银行保险的发展历程

　　银行保险的发展历程

　　■萌芽及兴起阶段(1996年以前)

　　■初步发展阶段(1996年—2001年)

　　■快速发展阶段(2002年—2003年)

　　■瓶颈与创新阶段(2004年—2010年)

　　□本报记者 王颖军

　　“3·15”之前，为保护保险消费者合法权益、规范银保市场秩序，中国保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。昨天，驻济多家保险业内人士称目前还没有收到监管部门的通知，但可以预见的是，这一新规可操作性强，将对银保市场产生重大影响。记者昨天走访部分银行网点，发现以往驻点销售的保险营销员大多已经撤出银行网点。

　　【记者调查】保险营销员大多撤了

　　昨天上午，记者来到经常光顾的农行泺源大街网点，没有见到以往驻点销售的中国人寿保险专管员。听到记者问及以前驻点的保险公司人员，农行这家网点的大堂经理说：“保险公司已经不驻点了。”一家证券公司在此驻点销售人员也表示：“已经四五天没看到保险专管员过来了。”

　　记者随后又走访了深发展、光大、交通银行等网点，也没有在银行营业厅看到保险公司营销人员。这些银行工作人员均表示，银行保险业务可以正常受理。

　　去年11月，中国银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，其中规定，在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，不再允许保险公司人员派驻银行网点。

　　按照银监会的要求，今年1月1日起保险公司派驻银行网点的销售人员应该撤出，但事实上，这一通知并没有得到很好的落实，记者今年1月、2月在银行网点调查时看到，不少保险公司销售人员仍在银行驻点销售，且以国有银行网点为主。一家中型寿险公司山东分公司负责人昨天告诉记者，银保业务牵涉银行、保险公司两个领域，去年银监会单方面下发通知，保监会并没有明文要求保险公司执行，保险公司出于销售业绩方面的考虑，仍然认为驻点销售效果较好，所以没有全部撤出。

　　另一家大型寿险公司济南分公司银保负责人说：“今年以来，保险公司销售人员陆续撤出银行，大家都明白，这是早晚的事，本来银保产品就是银行代理的，应该由银行工作人员卖。行业内流传的最新说法是4月1日前保险公司销售人员全部撤出银行，但保险监管部门还没有表态。”

　　有业内人士称，临近“3·15”的这些天，因为担心销售误导被投诉等问题，在银行网点几乎看不到保险公司销售人员了，但“3·15”之后保险公司人员很可能杀个回马枪。

　　【再出新规】对销售误导明确责任

　　3月13日，记者注意到由银监会、保监会共同发布的《商业银行代理保险业务监管指引》悄然挂在了保监会官方网站上，保监会同时以答记者问的形式对这一新规做出解释。记者14日采访了多位保险业内人士，了解到这一银保新规还没有通知到驻济保险公司、银行，但部分保险公司人士已经看到了新规。新华人寿山东分公司相关负责人告诉记者，这一新规可以看作是对去年11月银监会所出台政策的补充和完善，有了保监会参与，保险公司在接到通知后应该会马上执行，“非常务实，可操作性强”。

　　保监会称，近年来商业银行代理保险业务发展迅速，通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用。但是银行代理保险业务仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。

　　针对百姓投诉集中的销售误导问题，新规明确要求保险公司和银行划分责任，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。

　　对此，济南市保险业内人士反映，这是监管部门首次明确销售误导的责任认定，以往，每当发生销售误导时，处于强势一方的银行往往把责任全部推给保险公司。

　　银保已经成为银行重要的中间业务收入来源。来自山东省保险行业协会的统计数据显示，去年全省23484个银行网点，实现首年保费收入251.69亿元。按照平均3%的手续费率保守计算，去年全省银行网点可获得7.55亿元的手续费收入。

　　“既然银行分享了银保销售的利益，就应该承担相应的责任。”驻济一家寿险公司负责人表示。

　　【市场影响】今年未见“开门红”

　　尽管将银保交给银行人员销售是大势所趋，但保险公司却不得不面对银保业务量增速放慢、甚至下滑的现实。太平洋寿险济南中心支公司相关负责人告诉记者，去年11月以来，银保业务经历了真正的寒冬，许多人对银保新政有误解，认为银行不能卖保险产品，事实上，只是不让保险公司人员直接面对客户销售，改由银行人员销售。

　　部分银行反映，因为经历了一些客户关于销售误导的投诉，影响了银行的声誉，银行对这项业务有些反感，但同时又需要它带来中间业务收入，很是纠结。

　　每年年初各家保险公司都会搞“开门红”，今年尽管也动员了一切力量，但“开门红”却未见红。相关统计显示，今年1月份寿险“四巨头”的保费收入增长速度均大幅度滑落。1月份中国人寿累计原保费收入约450亿元，同比增长7.7%，创6年来“开门红”增速新低。平安人寿今年1月保费收入为254亿元，同比增长20.1%，而去年1月保费增速为59%。新华人寿今年1月的总保费收入为107.6亿元，同比增幅为-1%。

　　一家驻济中型寿险公司的银保部经理透露，今年总公司并没有下调业务增长指标，银保渠道压力陡增，渠道竞争更加白热化。目前该公司的银保业务已整体落后于时间进度，原定“开门红”头两个月的目标没有完成，在一季度剩下的1个月里会更为紧张。

　　保险公司普遍反映，银保产品改由银行人员销售后，由于银行网点往往有大量客户等待办业务，不允许柜员、大堂经理抽出时间为客户细讲保险产品，所以业务量出现下滑是很正常的。但是各家保险公司也都在积极想办法，比如加强对银行柜员、理财人员的培训，告诉他们怎样在短时间内向客户推介产品。

　　在业界最早取消保险公司驻点销售的工行大观园支行反映，客户在清楚了解银保产品的特点后，主动购买的已经非常多。毕竟，从长线理财的角度来看，银保在跑赢通胀的同时还提供风险保障，比较适合有闲钱的中、青年购买。

　　济南市保险行业协会负责人表示，银保业务必须在规范中发展，监管部门出台的新规有利于良好市场秩序的建立，只有受客户信赖的渠道才有发展前途。同时新规也强调了改善银保产品的结构，银保要逐渐从规模增长回到价值增长上来，这样有利于保险公司内含价值的提升。