后危机时代,中国银行业主要面临三大挑战。

　　第一大挑战是当前的宏观审慎监管和微观审慎监管,和巴塞尔协议III的执行。

　　目前中小银行平均资本回报率好一点的在20%左右。资本充足率监管要求是10%,如果实施“巴塞尔III”,资本充足率要达到13%-14%之间。即我们的资本充足率要增加30%,在经营模式不变的情况下,资本回报率可能到15%以下,而15%以下已经达到整个社会行业的资本回报率均值,这种情况下,银行要再融资可能难度很大。

　　第二大挑战是“十二五”规划中的利率稳步市场化。目前存款利率还不能上浮,贷款利率不能下浮,或下浮空间有限,但这两个底线一旦撤销,利率真正市场化对于中小银行影响很大。

　　目前民生的利息收入占整个收入的比例在80%以上。一旦利率市场化,存款利率会上升,对大企业的贷款利率会下浮,这使主要服务于大企业的银行,利差会越来越小。所以中小银行如果现在还是为大企业服务,今后会面临巨大的挑战。

　　第三个挑战是发展方式的转变。

　　从2000年开始,民生银行(600016,股吧)也转型为大企业服务,走了一条“低风险,高增长,高效益”的超常规发展道路。因为当利率是管制的,风险低的效益就高,这是很显然的选择。到今年9月份,民生银行资产规模已经接近1.8万亿元,增长速度非常之快。但我们从2008年后危机时期也明确提出转型战略调整,要做民营企业的银行,做小微企业的银行,做零售高端客户的银行。

　　转型为对民营企业服务,我们的突破口是贷款平均额100万以下、贷款余额在500万以下的小微企业。经过一年半的时间,我们对小微企业的贷款余额已经有1400多亿元,达11万户。

　　战略调整实际上是一个体系的调整,是一场革命。这几年我们在体制上把大企业、中小企业、小微企业全部专业化,作为事业部改革的方式,把“三级管理,一级经营”转变为“一级管理、一级经营”,管理权上收到总行;把中小企业服务也事业部制,专门由总行在资源管理上统一,但销售放在分支行,作为矩阵式管理。我们把支行腾出来,让支行专门做零售高端和小微企业,专心致志地服务民营企业。