客户可以自己选择。

　　事实上，这种所谓的 “自己选择”意义不大。记者算了一笔账，如果一个客户申请70万元贷款买房，按揭30年。那么，按照1.2倍的利率计算，客户每月需要支付5097元的月供。但是，如果在购买理财产品之后，按照基准利率来支付房贷，该客户每月只要缴纳4470元月供，每个月能省下627元，一年可以少缴7524元，而理财产品每年仅需花5000元，况且只需要支付3年就可以了。

　　“这个理财产品相当于白送的，每年还有分红。你可以第4年后取出来，这样算起来比较值（比按1.2倍基准利率贷款划算）。”该银行工作人员表示。

　　记者对该理财产品表示质疑。然而，该工作人员称不会有任何风险，收益率肯定比银行存款高，让记者放心。但对于记者想进一步了解这款产品的要求，该工作人员直接拒绝了。

　　记者后来在银行储蓄大厅咨询此事，相关工作人员介绍，这款理财产品名为“泰康理财”，预期的收益确实会比银行存款利率高，但只有满10年期才能拿到本息。“如果提前取现，可能连本金也会损失，不划算。”

　　一位前来建行申请房贷的女士向记者表示，虽然不知道建行这种做法是否合规，但是不能接受买所谓“理财”产品的要求。“这种买卖我完全处于被迫，既不知道是什么产品，也不知道有没有风险，完全不透明。”

　　该女士还表示，10年期实在是太长了，这种产品听起来就不靠谱，收益也低得没有任何吸引力。

　　据记者了解，目前银行理财产品非常火爆，但收益也随利率的调整水涨船高。一般短期收益率都超过4%，一年期的理财产品更是有超过10%的，而这款产品显然收益较低。

　　记者按照建行工作人员所说，联系了泰康人寿保险公司。泰康人寿工作人员称，在燕郊销售的所谓“泰康理财”可能是一款名叫“金满仓B”的产品，属于生命险。“也就是说，如果投保者在期间没有去世，10年后是能够拿到16500元的本息加上分红；如果投保者去世，则有一定数额的赔偿。该保险的吸引力并不是在投资收益上，而是重视个人的安全。”

　　该工作人员还告诉记者，该款保险只在银行销售，但是否是强制销售并不清楚。

　　银监会严禁捆绑销售

　　记者随后到燕郊的中行、工行、农行等银行进行调查，发现各行放贷标准差异较大。

　　中行的工作人员告诉记者，目前各家银行的房贷执行情况各不相同，具体情况不好多说，但如果需要贷款买房，可以咨询房地产中介。“他们对这个市场是最清楚的。”

　　记者在燕郊一家房地产中介处了解到，各家银行的放贷条件、利率都不一样。从目前的情况来看，农行和邮储银行的房贷可以做到基准利率的八五折，而中行实行的是基准利率，“建行估计就是不想按基准贷款利率来做了。”

　　某律师对《每日经济新闻》记者表示，银监会已经禁止银行在房贷捆绑销售其他产品。但是，今年以来，央行接连加息和提高存款准备金率，对各家商业银行的信贷投放节奏和规模控制也更为严格。各银行按月度核定信贷计划，额度指标总体比去年减少10%~20%。因此，在这种情况下，银行在房贷发放时属于占据主动地位的一方。

　　“对于低收益的理财产品或者保险等产品，银行则居于被动地位。为了更好利用房贷业务的优势地位，私下捆绑销售理财产品的现象就出现了。但是可以认定，银行这种行为明显违规。”

　　今年3月2日，银监会发布《银监会有关负责人就个人住房贷款有关问题答记者问》，督促各银行业金融机构妥善解决房贷利率优惠纠纷，同时将严厉查处 “银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。”银监会有关人士还称，银行客户在必要时，可以采用法律武器。