中国经济持续地企稳回升，作为社会经济的基本单位，企业能最深切地感知经济的持续回升，船小好调头的中小企业更是春江水暖鸭先知。企业自身做强做大的意愿非常强烈，企业要加快生产，扩大规模，都需要资金，而今年资金面较2009年相对偏紧。钱从哪里来？企业、尤其是受到“特殊关照”的中小企业，需要有人指点迷津。

从最新获得的信息看，政府不断加大对中小企业融资的扶持力度，各家银行专门设立中小企业专业服务机构，稳健经营、具有稳定现金流的中小企业只要申请得法，资料齐备，应该可以较为顺利地获得贷款。作为在金融体系中份额最大的资金供给者，银行无疑仍在金融市场上扮演重要角色，下文将为中小企业绘制一张从银行融资的简易线路图。

一、申请银行贷款的渠道

很多中小企业觉得银行高高在上，高不可攀。但是，实际上，中小企业在国民经济中的作用日益加强，中小企业业务日渐成为银行眼中待开发的“蓝海”， 各家银行纷纷加快了布局中小企业金融服务的步伐。中小企业要打消顾虑，从多方获知贷款信息。

2009年伊始，经济形势严峻，国家鼓励金融机构更多地向中小企业贷款，大多数银行都已设立中小企业专营机构，有的称为中小企业信贷中心，有的称为中小企业信贷服务中心等，中小企业主大可去咨询相关业务。其中值得一提的是，作为与民营经济、中小企业同根同源的民生银行，2008年即在上海成立中小企业金融事业部，成为上海首家离行式分行级中小企业金融服务专营机构，并已将长三角成功经验推广至全国26家分行，在各支行设立有钻石团队，中小企业可前往咨询相关业务。

由于中小企业分布较为分散，银行通常也会借助各种渠道开展业务，中小企业主完全可以从自身经营环境或特点出发，寻找贷款线索。首先看政府，中小企业局、工商局通常会有较完备的银行信贷信息，有的政府会推荐企业加入某个银证联合贷款项目，有的政府会通过设立担保机构为中小企业贷款提供担保；其次，可以从各类商业机构获取贷款信息，到开发园区或科技园区的开发区管委会、商会和行业协会等获知贷款信息，有的商业机构也会与银行设立联合贷款项目，由商业机构为其项下的中小企业贷款提供担保；再次，中小企业还可以从产业链上下游去寻找贷款机会，如果是某知名品牌汽车的经销商，该企业可以借助上游厂商的信用和担保去贷款，如果是某领先企业的材料供应商，也可用订单去银行办理订单质押；最后，如果是县域产业集群或当地优势与特色行业的一员，企业也可凭借相关企业的优势申请联保贷等贷款品种。

以上种种，只是企业主被动获取银行贷款信息的其中一部分。银行业也在积极探索中小企业业务赢利模式，这为中小企业寻求贷款提供了更多契机，中小企业也可以立足自身，挖掘获得贷款的各种渠道和机会。企业主作为某领域的专业人士，可以立足本行业、本区域、本乡本土向银行提出不同的业务建议，与银行合作，帮助银行探索中小企业金融服务模式，达到共赢。比如富众模式，就是富众钢材市场主动找到民生银行，双方合力，创新提出整体融资的业务模式，在该成功案例的刺激下，钢贸、汽贸、船舶专业团队纷纷成立，实现行业专攻。

二、申请银行贷款的技巧

获得贷款投放信息后，如果中小企业对银行对公业务流程有一定认知，有望更简便更快地从银行获得更多贷款。目前，银行业在探索中小企业信贷市场过程中也在不断创新，通过提速中后台改造，简化贷款手续，缩短审批流程，创造出一套更为便捷的业务流程，企业主要学会主动选择，挑选更为便利的银行，则贷款成功的几率更高。

1、中小企业提出的贷款额度要合理可信。银行业通常按照某些财务指标确定企业的贷款安全度，比如根据企业销售额、净资产和企业现有融资额等做出初始判断，随着银企信息的进一步沟通，财务、非财务信息的补充，银行将不断修正贷款额度，最终放款将以评审通知书为准。企业可以按照目标贷款银行的要求，根据历史销售数据和盈利数据等估算一个大致的贷款额度，并以此提出贷款申请，这将有利于赢得银行客户经理的好感，帮助获得信贷。企业所拥有的不动产、动产、良好声誉等也是银行确定贷款额度的重要参考因素，企业要及时告知相关信息。

2、中小企业应认真对照贷款手续清单的内容准备各项材料，减少不必要的麻烦，加快贷款进程。银行通常要求中小企业提供各类资料，以帮助判断是否给予企业贷款。贷款清单通常包括：借款申请报告、公司简介、法人营业执照/验资报告、公司章程、法人代表身份证复印件、董事会决议、贷款卡、近两年财务报表、公司股东介绍，如需提供不动产抵押，则需提供房地产权证和房地产价值评估报告等。企业可以去各营业网点索取贷款清单，根据清单所列条款提早准备各项材料。各家银行的要求大同小异，但也有银行在中小企业金融服务领域深耕细作，不断简化资料要求。

3、中小企业要积极配合银行的贷前调查和贷后管理，及时提供资料，化解银行对企业运营的担忧，也降低自身运营风险。为严格控制贷款风险，银行业通常设计有较为缜密的贷款流程，通过银行客户经理、风险经理和评审经理层层把关，后台严格监控，银行通常能较为准确地判断企业的实际运营状况。企业如果提供虚假财务报表等资料，较易被识破。在信贷关系存续期间，银行会不定期监控企业的银行资金往来，关注其中反映出来的企业运营状况，以判断企业的风险点和资金的安全度，如果银企关系和睦，银行及早告知，则企业也能较早防范。

4、企业要主动关注银行的业务重点，把握贷款契机。若银行确认某项服务为业务重点，就会在人力资源、教育培训、资金分配等加大内部资源配置，同时，在营销一线安排更多人员提供服务，投放更多贷款，并通过改造内部流程提供更为便捷的服务，缩短审批时间。比如民生银行已确立“做民营企业银行、做中小企业银行、做高端客户银行”的方针，加大对民营企业、中小企业的开发和支持力度，2010年将向10000户中小企业提供1000亿贷款，践行“情系大众，服务民生”的诺言。通过在中小企业金融服务领域的深耕细作，民生提出了批量开发模式，由于从客户经理、评审到后台支持人员，都已对整个行业、行业内优质客户有全盘的、大体的认识，对批量开发项下的单户报批，评审和后台就是专注对细节的推敲和对单体客户的风险把握，资料要求大大缩减，审批流程得到简化，大家易于形成共识，平均审批时间从2天降至0.25天。

综上，稳健经营的中小企业主产生融资需求之后，可到各银行网点、政府机构、或其他商业渠道咨询，获取相关贷款信息。对照银行开列的资料清单，企业可提早准备各项材料，并根据实际情况提出合理的贷款需求。这个准备阶段并不单纯是银行索取资料，也是企业重新审视项目可行性、决定是否进行投资的一个决策过程。通过充分准备，相信中小企业一定能够较为顺利地从银行获得贷款。万事开头难，中小企业在银行有过良好信用记录之后，其后续贷款将更为方便。